Hallo zusammen, Alex hier. Viele Selbstständige kämpfen mit einem Problem: Die Bank lehnt ihren Kreditantrag ab, weil die Bonität nicht perfekt ist. Doch eine schlechte Bonität bedeutet nicht automatisch, dass du keine Finanzierung bekommst.
Es gibt Wege, wie du trotz negativer Schufa oder schwankendem Einkommen an Kapital kommst. In diesem Artikel zeige ich dir, worauf Banken wirklich achten, welche Alternativen es gibt und welche Fehler du vermeiden solltest.
1. Was bedeutet eine schlechte Bonität für Selbstständige?
Die Bonität ist die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens oder einer Person. Banken prüfen verschiedene Faktoren, bevor sie eine Finanzierung gewähren. Wenn du eine schlechte Bonität hast, kann das folgende Gründe haben:
- Negative Schufa-Einträge durch verspätete Zahlungen oder Mahnverfahren
- Schwankendes oder niedriges Einkommen, das schwer vorhersehbar ist
- Zu viele laufende Kredite oder hohe Schulden
- Junge Selbstständigkeit mit wenig Geschäftshistorie
Banken wollen Sicherheit. Wenn du in diesen Bereichen Schwächen hast, musst du andere Wege finden, um sie zu überzeugen.
2. Wie du trotz schlechter Bonität einen Kredit bekommst
Wenn deine Bonität nicht optimal ist, kannst du dennoch deine Chancen auf eine Finanzierung verbessern.
a) Einnahmen und Finanzhistorie klar dokumentieren
Banken mögen keine Unsicherheit. Wenn dein Einkommen schwankt, solltest du eine ausführliche Einnahmeübersicht der letzten 12 bis 24 Monate vorlegen.
- Durchschnittliche Einnahmen berechnen
- Saisonale Schwankungen erklären
- Langfristige Kundenverträge oder wiederkehrende Aufträge nachweisen
Falls du in einem schwachen Monat wenig verdienst, aber insgesamt ein stabiles Geschäft hast, solltest du das belegen.
b) Sicherheiten oder Bürgen einbringen
Falls du keine perfekte Bonität hast, kannst du deine Chancen durch Sicherheiten oder einen Bürgen erhöhen.
Mögliche Sicherheiten:
- Immobilien oder Wertpapiere
- Bürgschaft durch Familie oder Geschäftspartner
- Lebensversicherungen oder private Ersparnisse
Falls du keine eigenen Sicherheiten hast, kannst du eine staatliche Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank beantragen.
c) Kredit mit längerer Laufzeit wählen
Eine längere Laufzeit bedeutet eine niedrigere monatliche Rate. Dadurch sinkt das Risiko für die Bank, was deine Chancen auf eine Zusage verbessert.
Falls möglich, solltest du eine flexible Rückzahlung vereinbaren, bei der du in besseren Monaten Sondertilgungen leisten kannst.
d) Bestehende Schulden reduzieren
Falls du bereits Kredite hast, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Dadurch senkst du deine monatlichen Verpflichtungen und verbesserst deine Bonitätsbewertung.
Falls du offene Rechnungen hast, solltest du versuchen, diese schnell zu begleichen oder Zahlungsvereinbarungen mit Gläubigern zu treffen.
3. Alternative Finanzierungswege für Selbstständige mit schlechter Bonität
Falls klassische Banken ablehnen, gibt es andere Möglichkeiten, an Kapital zu kommen.
a) Mikrokredite für Selbstständige
Mikrokredite sind eine gute Option, wenn du nur eine kleinere Summe bis 25.000 Euro benötigst. Sie sind leichter zu bekommen als klassische Bankkredite, haben aber oft höhere Zinsen.
Wo gibt es Mikrokredite?
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- auxmoney, iwoca, Smava
b) Kreditplattformen – Private Investoren statt Banken
Plattformen wie auxmoney oder Smava bieten Kredite, die von privaten Investoren finanziert werden.
- Keine klassischen Sicherheiten nötig
- Auch mit schlechter Bonität möglich
- Höhere Zinsen als Bankkredite
Hier zählt vor allem eine überzeugende Finanzplanung. Wer sein Geschäft gut darstellen kann, hat bessere Chancen.
c) Factoring – Rechnungen sofort zu Geld machen
Falls du auf Kundenzahlungen wartest, kannst du deine Rechnungen verkaufen und sofort Geld erhalten.
- Sofortige Liquidität ohne Kreditaufnahme
- Kein Einfluss auf deine Schufa
- Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags
Factoring-Anbieter sind unter anderem abcfinance und die Deutsche Factoring Bank.
d) Crowdfunding oder Investoren
Falls du eine innovative Geschäftsidee hast, kann Crowdfunding oder ein Business Angel eine Lösung sein.
- Kein klassischer Kredit, oft keine Rückzahlung nötig
- Gute Möglichkeit für Start-ups und kreative Projekte
- Funktioniert nicht für jedes Geschäftsmodell
Plattformen wie Startnext oder Kickstarter sind für Crowdfunding geeignet.
4. Fehler, die du vermeiden solltest
Falls du trotz schlechter Bonität einen Kredit beantragen möchtest, solltest du einige Fehler vermeiden.
Fehler 1: Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
Jede Anfrage wird in der Schufa gespeichert. Zu viele Anfragen in kurzer Zeit können dein Scoring weiter verschlechtern.
Tipp: Erst unverbindliche Angebote vergleichen, bevor du eine offizielle Kreditanfrage stellst.
Fehler 2: Keine klare Rückzahlungsstrategie haben
Wenn du einen Kredit aufnimmst, solltest du genau wissen, wie du ihn zurückzahlst. Eine unklare Planung wirkt unseriös und führt oft zu einer Ablehnung.
Fehler 3: Zu hohe Kreditsumme beantragen
Je höher der Kreditbetrag, desto größer das Risiko für die Bank. Falls möglich, solltest du mit einer kleineren Summe starten und nachweisen, dass du sie problemlos zurückzahlen kannst.
5. Fazit: Finanzierung auch mit schlechter Bonität möglich
Auch mit schwacher Bonität gibt es Möglichkeiten, eine Finanzierung zu bekommen. Es kommt darauf an, wie du dein Business und deine Zahlen präsentierst.
Welche Lösung passt zu dir?
- Für kleine Summen: Mikrokredit über auxmoney oder iwoca
- Falls klassische Banken ablehnen: Kreditplattformen für private Investoren
- Falls du offene Rechnungen hast: Factoring zur schnellen Liquidität
- Falls du innovative Ideen hast: Crowdfunding oder Business Angel
Falls du langfristig bessere Kreditkonditionen bekommen möchtest, solltest du an deiner Bonität arbeiten:
- Schufa-Einträge prüfen und korrigieren
- Einnahmen und Finanzplanung dokumentieren
- Sicherheiten oder Bürgen nutzen
- Schulden abbauen und Kosten senken
Die beste Strategie ist immer eine langfristige Finanzplanung. Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten trotz schlechter Bonität gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.
Bis bald. Alex