Hallo zusammen, Alex hier. Viele Selbstständige kennen das Problem: Die Einnahmen schwanken, Investitionen stehen an, doch die Bank winkt beim Kreditantrag ab. Während Angestellte mit festem Gehalt oft problemlos einen Kredit bekommen, müssen Selbstständige deutlich mehr Nachweise erbringen und sich auf strenge Prüfungen einstellen. Doch mit der richtigen Strategie und Vorbereitung kannst du deine Chancen auf eine Finanzierung erheblich verbessern. In diesem Artikel erfährst du, worauf Banken achten, welche Finanzierungsmöglichkeiten es gibt und welche Fehler du vermeiden solltest.
1. Warum ist die Kreditvergabe für Selbstständige so schwierig?
Selbstständige gelten für Banken als Risikogruppe, weil ihr Einkommen schwankt und oft unvorhersehbar ist. Ein festes monatliches Gehalt wie bei Angestellten gibt es nicht, und gerade Gründer oder kleine Unternehmen haben oft keine langfristigen Finanzdaten, die eine Bank überzeugen könnten.
Die größten Hürden für Selbstständige bei der Kreditvergabe
- Unregelmäßige Einnahmen – Schwankungen erschweren die Kreditprüfung
- Fehlende Sicherheiten – Ohne Immobilien oder größere Rücklagen wird es schwierig
- Schlechte oder fehlende Schufa-Historie – Banken prüfen die Bonität streng
- Junge Unternehmen – Viele Banken verlangen eine Geschäftshistorie von mindestens zwei bis drei Jahren
Dennoch gibt es Wege, um als Selbstständiger eine Finanzierung zu erhalten.
2. Welche Kredite gibt es für Selbstständige?
Nicht jeder Kredit ist für jedes Geschäftsmodell oder jede Situation geeignet. Hier eine Übersicht der wichtigsten Finanzierungsoptionen für Selbstständige:
Betriebsmittelkredit – für laufende Kosten
Betriebsmittelkredite helfen bei der Finanzierung von Materialeinkäufen, Miete, Personal oder Werbekosten. Diese Kredite sind flexibel, aber oft mit höheren Zinsen verbunden.
Geeignet für:
- Selbstständige mit regelmäßigen, aber schwankenden Einnahmen
- Unternehmer, die kurzfristige Engpässe überbrücken müssen
Investitionskredit – für größere Anschaffungen
Wer Maschinen, Fahrzeuge oder neue IT-Ausstattung kaufen will, kann auf einen Investitionskredit zurückgreifen. Diese Darlehen haben längere Laufzeiten und oft niedrigere Zinssätze als kurzfristige Kredite.
Geeignet für:
- Unternehmen, die langfristig planen
- Selbstständige mit stabilen Einnahmen, die sich vergrößern wollen
Kontokorrentkredit – für kurzfristige Engpässe
Ein Kontokorrentkredit ist eine Art Kreditrahmen auf dem Geschäftskonto. Der Vorteil: Es gibt keine feste Laufzeit, du kannst das Geld abrufen, wenn du es brauchst. Der Nachteil: Die Zinsen sind oft hoch.
Geeignet für:
- Unternehmer mit stark schwankenden Einnahmen
- Firmen, die kurzfristig finanzielle Engpässe überbrücken müssen
Mikrokredit – für kleine Finanzierungen
Viele Banken vergeben kleine Kredite nicht gern an Selbstständige. Mikrokredite sind eine Alternative, oft mit einfacheren Bedingungen, aber meist auf Summen bis 25.000 Euro begrenzt.
Geeignet für:
- Gründer und Solo-Selbstständige
- Kleinunternehmer, die keine hohen Kreditsummen benötigen
Factoring – Rechnungen verkaufen statt Kredit aufnehmen
Wenn Kunden lange Zahlungsziele haben, kannst du offene Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen verkaufen und sofort Geld erhalten. Der Factoring-Anbieter kümmert sich dann um das Mahnwesen und zieht die Zahlung beim Kunden ein.
