Hallo zusammen, Alex hier. Viele Selbstständige stehen vor einem Problem: Sie brauchen dringend Kapital für ihr Business, haben aber kein Eigenkapital als Sicherheit. Klassische Banken lehnen Kreditanfragen oft ab, wenn keine finanziellen Rücklagen oder Sicherheiten vorhanden sind. Doch das bedeutet nicht, dass eine Finanzierung unmöglich ist.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, auch ohne Eigenkapital an Kredite zu kommen – von Förderprogrammen über alternative Finanzierungsformen bis hin zu kreativen Lösungen. In diesem Artikel zeige ich dir, welche Optionen du hast und worauf du achten solltest.
1. Warum verlangen Banken Eigenkapital?
Banken sehen Eigenkapital als Sicherheit. Wer eigenes Geld investiert, gilt als weniger riskant. Außerdem zeigt Eigenkapital, dass der Unternehmer hinter seinem Projekt steht.
Die meisten Banken erwarten bei Investitionskrediten eine Eigenkapitalquote von mindestens 10 bis 20 Prozent. Doch gerade Selbstständige und Gründer haben oft nicht genug Rücklagen, um diesen Anteil zu stemmen.
Die gute Nachricht: Es gibt Finanzierungswege, die auch ohne Eigenkapital funktionieren.
2. Welche Kredite gibt es ohne Eigenkapital?
a) KfW-Gründerkredit – Startgeld
Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) bietet einen speziellen Gründerkredit mit günstigen Zinsen, der kein Eigenkapital voraussetzt.
- Kredithöhe: Bis zu 125.000 Euro
- Zinsen: Günstiger als klassische Bankkredite
- Tilgungsfreie Anlaufzeit: In den ersten Jahren oft keine Rückzahlung nötig
- Bürgschaft möglich: Falls die Bank eine Sicherheit verlangt
Für wen geeignet?
- Gründer und Selbstständige in den ersten fünf Jahren
- Unternehmen mit Kapitalbedarf für Ausstattung, Lagerbestand oder Marketing
Wichtig: Der KfW-Kredit wird über die Hausbank beantragt. Daher solltest du eine gute Finanzplanung vorlegen, um die Bank zu überzeugen.
b) Mikrokredite für Selbstständige
Wer keine hohen Summen braucht, kann auf Mikrokredite zurückgreifen. Diese Kredite sind oft einfacher zu bekommen als klassische Darlehen.
- Kredithöhe: Bis zu 25.000 Euro
- Flexiblere Bonitätsprüfung als bei Banken
- Schnelle Auszahlung möglich
Anbieter für Mikrokredite:
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- auxmoney, iwoca, Funding Circle
Für wen geeignet?
- Solo-Selbstständige und kleine Unternehmen
- Start-ups mit kurzfristigem Finanzierungsbedarf
c) Kontokorrentkredit – Kreditlinie auf dem Geschäftskonto
Ein Kontokorrentkredit ist eine flexible Möglichkeit, ohne festgelegte Laufzeit an Geld zu kommen.
- Kredithöhe: Abhängig vom Umsatz
- Zinsen: Höher als bei klassischen Krediten, aber nur für den genutzten Betrag
- Keine feste Rückzahlungspflicht
Viele Banken bieten diese Option für Geschäftskonten an. Sie ist besonders nützlich, um kurzfristige Engpässe zu überbrücken.
Für wen geeignet?
- Selbstständige mit regelmäßigen Einnahmen
- Unternehmen mit schwankendem Umsatz
d) Factoring – Rechnungen sofort in Bargeld umwandeln
Wenn dein Unternehmen Rechnungen mit langen Zahlungszielen stellt, kannst du diese verkaufen und sofort Liquidität erhalten.
- Bis zu 90 % des Rechnungsbetrags sofort ausgezahlt
- Kein Kredit, sondern Verkauf einer Forderung
- Keine Sicherheiten nötig
Anbieter für Factoring:
- abcfinance
- Deutsche Factoring Bank
Für wen geeignet?
