Hallo, hier ist wieder Alex! Wenn du wie ich schon länger selbstständig bist, kennst du das bestimmt: Ein Monat läuft wie geschmiert, der nächste eher so… na ja. Willkommen im Leben mit schwankendem Einkommen.
Das ist für uns Alltag – aber für viele Banken ein rotes Tuch. „Keine konstanten Einnahmen“, heißt es dann. Dabei sagt das doch gar nichts über die Stabilität oder den Erfolg deines Business aus. In diesem Blogbeitrag zeige ich dir, wie du auch mit schwankenden Umsätzen einen Kredit bekommen kannst – und worauf du achten solltest, damit deine Finanzierung nicht gleich an der ersten Hürde scheitert.

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Warum schwankendes Einkommen nicht gleich unsicher bedeutet

Viele Kreditgeber denken in festen Strukturen: monatliches Gehalt, 13. Monatsgehalt, Weihnachtsbonus. Sobald dein Einkommen aber aus Projekten, Honoraren, Aufträgen oder Verkäufen stammt, wird’s komplizierter – zumindest aus Sicht der Bank.
Aber schwankend heißt nicht instabil. Ich kenne viele Selbstständige, die seit Jahren solide wirtschaften, aber eben saisonal oder projektbezogen verdienen. Das musst du klar darstellen – zum Beispiel mit einer Umsatzentwicklung über das ganze Jahr, nicht nur die letzten drei Monate.

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Deine Zahlen sprechen – wenn du sie sichtbar machst ?

Der Schlüssel ist Transparenz. Zeig, wie sich deine Einnahmen verteilen, woher sie kommen und warum sie schwanken. Vielleicht arbeitest du im Sommer mehr, weil du Fotograf:in bist. Oder der Großteil deines Umsatzes entsteht im letzten Quartal, weil du Coachings für Jahresziele anbietest. Das ist völlig okay – solange es nachvollziehbar ist.

Was immer hilft: Eine gut geführte Einnahmenüberschussrechnung (EÜR), am besten ergänzt durch eine kurze schriftliche Einschätzung deiner finanziellen Lage. Du musst kein Steuerprofi sein – aber du solltest wissen, wie dein Business funktioniert.

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Die richtige Kreditart finden – und realistisch bleiben

Wenn du dir unsicher bist, ob eine klassische Bank der richtige Ansprechpartner ist, schau dich bei alternativen Kreditgebern um. Plattformen wie auxmoney oder Anbieter wie iwoca sind oft offener für Selbstständige mit unregelmäßigem Einkommen. Die schauen mehr auf das große Ganze – und nicht nur auf das, was im letzten Monat aufs Konto kam.
Auch Mikrokredite oder kleinere Ratenkredite mit flexibler Rückzahlung können eine gute Option sein. Wichtig ist, dass du die Raten auch in den „dünneren“ Monaten bedienen kannst. Lieber konservativ kalkulieren – und später positiv überraschen, als andersrum.

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Vorbereitung ist das A und O – besonders bei schwankendem Einkommen

Mach dir vorher klar:
Was genau brauchst du? Wofür? Und wie lange brauchst du zur Rückzahlung? Diese Fragen solltest du beantworten können – nicht für die Bank, sondern für dich selbst. Das hilft dir, einen realistischen Plan aufzustellen und souverän aufzutreten.

Kleiner Bonus-Tipp von mir: Viele Banken reagieren deutlich positiver, wenn du gleich zeigst, dass du die Risiken selbst erkannt hast – und konkret erklärst, wie du mit Schwankungen umgehst. Das zeigt: Du hast dein Business im Griff. ?

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Auch mit schwankendem Einkommen bist du kreditwürdig – wenn du’s clever angehst

Das Wichtigste ist nicht, dass dein Konto jeden Monat exakt gleich aussieht – sondern dass du zeigst, dass du langfristig stabil arbeitest, deine Finanzen verstehst und einen Plan hast. Dann ist dein schwankendes Einkommen kein Ausschlusskriterium, sondern einfach Teil deiner Selbstständigkeit.

Ich hab selbst erlebt, wie’s ist, wenn der Januar mager ist und der April doppelt reinhaut. Wichtig ist, dass du vorbereitet bist – und dich nicht entmutigen lässt, wenn’s beim ersten Versuch nicht klappt.

