Hallo zusammen, Alex hier. Ein Kredit für Selbstständige ist schon schwer genug – aber ohne Sicherheiten? Das kann zur echten Herausforderung werden. Viele Banken verlangen Immobilien, Wertpapiere oder hohe Eigenkapitalquoten als Absicherung. Doch nicht jeder Selbstständige hat diese Möglichkeiten.
Gibt es trotzdem Wege, als Unternehmer eine Finanzierung zu bekommen, wenn man keine klassischen Sicherheiten bieten kann? Ja! In diesem Artikel zeige ich dir die besten Alternativen, clevere Strategien und Fehler, die du vermeiden solltest.
1. Warum verlangen Banken Sicherheiten?
Banken wollen sicherstellen, dass sie ihr Geld zurückbekommen. Für sie sind Selbstständige risikoreicher als Angestellte, weil die Einnahmen schwanken. Sicherheiten wie Immobilien oder Rücklagen sind für Banken eine Absicherung, falls du den Kredit nicht zurückzahlen kannst.
Typische Sicherheiten sind:
? Immobilien (Haus, Eigentumswohnung)
? Sparguthaben oder Wertpapiere
? Bürgschaften von Dritten (z. B. Familie oder Geschäftspartner)
? Problem: Wer gerade erst gegründet hat oder sein Geld für das Business nutzt, hat oft keine solchen Sicherheiten. Doch es gibt Alternativen!
2. Welche Kreditoptionen gibt es ohne Sicherheiten?
Falls du keine klassischen Sicherheiten hast, kannst du auf andere Finanzierungswege setzen.
a) KfW-Kredite – Förderdarlehen mit besseren Bedingungen
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet spezielle Förderkredite für Selbstständige. Diese haben oft günstigere Zinsen und benötigen keine klassischen Sicherheiten.
Interessante KfW-Programme:
- ERP-Gründerkredit – Startgeld: Bis zu 125.000 €, keine Sicherheiten nötig
- KfW-Unternehmerkredit: Für bestehende Unternehmen, bis zu 25 Mio. €
- ERP-Kapital für Gründung: Kombiniert Eigenkapital und Fremdkapital
? Tipp: KfW-Kredite beantragst du nicht direkt, sondern über deine Hausbank. Eine gute Vorbereitung mit Businessplan ist Pflicht!
b) Mikrokredite – Kleine Summen ohne Sicherheiten
Falls du nur 1.000 bis 25.000 € brauchst, sind Mikrokredite eine gute Lösung. Diese sind leichter zu bekommen als klassische Bankdarlehen.
? Weniger strenge Bonitätsprüfung
? Schnelle Auszahlung möglich
? Höhere Zinsen als klassische Kredite
? Wo gibt es Mikrokredite?
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- Online-Plattformen wie auxmoney oder iwoca
c) Kreditplattformen – Private Investoren statt Banken
Auf Plattformen wie auxmoney oder Smava vergeben private Investoren Kredite an Selbstständige. Die Anforderungen sind oft flexibler als bei klassischen Banken.
? Kredit auch bei schwacher Bonität möglich
? Keine klassischen Sicherheiten erforderlich
? Höhere Zinsen als bei Banken
? Tipp: Je besser deine Geschäftsidee und dein Einkommen, desto bessere Konditionen kannst du hier bekommen.
d) Factoring – Rechnungen sofort in Bargeld umwandeln
Falls du auf offene Rechnungen wartest, kannst du Factoring nutzen: Dabei verkaufst du deine Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen und bekommst sofort Geld.
? Keine Schulden – du verkaufst nur bestehende Forderungen
? Kein Einfluss auf deine Schufa
? Factoring kostet Gebühren (1–5 % des Rechnungsbetrags)
? Wo gibt es Factoring?
- abcfinance
- Deutsche Factoring Bank
e) Bürgschaftsbanken – Staatliche Absicherung für Kredite
Falls dir eine Bank keinen Kredit gibt, weil du keine Sicherheiten hast, kannst du eine staatliche Bürgschaft beantragen.
? Erhöht die Chance auf einen Bankkredit
? Keine eigenen Sicherheiten nötig
? Antrag dauert länger als ein normaler Kredit
? Wo gibt es Bürgschaften?
- Bürgschaftsbanken der Bundesländer (z. B. Bürgschaftsbank Bayern, NRW.BANK)
3. Strategien für eine Finanzierung ohne Sicherheiten
a) Businessplan & Finanzzahlen sauber aufbereiten
Wenn du keine Sicherheiten hast, muss deine Bank sehen, dass dein Business solide aufgestellt ist.
? Umsatzzahlen und Kosten genau darstellen
? Einnahmen der letzten 12–24 Monate belegen
? Zeigen, wie du den Kredit zurückzahlen willst
? Tipp: Banken sind eher bereit, einem Unternehmer mit klarem Finanzplan einen Kredit zu geben – auch ohne Sicherheiten.
b) Alternative Sicherheiten anbieten
Falls du keine Immobilie hast, kannst du andere Sicherheiten vorschlagen:
? Lebensversicherung als Sicherheit hinterlegen
? Bürge oder Mitunterzeichner für den Kredit suchen
? Zahlungsfähige Geschäftspartner als Garanten einbinden
? Tipp: Ein guter Bürge kann deine Chancen auf eine Finanzierung deutlich erhöhen.
c) Kleine Summen zuerst beantragen
Falls du keinen großen Kredit bekommst, starte klein!
? Erst einen kleinen Mikrokredit aufnehmen
? Den Kredit pünktlich zurückzahlen
? Dann größere Beträge beantragen
? Tipp: Banken vertrauen eher Kreditnehmern, die schon kleine Darlehen zuverlässig zurückgezahlt haben.
4. Häufige Fehler vermeiden
? Fehler #1: Zu viele Kreditanfragen stellen
- Jede Kreditanfrage wird in der Schufa vermerkt
- Zu viele Anfragen verschlechtern dein Scoring
? Tipp: Erst unverbindlich Angebote vergleichen (z. B. Smava, Finanzcheck), bevor du eine echte Kreditanfrage stellst.
? Fehler #2: Keine klare Rückzahlungsstrategie haben
- Falls du keinen Plan hast, wie du den Kredit zurückzahlst, wird die Bank misstrauisch.
? Tipp: Einen realistischen Tilgungsplan vorlegen und zeigen, dass du die monatlichen Raten stemmen kannst.
? Fehler #3: Unseriöse Anbieter wählen
- Falls ein Anbieter Vorkosten verlangt oder dir einen Kredit garantiert, ohne deine Finanzen zu prüfen, ist das ein Betrug.
? Tipp: Nur seriöse Plattformen wie auxmoney, Smava oder staatliche Förderbanken nutzen.
5. Fazit: Kredit ohne Sicherheiten? Ja, aber mit Strategie!
Falls du als Selbstständiger keine klassischen Sicherheiten hast, gibt es trotzdem Wege zu einer Finanzierung.
? KfW-Kredite prüfen – oft sind keine Sicherheiten nötig
? Mikrokredite & Online-Plattformen nutzen – flexibler als Banken
? Factoring oder Bürgschaftsbanken als Alternativen
? Gute Finanzplanung vorlegen, um Banken zu überzeugen
? Mein Tipp: Falls du langfristig bessere Kreditkonditionen möchtest, arbeite aktiv an deiner Bonität, Rücklagen und Finanzstrategie.
Hast du Erfahrungen mit Krediten ohne Sicherheiten? Ich freue mich auf den Austausch!