Geeignet für:
- Dienstleister, die mit Geschäftskunden arbeiten
- Unternehmen mit hohen Außenständen
Leasing – für Maschinen, IT oder Fahrzeuge
Statt eine große Anschaffung auf einmal zu bezahlen, kannst du Technik oder Fahrzeuge leasen. Das schont die Liquidität, kann aber langfristig teurer sein als ein Kauf.
Geeignet für:
- Unternehmen, die regelmäßig neue Technik oder Fahrzeuge brauchen
- Selbstständige mit begrenztem Kapital für Investitionen
Crowdfunding – Finanzierung durch die Community
Falls du ein innovatives Projekt oder Produkt hast, kann Crowdfunding eine gute Lösung sein. Dabei stellst du deine Idee auf eine Plattform und lässt Unterstützer investieren.
Geeignet für:
- Start-ups und kreative Projekte
- Unternehmer, die nicht auf klassische Bankkredite setzen wollen
3. So erhöhst du deine Chancen auf eine Finanzierung
Wer einen Kredit beantragt, muss die Bank überzeugen. Die folgenden Punkte helfen, deine Kreditwürdigkeit zu verbessern:
1. Saubere Buchhaltung und Nachweise vorlegen
Die meisten Banken verlangen:
- Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre
- Eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung
- Eine Übersicht über Einnahmen und Ausgaben
Ohne diese Unterlagen hast du kaum eine Chance auf eine Zusage.
2. Einnahmen stabilisieren und dokumentieren
Falls dein Einkommen stark schwankt, kannst du langfristige Verträge oder wiederkehrende Umsätze als Sicherheit vorlegen.
3. Sicherheiten anbieten
Wenn du eine Immobilie besitzt oder Rücklagen hast, kannst du diese als Sicherheit hinterlegen. Manche Banken akzeptieren auch Bürgschaften oder Wertpapiere.
4. Schufa verbessern
Falls deine Schufa nicht ideal ist, solltest du offene Rechnungen und Kredite möglichst schnell begleichen. Eine bessere Bonität führt zu besseren Konditionen.
5. Kreditbetrag realistisch wählen
Wer als Selbstständiger gleich hohe Summen beantragt, hat oft schlechte Karten. Besser ist es, mit einem kleineren Kredit zu starten und diesen planmäßig zurückzuzahlen.
4. Häufige Fehler bei der Kreditaufnahme vermeiden
Viele Selbstständige scheitern bei der Finanzierung, weil sie diese Fehler machen:
- Zu hohe Kreditsumme beantragen – Wer zu hoch pokert, wird eher abgelehnt.
- Fehlende Vorbereitung – Wer keine Nachweise und Finanzzahlen liefert, wird kaum eine Zusage bekommen.
- Falsche Kreditart wählen – Kurzfristige Kredite für langfristige Investitionen oder umgekehrt sind keine gute Idee.
- Zu viele Anfragen gleichzeitig stellen – Jede Kreditanfrage wird in der Schufa vermerkt. Wer zu viele Ablehnungen sammelt, verschlechtert seine Bonität.
5. Fazit: So kommst du als Selbstständiger an die richtige Finanzierung
Es gibt viele Möglichkeiten, als Selbstständiger an Geld zu kommen – aber nicht jeder Kredit ist für jede Situation geeignet.
- Für laufende Kosten: Betriebsmittelkredit oder Kontokorrentkredit
- Für größere Investitionen: Investitionskredit oder Leasing
- Für kurzfristige Engpässe: Factoring oder ein Mikrokredit
- Für innovative Projekte: Crowdfunding
Mit einer sauberen Finanzplanung, guten Sicherheiten und der richtigen Strategie kannst du deine Chancen auf eine Finanzierung erheblich verbessern. Falls die Bank nicht mitspielt, gibt es immer noch alternative Finanzierungsformen.
Hast du schon Erfahrungen mit der Kreditaufnahme als Selbstständiger gemacht? Ich freue mich auf den Austausch!
Bis bald.
