Hallo zusammen, Alex hier. Einen passenden Kredit als Selbstständiger zu finden, kann eine echte Herausforderung sein. Während Angestellte oft problemlos einen Kredit bekommen, müssen Selbstständige mit höheren Zinsen, strengeren Bedingungen und zusätzlichen Sicherheiten rechnen.
Doch mit dem richtigen Vergleich kannst du trotzdem günstige Konditionen bekommen und unnötige Kosten vermeiden. In diesem Artikel zeige ich dir, wie du die besten Kreditangebote für Selbstständige findest, worauf du achten musst und welche Fehler du vermeiden solltest.
1. Warum sind Kredite für Selbstständige oft teurer?
Selbstständige gelten bei Banken als Risikogruppe, weil ihr Einkommen nicht regelmäßig und planbar ist. Das führt zu:
- Höheren Zinsen als für Angestellte
- Strengen Bonitätsprüfungen
- Höheren Anforderungen an Sicherheiten
- Schwierigkeiten, große Kreditsummen zu bekommen
Doch das bedeutet nicht, dass du als Selbstständiger keine guten Kreditangebote finden kannst – du musst nur wissen, worauf es ankommt.
2. Welche Kreditarten gibt es für Selbstständige?
Nicht jeder Kredit passt zu jedem Business. Hier sind die wichtigsten Finanzierungsarten für Selbstständige:
a) Betriebsmittelkredit – für laufende Kosten
Ideal, wenn du Miete, Material oder Personal finanzieren musst.
? Flexible Kreditsummen
? Schnell verfügbar
? Oft höhere Zinsen als klassische Kredite
Wo?
- Sparkasse, Volksbank, Deutsche Bank
- Online-Kreditplattformen wie iwoca, auxmoney, Funding Circle
b) Investitionskredit – für größere Anschaffungen
Ideal für Maschinen, Fahrzeuge oder IT-Ausstattung.
? Niedrigere Zinsen als Betriebsmittelkredite
? Langfristige Laufzeiten
? Lange Bearbeitungszeit
Wo?
- KfW-Förderkredite für Selbstständige
- Hausbanken mit speziellen Unternehmenskrediten
c) Kontokorrentkredit – für kurzfristige Engpässe
Ideal, wenn du eine flexible Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto brauchst.
? Schnell verfügbar
? Du zahlst nur Zinsen auf den genutzten Betrag
? Zinsen oft über 10 %
Wo?
- Banken mit Geschäftskonten (z. B. Commerzbank, Deutsche Bank, Sparkasse)
d) Mikrokredite – für kleine Finanzierungen
Perfekt für Gründer und Solo-Selbstständige, die nur eine kleine Summe benötigen.
? Geringe Anforderungen
? Schnelle Auszahlung
? Höhere Zinsen als klassische Bankkredite
Wo?
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- Online-Kreditplattformen (z. B. auxmoney, Smava)
3. Wie vergleicht man Kredite richtig?
Ein Kreditvergleich ist nicht einfach nur eine Suche nach dem niedrigsten Zinssatz. Es gibt einige wichtige Punkte, auf die du achten solltest:
a) Effektiver Jahreszins statt Nominalzins
Der effektive Jahreszins enthält alle Kosten des Kredits, während der Nominalzins nur den Grundzins zeigt. Ein niedriger Nominalzins kann durch hohe Bearbeitungsgebühren schnell teurer werden.
? Tipp: Immer auf den effektiven Jahreszins achten!
b) Laufzeit & Monatsrate berechnen
- Kurze Laufzeit: Höhere Monatsrate, aber weniger Zinsen insgesamt
- Lange Laufzeit: Geringe Monatsrate, aber höhere Gesamtkosten
? Tipp: Falls dein Einkommen schwankt, wähle lieber eine längere Laufzeit mit der Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten.
c) Sicherheiten und Bonität berücksichtigen
Selbstständige müssen oft zusätzliche Sicherheiten bieten, um bessere Konditionen zu bekommen.
Mögliche Sicherheiten:
- Immobilien
- Wertpapiere oder Rücklagen
- Bürgschaften (z. B. durch Familie oder Geschäftspartner)
Falls du keine Sicherheiten hast, sind Mikrokredite oder alternative Finanzierungsformen eine Option.
d) Sondertilgungen & flexible Rückzahlungen prüfen
Einige Kredite erlauben es, kostenlose Sondertilgungen zu leisten – das kann viel Geld sparen!
? Tipp: Achte darauf, dass der Kredit keine Vorfälligkeitsentschädigung hat, falls du ihn früher zurückzahlen willst.
4. Wo findest du den besten Kredit? (Vergleich von Anbietern)
Hier sind einige der besten Anlaufstellen für Selbstständige:
| Anbieter | Kreditart | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|---|
| KfW | Investitionskredit | Niedrige Zinsen, lange Laufzeit | Nur über Hausbank beantragbar |
| auxmoney | Mikrokredit | Flexible Vergabe, auch bei schwacher Bonität | Höhere Zinsen |
| Smava | Online-Kreditvergleich | Schneller Überblick über viele Anbieter | Kreditvergabe durch Drittanbieter |
| iwoca | Betriebsmittelkredit | Flexible Rückzahlung | Zinsen höher als bei Bankkrediten |
| Commerzbank | Kontokorrentkredit | Schnelle Verfügbarkeit | Hohe Zinsen |
? Tipp: Nutze Online-Vergleichsportale wie Smava oder Finanzcheck, um schnell verschiedene Angebote zu prüfen.
5. Häufige Fehler beim Kreditvergleich vermeiden
? Fehler #1: Nur die Hausbank fragen
Viele Unternehmer gehen nur zu ihrer Hausbank – dabei gibt es oft günstigere Online-Angebote.
? Fehler #2: Kredit ohne Finanzplanung aufnehmen
Ohne klare Finanzplanung kann ein Kredit zur Schuldenfalle werden. Berechne deine Einnahmen und Rückzahlungsfähigkeit genau.
? Fehler #3: Laufzeit zu kurz wählen
Eine kurze Laufzeit spart zwar Zinsen, kann aber zu einer zu hohen monatlichen Belastung führen.
? Fehler #4: Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
Jede Kreditanfrage wird bei der Schufa gespeichert. Zu viele Anfragen in kurzer Zeit können dein Scoring verschlechtern.
? Tipp: Erst Angebote unverbindlich vergleichen, bevor du eine echte Kreditanfrage stellst.
6. Fazit: So findest du den besten Kredit für dein Business
Die richtige Finanzierung kann dein Geschäft nach vorne bringen – aber nur, wenn du die richtigen Konditionen wählst.
? Kredite vergleichen: Effektiven Jahreszins, Laufzeit und Gebühren prüfen
? Bonität verbessern: Falls möglich, Sicherheiten oder Bürgschaften nutzen
? Flexible Rückzahlungsoptionen wählen: Sondertilgungen und lange Laufzeiten prüfen
? Nicht nur zur Hausbank gehen: Online-Anbieter und alternative Finanzierungen prüfen
Falls du bereits Erfahrungen mit Krediten für Selbstständige hast oder Fragen zum Vergleich hast, schreib es in die Kommentare!
