Hallo zusammen, Alex hier. Einen Kredit als Selbstständiger zu bekommen, kann eine echte Herausforderung sein. Banken sehen Selbstständige als risikoreicher an als Angestellte, da die Einnahmen schwanken und keine festen Gehälter vorhanden sind. Doch das bedeutet nicht, dass du keine Finanzierung bekommen kannst.
Es gibt Möglichkeiten, deine Chancen auf eine Kreditzusage zu erhöhen – von besserer Vorbereitung über alternative Finanzierungsquellen bis hin zu speziellen Kreditprogrammen. In diesem Artikel zeige ich dir, wie du deine Bonität optimierst, welche Kredite du beantragen kannst und welche Fehler du vermeiden solltest.
1. Warum werden Kreditanträge von Selbstständigen oft abgelehnt?
Viele Selbstständige erhalten eine Kreditablehnung, weil sie die Anforderungen der Banken nicht erfüllen. Die häufigsten Gründe sind:
- Schwankende Einnahmen, die es Banken schwer machen, eine zuverlässige Rückzahlung zu kalkulieren
- Fehlende Sicherheiten wie Immobilien oder Eigenkapital
- Zu kurze Geschäftshistorie, wenn das Unternehmen erst wenige Jahre existiert
- Negative Schufa-Einträge, die auf Zahlungsschwierigkeiten hinweisen
- Hohe laufende Schulden, die das Kreditrisiko erhöhen
Falls du eine Ablehnung bekommst, solltest du unbedingt nachfragen, warum der Antrag abgelehnt wurde. Das hilft dir, deine Situation zu verbessern und es erneut zu versuchen.
2. Wie du deine Bonität und Kreditwürdigkeit verbessern kannst
Falls du als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen möchtest, solltest du deine Bonität optimieren, bevor du einen Antrag stellst.
a) Schufa-Einträge überprüfen und verbessern
Banken prüfen deine Schufa-Auskunft, bevor sie einen Kredit vergeben. Falls du negative Einträge hast, solltest du diese korrigieren oder verbessern.
- Kostenlose Schufa-Auskunft anfordern unter meineschufa.de
- Falls Einträge fehlerhaft oder veraltet sind, eine Löschung beantragen
- Offene Rechnungen oder Mahnverfahren schnell begleichen
Falls dein Schufa-Score unter 90 Prozent liegt, solltest du zuerst daran arbeiten, ihn zu verbessern, bevor du einen neuen Kredit beantragst.
b) Einnahmen strukturiert nachweisen
Banken vergeben Kredite nur, wenn sie sicher sind, dass du die Raten regelmäßig zahlen kannst. Falls dein Einkommen schwankt, solltest du das mit einer Einnahmenhistorie belegen.
- Die letzten 12 bis 24 Monate Einnahmen und Ausgaben dokumentieren
- Falls dein Geschäft saisonale Schwankungen hat, erklären, wie du diese ausgleichst
- Falls du langfristige Kundenverträge hast, diese als stabile Einnahmequelle nachweisen
Falls dein Einkommen zu niedrig erscheint, kann es helfen, weitere Einkommensquellen zu schaffen oder bestehende Preise anzupassen.
c) Sicherheiten oder Bürgen nutzen
Falls du keine hohe Bonität hast, kannst du die Bank mit zusätzlichen Sicherheiten absichern.
- Falls du eine Immobilie oder Wertpapiere besitzt, als Sicherheit hinterlegen
- Falls du keine eigenen Sicherheiten hast, kann eine Bürgschaft helfen
- Falls möglich, eine zweite Person mit besserer Bonität als Mitkreditnehmer eintragen
Eine Bürgschaftsbank kann ebenfalls helfen, die Kreditchancen zu erhöhen.
3. Welche Kredite sind für Selbstständige am besten geeignet?
Falls Banken skeptisch sind, solltest du gezielt nach Krediten suchen, die speziell für Selbstständige gedacht sind.
a) KfW-Förderkredite für Selbstständige
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet spezielle Kredite für Selbstständige und Unternehmer.
