Hallo zusammen, Alex hier. Als Selbstständiger oder Unternehmer kennst du das Problem: Einen Kredit oder eine Finanzierung zu bekommen, ist deutlich schwieriger als für Angestellte. Banken sehen Selbstständige als risikoreicher an, prüfen Anträge strenger und verlangen oft zusätzliche Sicherheiten.
Doch mit der richtigen Strategie kannst du deine Kreditwürdigkeit verbessern und deine Chancen auf eine Finanzierung deutlich erhöhen. In diesem Artikel zeige ich dir, worauf Banken achten, welche Unterlagen du brauchst und welche Alternativen es gibt, wenn klassische Banken nicht mitspielen.
1. Warum haben Selbstständige Schwierigkeiten, Kredite zu bekommen?
Banken bevorzugen Kreditnehmer mit festem Einkommen und planbaren Einnahmen – also Angestellte. Selbstständige dagegen haben oft:
- Schwankende Einnahmen, die schwer vorhersehbar sind
- Keine festen Arbeitsverträge, die als Sicherheit dienen
- Fehlende Sicherheiten, da viele Selbstständige keine Immobilie oder hohe Rücklagen haben
- Kurze Geschäftshistorie, besonders in den ersten Jahren nach der Gründung
Doch mit der richtigen Vorbereitung kannst du die Bank von deiner Kreditwürdigkeit überzeugen.
2. Wie bewerten Banken deine Kreditwürdigkeit?
Bevor eine Bank einen Kredit vergibt, stellt sie sich die Frage: Kann dieser Selbstständige den Kredit zuverlässig zurückzahlen? Dabei prüft sie folgende Faktoren:
a) Bonität & Schufa-Score
- Banken holen eine Schufa-Auskunft ein und prüfen, ob du in der Vergangenheit Rechnungen oder Kredite nicht gezahlt hast.
- Ein Schufa-Score über 90 % verbessert deine Chancen enorm.
- Falls deine Schufa unter 80 % liegt, solltest du zunächst versuchen, deine Bonität zu verbessern.
? Tipp: Du kannst deine eigene Schufa-Auskunft unter meineschufa.de abrufen und falsche Einträge korrigieren lassen.
b) Einkommensnachweise & Steuerbescheide
- Banken verlangen meist die letzten zwei bis drei Steuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA).
- Falls dein Einkommen schwankt, solltest du eine Einnahmehistorie über 12–24 Monate vorlegen.
? Tipp: Falls dein Einkommen niedrig erscheint, kannst du weitere Einnahmequellen (z. B. Nebeneinkünfte, langfristige Verträge mit Kunden) nachweisen.
c) Eigenkapital & Sicherheiten
- Banken bevorzugen Kreditnehmer, die eigenes Kapital einbringen oder Sicherheiten vorweisen können.
- Falls du keine Immobilie oder Wertpapiere hast, kannst du einen Bürgen oder eine Bürgschaftsbank nutzen.
? Tipp: In Deutschland gibt es staatliche Bürgschaftsbanken, die Kredite für Selbstständige absichern, falls du keine klassischen Sicherheiten hast.
d) Businessplan & Finanzübersicht
- Besonders bei größeren Krediten musst du eine klare Finanzplanung vorlegen.
- Banken wollen wissen, wofür du das Geld einsetzt und wann du profitabel wirst.
? Tipp: Nutze Vorlagen von IHK oder KfW, um einen professionellen Businessplan zu erstellen.
3. Welche Kredite sind für Selbstständige geeignet?
Nicht jeder Kredit passt zu jedem Selbstständigen. Hier sind die besten Finanzierungsoptionen:
a) KfW-Förderkredite für Selbstständige
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet spezielle Kredite für Unternehmer mit niedrigen Zinsen und langen Laufzeiten.
Besonders interessant:
- KfW-Unternehmerkredit (für Unternehmen älter als 5 Jahre)
- ERP-Gründerkredit – Universell (für Selbstständige in den ersten 5 Jahren)
? Tipp: Diese Kredite kannst du nur über deine Hausbank beantragen.
b) Mikrokredite für Selbstständige
Falls du nur eine kleinere Summe (bis 25.000 €) benötigst, sind Mikrokredite eine gute Lösung.
? Leichter zu bekommen als klassische Bankkredite
? Schnelle Auszahlung
? Höhere Zinsen als klassische Kredite
? Wo gibt es Mikrokredite?
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- Online-Kreditplattformen (auxmoney, Smava, iwoca)
c) Kontokorrentkredit – Kreditrahmen auf dem Geschäftskonto
Falls du flexible Liquidität brauchst, kannst du eine Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto einrichten lassen.
? Schnell verfügbar
? Nur Zinsen auf den genutzten Betrag
? Zinsen oft über 10 %
? Wo gibt es Kontokorrentkredite?
- Banken mit Geschäftskonten (z. B. Deutsche Bank, Sparkasse, Commerzbank)
d) Factoring – Rechnungen verkaufen statt Kredit aufnehmen
Falls deine Kunden lange Zahlungsziele haben, kannst du deine Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen verkaufen und sofort Geld erhalten.
? Kein Kredit, sondern ein Rechnungsverkauf
? Sofortige Liquidität
? Gebühren von 1–5 % des Rechnungsbetrags
? Wo gibt es Factoring?
- abcfinance
- Deutsche Factoring Bank
4. Häufige Fehler vermeiden bei der Kreditaufnahme
? Fehler #1: Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
- Jede Kreditanfrage wird in der Schufa gespeichert.
- Zu viele Anfragen in kurzer Zeit können dein Scoring verschlechtern.
? Tipp: Nutze erst unverbindliche Kreditvergleiche (z. B. Smava, Finanzcheck), bevor du einen offiziellen Antrag stellst.
? Fehler #2: Keine klaren Rückzahlungspläne haben
- Banken wollen sehen, wie du den Kredit zurückzahlst.
- Ohne solide Finanzplanung wird die Bank skeptisch.
? Tipp: Erstelle einen realistischen Rückzahlungsplan mit konservativen Umsatzprognosen.
? Fehler #3: Keine Alternativen prüfen
- Falls die Bank ablehnt, gibt es noch Mikrokredite, Factoring oder Bürgschaftsbanken als Optionen.
? Tipp: Prüfe verschiedene Finanzierungsoptionen – nicht nur den klassischen Bankkredit.
5. Fazit: So überzeugst du Banken & Investoren von deinem Business
Falls du als Selbstständiger einen Kredit brauchst, solltest du dich gut vorbereiten.
? Schufa & Bonität verbessern – Offene Rechnungen begleichen, Fehler in der Schufa korrigieren
? Einnahmen nachweisen – Falls möglich, langfristige Kundenverträge vorlegen
? Sicherheiten oder Bürgschaften nutzen – Falls nötig, eine Bürgschaftsbank einbinden
? Nicht nur auf Banken setzen – Mikrokredite, Factoring oder Crowdfunding als Alternativen prüfen
Mit der richtigen Vorbereitung kannst du auch als Selbstständiger eine Finanzierung bekommen – und dein Business weiter ausbauen.
Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten für Selbstständige gemacht? Ich freue mich auf den Austausch!