Hast du schon mal einen Kredit trotz schwankendem Einkommen bekommen? Oder bist du gerade dabei, dich damit auseinanderzusetzen? Dann schreib mir – ich bin gespannt auf deinen Weg.

Hallo, hier ist wieder Alex. Heute reden wir über ein Thema, das viele Selbstständige beschäftigt, aber kaum einer laut ausspricht: Was ist, wenn ich kein geregeltes Einkommen habe – bekomme ich dann überhaupt einen Kredit? ?

Die Antwort: Ja, das ist möglich. Aber du musst die Spielregeln kennen. Denn anders als Angestellte mit festem Gehalt hast du als Selbstständiger Schwankungen. Mal kommt richtig was rein, mal weniger – manchmal auch gar nichts. Das macht dich nicht weniger fähig oder erfolgreich. Es macht die Sache nur komplexer.

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Was Banken eigentlich meinen, wenn sie „regelmäßiges Einkommen“ wollen

Wenn du bei einer Bank einen Kredit beantragst, wollen sie vor allem eins: Sicherheit. Und das bedeutet in ihrer Sprache: gleichmäßige Einnahmen, klare Rückzahlung, möglichst wenig Risiko. Bei uns Selbstständigen klingt das eher nach einem Wunschtraum, oder?
Aber: Wenn du nachweisen kannst, dass deine Einnahmen zwar nicht gleichmäßig, aber verlässlich sind – dann ist das ein riesiger Pluspunkt. Ich spreche von regelmäßigen Aufträgen, Stammkundschaft, wiederkehrenden Einnahmen durch Abo-Modelle oder Serviceverträge. ?

Du musst zeigen, dass dein Business funktioniert. Nicht jeden Monat gleich – aber auf Dauer stabil.

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So überzeugst du auch ohne Gehaltsnachweis

Ich habe schon viele Anträge begleitet, bei denen es nicht auf den einen perfekten Monat ankam, sondern auf den Gesamteindruck. Was zählt: deine Umsatzentwicklung über 12 Monate, dein Kontoverlauf, deine Rechnungen. Eine saubere Einnahmen-Überschuss-Rechnung ist oft mehr wert als ein Lohnzettel.
Und noch wichtiger: Dein Verwendungszweck. Banken vergeben viel lieber Kredite, wenn klar ist, dass du damit etwas Sinnvolles machst – zum Beispiel eine Investition in dein Business, die dir langfristig mehr Umsatz bringt.

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Alternative Wege, wenn die Hausbank blockt ?

Falls du bei deiner Hausbank nicht weiterkommst, gibt’s zum Glück andere Wege. Online-Plattformen wie auxmoney, iwoca oder auch Smava schauen genauer hin. Da zählt auch deine Persönlichkeit, dein Projekt, dein Werdegang. Nicht nur die Zahlen.

Außerdem gibt’s die Möglichkeit von Mikrokrediten, besonders wenn du nur einen kleineren Betrag brauchst – etwa für Ausrüstung, Werbung oder Software. Viele dieser Kredite setzen weniger auf Sicherheiten, sondern auf deine Idee.

Und nicht vergessen: Auch ein Ratenkredit über dein Privatkonto kann funktionieren, wenn du z.?B. noch ein paar Monate vorher angestellt warst oder eine gute Schufa hast.

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Mein Tipp: Zeig, dass du planen kannst ?

Auch ohne festen Lohn kannst du zeigen, dass du dein Geld im Griff hast. Ich empfehle dir, Einnahmen über ein Geschäftskonto zu verwalten, feste Rücklagen einzuplanen und deine monatlichen Fixkosten zu kennen.

Je klarer du das darstellen kannst – desto leichter wird’s bei der Kreditvergabe. Du wirkst dann nicht wie jemand, der „mal probiert, ob’s klappt“, sondern wie jemand, der sein Unternehmen ernsthaft führt.

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Geregeltes Einkommen ist nicht alles – Verlässlichkeit zählt

Als Selbstständiger brauchst du keinen perfekten Gehaltseingang, um kreditwürdig zu sein. Du brauchst Klarheit, Struktur – und den Mut, deine Situation offen zu erklären. Wenn du das schaffst, stehen dir viele Türen offen ?
Ich hab’s selbst erlebt – und ich weiß: Es fühlt sich manchmal an wie ein Nachteil, aber in Wahrheit bist du flexibler, freier und oft sogar besser aufgestellt als so mancher Angestellte.