- ERP-Gründerkredit – Startgeld: Bis zu 125.000 Euro, auch ohne hohe Sicherheiten
- KfW-Unternehmerkredit: Für Unternehmen, die länger als fünf Jahre bestehen
- ERP-Kapital für Gründung: Wird als Eigenkapitalersatz genutzt
Diese Kredite haben oft günstigere Zinsen als klassische Bankkredite, müssen aber über eine Hausbank beantragt werden.
b) Mikrokredite für Selbstständige
Falls du nur eine kleinere Summe benötigst, können Mikrokredite eine Alternative sein.
- Kreditsummen von 1.000 bis 25.000 Euro
- Weniger strenge Bonitätsanforderungen als bei klassischen Bankkrediten
- Schnelle Auszahlung möglich
Mikrokredite gibt es beim Deutschen Mikrokreditinstitut oder Plattformen wie Smava und auxmoney.
c) Kreditplattformen – Finanzierung durch private Investoren
Falls klassische Banken ablehnen, kannst du versuchen, über Kreditplattformen private Investoren zu finden.
- Keine klassischen Sicherheiten nötig
- Bonität und Geschäftsidee sind entscheidend
- Oft höhere Zinsen als Bankkredite
Plattformen wie auxmoney oder Funding Circle bieten eine Möglichkeit, Kredite direkt von Privatpersonen oder institutionellen Anlegern zu erhalten.
d) Kontokorrentkredit – Flexible Kreditlinie
Falls du einen variablen Kreditrahmen benötigst, kann ein Kontokorrentkredit (Dispo für Unternehmen) helfen.
- Geld jederzeit abrufbar
- Zinsen nur auf den genutzten Betrag
- Oft hohe Zinssätze zwischen 8 und 15 Prozent
Dieses Modell eignet sich besonders für Selbstständige mit schwankenden Einnahmen, die kurzfristig Liquidität brauchen.
4. Alternativen zum klassischen Kredit
Falls du keinen klassischen Kredit bekommst, gibt es weitere Finanzierungsmöglichkeiten.
a) Factoring – Rechnungen verkaufen für sofortige Liquidität
Falls du auf Kundenzahlungen warten musst, kannst du deine Rechnungen verkaufen und sofort Geld erhalten.
- Kein Kredit, sondern Verkauf von Forderungen
- Sofortige Liquidität ohne Verschuldung
- Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags
Factoring-Anbieter sind unter anderem abcfinance und die Deutsche Factoring Bank.
b) Leasing statt Kredit – Für Fahrzeuge oder Maschinen
Falls du für dein Business Ausrüstung brauchst, aber kein Kapital für den Kauf hast, kann Leasing eine Alternative sein.
- Geringere monatliche Belastung als bei einem Kredit
- Oft steuerlich absetzbar
- Kein Eigentum am Leasing-Objekt
Leasingangebote gibt es direkt bei Herstellern oder spezialisierten Anbietern wie Grenke Leasing.
c) Crowdfunding oder Business Angels
Falls du eine innovative Geschäftsidee hast, kannst du Kapital über Crowdfunding oder Business Angels einsammeln.
- Keine Rückzahlung nötig, falls es ein reward-basiertes Crowdfunding ist
- Investoren bringen oft zusätzliches Know-how mit
- Funktioniert nicht für jedes Geschäftsmodell
Plattformen wie Startnext oder Kickstarter sind besonders für kreative Projekte geeignet.
5. Fazit: So sicherst du dir eine Finanzierung als Selbstständiger
Falls du als Selbstständiger einen Kredit benötigst, solltest du dich gut vorbereiten.
- Falls deine Bonität nicht optimal ist, kannst du mit besseren Einnahmenachweisen oder Sicherheiten arbeiten
- Falls klassische Banken ablehnen, sind KfW-Kredite oder Mikrokredite eine gute Alternative
- Falls du kurzfristig Liquidität brauchst, können Factoring oder Leasing eine Lösung sein
- Falls dein Geschäftsmodell innovativ ist, kann Crowdfunding oder ein Investor helfen
Mit der richtigen Strategie kannst du auch als Selbstständiger eine Finanzierung bekommen. Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.