Hallo zusammen, Alex hier. Wer als Selbstständiger oder Freiberufler einen Kredit beantragen will, steht oft vor einem Problem: Banken sehen Selbstständige als Risikogruppe und vergeben Kredite nur unter strengen Bedingungen. Doch es gibt Möglichkeiten, deine Kreditwürdigkeit zu verbessern und deine Chancen auf eine Finanzierung zu erhöhen. In diesem Artikel erfährst du, worauf Banken achten, wie du deine Bonität optimierst und welche Alternativen es gibt, falls eine klassische Bankfinanzierung nicht klappt.
1. Warum haben Selbstständige Schwierigkeiten, Kredite zu bekommen?
Banken bevorzugen Kreditnehmer mit stabilem, regelmäßigem Einkommen. Bei Selbstständigen schwanken die Einnahmen jedoch oft stark – besonders bei Gründern oder Solo-Selbstständigen.
Die häufigsten Hürden:
? Schwankende Einnahmen: Banken mögen planbare Rückzahlungen, Selbstständige verdienen oft unregelmäßig.
? Fehlende Sicherheiten: Ohne Immobilien oder Rücklagen kann es schwierig werden.
? Schufa & Bonität: Schlechte Ratings oder zu wenig Kredithistorie verringern die Chancen.
? Kurze Geschäftshistorie: Banken verlangen oft mindestens zwei bis drei Jahre Selbstständigkeit.
Aber keine Sorge – es gibt Wege, um trotzdem an eine Finanzierung zu kommen!
2. So prüft die Bank deine Kreditwürdigkeit
Bevor eine Bank dir Geld leiht, stellt sie sich eine Frage: Kann dieser Kunde den Kredit zuverlässig zurückzahlen? Dazu checkt sie:
? Bonität & Schufa-Score
- Banken holen eine Schufa-Auskunft, um zu prüfen, ob du in der Vergangenheit Schulden nicht bezahlt hast.
- Schufa-Score über 90? Gute Chancen auf eine Finanzierung!
- Schufa-Score unter 80? Schwieriger, aber nicht unmöglich.
? Tipp: Prüfe deine Schufa regelmäßig und korrigiere Fehler unter meineschufa.de.
? Einkommensnachweise & Steuerbescheide
- Banken verlangen oft die letzten zwei bis drei Steuerbescheide.
- Falls du zu wenig Einkommen ausweist, sinken deine Chancen.
? Tipp: Falls dein offizielles Einkommen niedrig aussieht, kannst du zusätzliche Einnahmequellen (z. B. Nebeneinkünfte) nachweisen.
? Geschäftsplan & Liquiditätsübersicht
- Besonders bei Gründern wollen Banken einen Businessplan mit Finanzprognosen sehen.
- Bestehende Unternehmen sollten eine Übersicht der laufenden Einnahmen & Ausgaben vorlegen.
? Tipp: Bereite eine saubere, professionelle Finanzübersicht vor – das zeigt den Banken, dass du organisiert bist.
3. So verbesserst du deine Kreditwürdigkeit als Selbstständiger
Falls deine Bonität aktuell nicht gut genug für einen Kredit ist, kannst du mit diesen Maßnahmen deine Chancen verbessern:
? 1. Bessere Einnahmenstruktur nachweisen
- Falls dein Einkommen schwankt, kannst du Banken eine Einnahmehistorie der letzten 12-24 Monate vorlegen.
- Zeige langfristige Verträge oder wiederkehrende Einnahmen, um Stabilität zu beweisen.
? 2. Steueroptimierung & saubere Buchhaltung
- Viele Selbstständige versuchen, Steuern zu sparen – aber ein zu niedriges offizielles Einkommen kann deine Kreditchancen ruinieren.
- Stelle sicher, dass dein steuerlicher Gewinn hoch genug für eine Finanzierungsanfrage ist.
? Tipp: Falls dein Einkommen zu niedrig aussieht, erwäge eine höhere Gehaltsentnahme (z. B. als GmbH-Geschäftsführer).
? 3. Schulden abbauen & Schufa verbessern
- Alte Kredite tilgen: Je weniger laufende Kredite du hast, desto kreditwürdiger wirkst du.
- Rechnungen immer pünktlich zahlen: Selbst kleine Handy- oder Stromrechnungen können deine Schufa verschlechtern.
- Keine zu vielen Kreditanfragen stellen: Jede Ablehnung wirkt sich negativ auf dein Scoring aus.
? Tipp: Falls deine Schufa schlecht ist, kannst du ein Konto ohne Schufa eröffnen und regelmäßig Geld dort einzahlen, um eine bessere Bonität aufzubauen.
? 4. Sicherheiten anbieten
- Falls du eine Immobilie besitzt, kannst du diese als Sicherheit hinterlegen.
- Falls möglich, kannst du einen Bürgen mit stabilen Finanzen in den Kreditvertrag aufnehmen.
? Tipp: Manche Banken akzeptieren auch Wertpapiere oder Lebensversicherungen als Sicherheiten.
? 5. Kreditbetrag realistisch wählen
- Selbstständige haben bei Banken oft mehr Erfolg, wenn sie kleinere Kreditsummen beantragen.
- Starte mit einem Mikrokredit (5.000 – 25.000 €), bevor du größere Kredite anfragst.
? Tipp: Mikrokredite für Selbstständige gibt es z. B. beim Deutschen Mikrokreditinstitut oder bei auxmoney.
4. Alternativen zur klassischen Bankfinanzierung
Falls eine Bank deinen Kredit ablehnt, gibt es noch andere Möglichkeiten:
? Online-Kredite & Fintech-Anbieter
- Schnellere Bearbeitung als klassische Banken.
- Flexiblere Bonitätsanforderungen.
Wo?
? auxmoney, iwoca, Funding Circle
? Factoring – Rechnungen sofort in Bargeld umwandeln
- Falls Kunden lange Zahlungsziele haben, kannst du Rechnungen verkaufen und sofort Geld bekommen.
Wo?
? abcfinance, Deutsche Factoring Bank
? Kontokorrentkredit – Kreditlinie auf dem Geschäftskonto
- Falls deine Bank dir keinen großen Kredit gibt, kannst du eine Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto einrichten lassen.
Wo?
? Sparkasse, Volksbank, Commerzbank
? Crowdfunding – Finanzierung durch Kunden & Unterstützer
- Falls du ein innovatives Produkt oder Projekt hast, kannst du Geld über Crowdfunding einsammeln.
Wo?
? Kickstarter, Startnext, GoFundMe
5. Fazit: So kommst du als Selbstständiger an den besten Kredit
Mit der richtigen Strategie kannst du deine Kreditwürdigkeit als Selbstständiger verbessern und deine Chancen auf eine Finanzierung deutlich erhöhen.
? Schufa prüfen & Bonität verbessern
? Einnahmenstruktur optimieren & langfristige Verträge vorweisen
? Sicherheiten anbieten oder Bürgen einbeziehen
? Nicht zu hohe Kreditsummen beantragen
? Auch alternative Finanzierungsformen in Betracht ziehen
Falls du Fragen hast oder deine eigenen Erfahrungen mit Krediten als Selbstständiger teilen möchtest, freue ich mich auf deinen Kommentar!
Bis bald, Alex