Wie gehst du mit Einkommensschwankungen um? Oder hast du vielleicht gerade einen Kredit aufgenommen, obwohl’s auf dem Papier kompliziert aussah? Schreib mir, ich freu mich auf deine Geschichte.

Hey, ich bin’s wieder – Alex. Heute geht’s um eine Frage, die mir seit Jahren immer wieder begegnet, nicht nur bei mir selbst, sondern auch in Gesprächen mit anderen Selbstständigen:
Wann ist eigentlich der richtige Zeitpunkt, um einen Kredit aufzunehmen?
Nicht wenn’s brennt – sondern wenn man wachsen will. ?

Denn was viele unterschätzen: Kredite sind nicht nur dafür da, Löcher zu stopfen. Sie können auch der Turbo sein, der dein Business aufs nächste Level bringt. Vorausgesetzt, du weißt, was du tust – und warum.

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Wachstum ist kein Zufall – sondern Entscheidung

Wenn du seit einer Weile selbstständig bist, kennst du das: Die Aufträge kommen rein, der Kalender ist voll, Kund:innen sind zufrieden. Klingt super, oder? Ist es auch – aber irgendwann stößt du an deine Kapazitätsgrenze. Du arbeitest am Limit, lehnst Anfragen ab oder kannst keine neuen Projekte annehmen, weil dir Zeit, Equipment oder Unterstützung fehlt.
Genau da wird’s spannend. Denn jetzt steht eine Entscheidung an: Willst du auf diesem Level weitermachen – oder willst du wachsen? Und wenn ja, wie?

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Ohne Investition kein Wachstum

Ich hab’s selbst erlebt. Irgendwann reicht der alte Laptop nicht mehr, der Arbeitsraum wird zu eng, das DIY-Marketing bringt dich nicht mehr weiter. Du brauchst Verstärkung. Vielleicht eine Mitarbeiterin, ein Freelancer-Team, eine Werbeagentur. Oder eben bessere Technik, neue Software, ein neues Büro.

Und das kostet. Klar.

Die große Frage: Nimmst du dieses Geld aus der laufenden Kasse – oder finanzierst du es gezielt? Viele Selbstständige schrecken vor einem Kredit zurück, weil sie Schulden vermeiden wollen. Verständlich. Aber manchmal ist kein Kredit riskanter als ein gut geplanter.

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So erkennst du, ob der Zeitpunkt richtig ist

Hier kommt meine persönliche Erfahrung ins Spiel: Du solltest genau dann über eine Finanzierung nachdenken, wenn du weißt, dass die Investition einen Mehrwert bringt. Wenn sie dir mehr Umsatz, mehr Effizienz oder mehr Freiheit verschafft. ?

Ein Beispiel: Eine Designerin, mit der ich zusammenarbeite, wollte schon lange einen Plotter anschaffen, um ihre eigenen Produkte zu produzieren – statt sie fremd fertigen zu lassen. Die Investition war nicht ohne, aber die Rechnung ging auf: Statt 10 Euro Marge pro Stück hatte sie plötzlich 40. Kredit war nach sechs Monaten getilgt. Der Gewinn blieb.

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Ein Kredit ist kein Zeichen von Schwäche – sondern von Weitsicht

Das hat bei mir gedauert, bis ich das verstanden habe. Ich dachte immer: Wenn ich einen Kredit brauche, hab ich’s nicht im Griff. Heute weiß ich: Es ist genau andersrum. Wer in sein Business investiert, denkt unternehmerisch. Voraus. Strategisch.
Wichtig ist nur, dass du deinen Finanzierungsbedarf klar bezifferst. Und dass du weißt, wie du das Geld wieder reinholst. Dann ist ein Kredit nicht nur eine Ausgabe – sondern der erste Schritt in eine neue Phase deines Geschäfts.

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Fazit: Kredite sind Werkzeuge – keine Notlösungen

Wenn du dir also gerade die Frage stellst, ob ein Kredit Sinn macht: Frag dich nicht nur, ob du ihn brauchst. Frag dich, was er möglich macht.
Wachstum passiert nicht von allein. Aber mit der richtigen Investition – zum richtigen Zeitpunkt – kannst du deine Selbstständigkeit nicht nur sichern, sondern richtig ausbauen. ?