- Unternehmen mit Geschäftskunden (B2B)
- Branchen mit langen Zahlungsfristen (z. B. Bau, Handwerk, Dienstleistung)
e) Crowdfunding – Finanzierung durch Kunden und Investoren
Falls du eine kreative Geschäftsidee hast, kannst du über Crowdfunding Kapital einsammeln. Dabei beteiligen sich viele kleine Geldgeber an deinem Projekt.
- Keine Rückzahlung nötig, wenn es sich um Belohnungs-Crowdfunding handelt
- Marketing-Effekt: Crowdfunding kann neue Kunden bringen
- Funktioniert besonders gut für innovative oder nachhaltige Ideen
Plattformen für Crowdfunding:
- Startnext (deutschsprachige Plattform)
- Kickstarter (international)
- GoFundMe (Spendenbasiertes Crowdfunding)
Für wen geeignet?
- Start-ups mit innovativen Ideen
- Kreative Projekte oder nachhaltige Geschäftsmodelle
f) Private Investoren & Business Angels
Wenn du von deiner Geschäftsidee überzeugt bist, kannst du Investoren oder Business Angels an Bord holen.
- Kapital gegen Unternehmensanteile oder Gewinnbeteiligung
- Netzwerk & Know-how oft inklusive
- Kein klassischer Kredit – Rückzahlung nicht immer nötig
Plattformen für Investoren:
- Companisto
- Seedmatch
- Business Angel Netzwerke
Für wen geeignet?
- Wachstumsorientierte Start-ups
- Unternehmer, die Kapital und Know-how kombinieren wollen
3. Tipps, um ohne Eigenkapital eine Finanzierung zu bekommen
Falls du keinen klassischen Kredit bekommst, kannst du mit diesen Strategien deine Chancen verbessern:
a) Einen soliden Businessplan vorlegen
Gerade bei Förderkrediten und Investoren ist ein überzeugender Businessplan mit realistischen Finanzprognosen entscheidend.
b) Sicherheiten anbieten
Falls du keine liquiden Mittel hast, kannst du andere Sicherheiten nutzen, z. B.:
- Immobilien (falls vorhanden)
- Wertpapiere oder Rücklagen
- Bürgschaften von Geschäftspartnern oder Familie
c) Fördermöglichkeiten prüfen
Neben Krediten gibt es Zuschüsse und Förderprogramme, die du nicht zurückzahlen musst. Prüfe regionale und bundesweite Angebote, z. B.:
- BAFA-Förderung für Beratungskosten
- Digitalisierungsgutscheine der Länder
- EU-Förderprogramme für innovative Unternehmen
d) Alternative Finanzierungsformen kombinieren
Viele Unternehmer nutzen eine Mischung aus Mikrokrediten, Crowdfunding und Factoring, um Kapitalbedarf zu decken, ohne sich von Banken abhängig zu machen.
4. Fazit: Finanzierung ohne Eigenkapital ist möglich
Auch ohne Eigenkapital gibt es zahlreiche Möglichkeiten, an eine Finanzierung zu kommen. Klassische Banken verlangen oft Sicherheiten, aber mit Mikrokrediten, Crowdfunding, Factoring oder Investoren gibt es flexible Alternativen.
Welche Lösung passt zu dir?
- Für Gründer und junge Unternehmen: KfW-Gründerkredit, Mikrokredite
- Für kurzfristige Liquidität: Kontokorrentkredit, Factoring
- Für kreative Geschäftsmodelle: Crowdfunding oder Business Angels
- Für Investitionen ohne Eigenkapital: Leasing oder Förderprogramme
Bevor du eine Finanzierung wählst, solltest du die Konditionen vergleichen und eine langfristige Strategie entwickeln.
Hast du bereits Erfahrungen mit einer Finanzierung ohne Eigenkapital gemacht? Teile deine Tipps in den Kommentaren!