Ich bin gespannt: Warst du schon mal an diesem Punkt? Stehst du vielleicht gerade davor? Dann erzähl mir davon – ich hör gern zu.

Bis bald. Alex

Hey, hier ist wieder Alex. Heute wird’s ein bisschen ölig. Ich möchte über ein Thema schreiben, das oft unterschätzt wird – aber in meiner Welt immer wieder auftaucht: Kredite für Selbstständige mit Werkstatt. Egal ob du als Kfz-Meister einen eigenen Betrieb führst, Fahrräder reparierst oder einen Metallbau machst – irgendwann kommt der Punkt, an dem du mehr brauchst als Werkzeug, Know-how und Motivation. Nämlich Geld.
Nicht zum Spaß. Sondern für echte Investitionen. Eine neue Hebebühne. Ein Diagnosetool. Eine Lackierkabine. Oder einfach ein größerer Raum, weil du mit deinem Betrieb an die Grenzen kommst. Und genau da fängt das Thema Finanzierung an.

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Zwischen Drehmomentschlüssel und Bankgespräch

Was ich oft beobachte: Handwerkerinnen und Handwerker mit eigenen Werkstätten arbeiten hart, sind technisch versiert, liefern Qualität – aber sobald’s ums Finanzielle geht, kneifen viele. Nicht aus Faulheit oder Unwissen, sondern weil die Sprache der Banken eine ganz andere ist. Da geht’s nicht um PS oder Präzision, sondern um Rückzahlungsmodalitäten, Eigenkapitalquote und Bonität.
Wenn du da nicht vorbereitet bist, wirkst du schnell unprofessionell – obwohl du’s nicht bist. Ich hab’s selbst erlebt. Ich kam mit ölverschmierten Händen zum Banktermin (nicht übertrieben!) und wunderte mich, warum das Gespräch eher zäh lief. Heute weiß ich: Du musst dein Vorhaben übersetzen. In die Sprache der Finanzwelt.

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Was du wirklich brauchst

Ein klarer Plan. Nicht mehr und nicht weniger. Sag nicht: „Ich brauch mal Geld für ein paar neue Geräte.“ Sag: „Ich möchte meine Werkstatt erweitern. Dazu brauche ich eine zweite Hebebühne (6.000?€), eine moderne Achsvermessungseinheit (7.500?€) und Mittel für den Umbau (3.500?€). Ich rechne mit einer höheren Kundenauslastung und kürzeren Wartezeiten.“
Klingt schon anders, oder? Und das Beste: Es ist die Wahrheit. Du musst nichts beschönigen. Nur klar machen, dass du weißt, wofür du das Geld brauchst – und wie es sich rechnet.

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Finanzierung muss nicht kompliziert sein

Ich habe einige Kfz-Profis kennengelernt, die über Mikrokredite ihre Werkstatt wieder flottgemacht haben. Andere sind den klassischen Weg über die Hausbank gegangen – mit Förderkredit von der KfW im Rücken. Und ein paar haben sich ein gebrauchtes Gerät per Leasing geholt, um nicht gleich alles auf einen Schlag zu zahlen. Es gibt viele Wege.
Wichtig ist: Nicht abwarten, bis das alte Gerät den Geist aufgibt. Sondern vorher handeln. Denn wenn du zu spät kommst, wird’s eng – finanziell wie betrieblich.

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Kein Kredit der Welt ersetzt deinen Einsatz

Das möchte ich dir zum Schluss noch mitgeben: Ein Kredit kann dir helfen, dein Business zu stärken. Aber er ersetzt nicht dein Können, deine Kundennähe und dein Engagement. Wenn du das mitbringst – und dazu noch den Mut, dich mit dem Thema Finanzierung auseinanderzusetzen –, dann läuft’s auch in Zukunft rund.
Und wenn du dir nicht sicher bist, ob sich die Investition lohnt: Hol dir eine zweite Meinung. Sprich mit deinem Steuerberater oder einer anderen Werkstatt, die diesen Weg schon gegangen ist. Du bist nicht allein auf der Straße.

Ich wünsch dir gutes Gelingen – und wenn du magst, erzähl mir doch, wie du’s gemacht hast. Werkstatt gegründet? Kredit beantragt? Auf Leasing umgestiegen? Ich bin gespannt.