Hallo zusammen, Alex hier. Viele Selbstständige stehen vor dem Problem, dass sie eine Finanzierung für ihr Unternehmen benötigen, aber kein Eigenkapital vorweisen können. Die meisten Banken verlangen jedoch eine gewisse finanzielle Beteiligung, bevor sie einen Kredit vergeben.

Doch ist es überhaupt möglich, als Selbstständiger einen Kredit ohne Eigenkapital zu bekommen? Die Antwort lautet: Ja, aber es erfordert eine gute Vorbereitung und alternative Lösungen. In diesem Artikel zeige ich dir, welche Finanzierungsmöglichkeiten es gibt, worauf Banken achten und wie du deine Chancen auf eine Zusage erhöhst.

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1. Warum verlangen Banken Eigenkapital?

Eigenkapital ist für Banken ein Sicherheitsfaktor. Es zeigt, dass du selbst ein finanzielles Risiko eingehst und an den Erfolg deines Unternehmens glaubst. Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto geringer ist das Risiko für die Bank.

Falls du jedoch kein Eigenkapital hast, kann das verschiedene Gründe haben:

• Du hast dein Unternehmen gerade erst gegründet
• Deine Rücklagen sind in laufende Projekte geflossen
• Du hast bisher noch keinen hohen Gewinn erwirtschaftet

Das bedeutet jedoch nicht, dass du keinen Kredit bekommst. Es gibt mehrere Wege, um eine Finanzierung ohne Eigenkapital zu erhalten.

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2. Welche Kredite gibt es ohne Eigenkapital?

Falls du kein Eigenkapital hast, kannst du alternative Finanzierungsformen nutzen.

a) KfW-Kredite – Staatlich geförderte Finanzierung ohne Eigenkapital

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet spezielle Kredite für Selbstständige, die oft keine oder nur geringe Eigenkapitalanforderungen haben.

• ERP-Gründerkredit – Startgeld: Finanzierung bis zu 125.000 Euro für Selbstständige in den ersten fünf Jahren
• KfW-Unternehmerkredit: Für Unternehmen, die länger als fünf Jahre bestehen
• ERP-Kapital für Gründung: Wird als Eigenkapitalersatz angesehen

Ein großer Vorteil der KfW-Kredite ist, dass die Zinsen oft niedriger sind als bei herkömmlichen Bankdarlehen. Allerdings müssen diese Kredite über eine Hausbank beantragt werden, die letztendlich über die Vergabe entscheidet.

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b) Bürgschaftsbanken – Kredite ohne eigene Sicherheiten

Falls Banken deinen Antrag ablehnen, weil dir Sicherheiten oder Eigenkapital fehlen, kannst du eine staatliche Bürgschaft beantragen.

Bürgschaftsbanken übernehmen einen Teil des Kreditrisikos, sodass Banken eher bereit sind, eine Finanzierung zu gewähren.

• Die Bürgschaft kann bis zu 80 Prozent des Kreditbetrags absichern
• Antragstellung erfolgt über eine Hausbank oder direkt bei der zuständigen Bürgschaftsbank
• Besonders sinnvoll für Gründer oder Unternehmen ohne große Rücklagen

Bürgschaftsbanken gibt es in jedem Bundesland. Sie sind eine gute Möglichkeit, um auch ohne Eigenkapital eine Finanzierung zu erhalten.

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c) Mikrokredite für Selbstständige

Falls du nur eine kleinere Summe benötigst, kann ein Mikrokredit eine gute Alternative sein.

• Kreditsummen von 1.000 bis 25.000 Euro
• Weniger strenge Bonitätsanforderungen als bei klassischen Bankkrediten
• Schnelle Auszahlung, oft innerhalb weniger Tage

Mikrokredite sind besonders für kleine Unternehmen und Solo-Selbstständige geeignet. Anbieter wie das Deutsche Mikrokreditinstitut oder Plattformen wie auxmoney und Smava bieten verschiedene Modelle an.

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d) Kreditplattformen – Finanzierung durch private Investoren

Falls Banken nicht mitspielen, kannst du über Kreditplattformen private Investoren finden, die bereit sind, dein Unternehmen zu finanzieren.

• Keine klassischen Sicherheiten nötig
• Bonität und Geschäftsidee sind entscheidend
• Oft höhere Zinsen als Bankkredite

Plattformen wie auxmoney oder Funding Circle bieten die Möglichkeit, Kredite direkt von Privatpersonen oder institutionellen Anlegern zu erhalten.

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e) Factoring – Rechnungen in sofortige Liquidität umwandeln

Falls du offene Rechnungen hast, die erst in einigen Wochen oder Monaten bezahlt werden, kannst du Factoring nutzen.

• Kein Kredit, sondern Verkauf von Forderungen
• Sofortige Liquidität, um laufende Kosten zu decken
• Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags

Factoring eignet sich besonders für Unternehmen, die regelmäßig Rechnungen an Geschäftskunden ausstellen. Anbieter sind unter anderem abcfinance und die Deutsche Factoring Bank.

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3. Wie du deine Chancen auf eine Finanzierung ohne Eigenkapital erhöhst

Falls du einen Kredit ohne Eigenkapital beantragen möchtest, solltest du einige Punkte beachten.

a) Eine solide Finanzplanung vorlegen

Banken vergeben Kredite nur, wenn sie überzeugt sind, dass du den Betrag zurückzahlen kannst. Falls du kein Eigenkapital hast, solltest du deine Einnahmen und Kosten genau aufzeigen.

• Einnahmen- und Ausgabenplanung für die nächsten 12 bis 24 Monate
• Klare Kalkulation, wie du den Kredit zurückzahlst
• Falls möglich, langfristige Kundenverträge oder feste Einnahmequellen nachweisen

Je detaillierter dein Finanzplan, desto höher die Chancen auf eine Zusage.

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b) Alternativen zu klassischen Sicherheiten anbieten

Falls du keine Immobilien oder Wertpapiere als Sicherheiten hast, kannst du andere Möglichkeiten nutzen:

• Bürgschaften durch Geschäftspartner oder Familie
• Leasing statt Kredit für Fahrzeuge oder Maschinen
• Langfristige Kundenverträge als Bonitätsnachweis

Manche Banken akzeptieren auch Geschäftsmodelle mit regelmäßigen Einnahmen als indirekte Sicherheit.

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c) Bestehende Schulden reduzieren und Bonität verbessern

Falls du bereits Kredite hast, kann eine Umschuldung sinnvoll sein, um deine monatlichen Verpflichtungen zu senken.

• Hohe Zinsen durch günstigere Kredite ersetzen
• Falls möglich, offene Rechnungen schnell begleichen
• Keine neuen Kreditanfragen parallel stellen, da dies die Schufa-Bewertung verschlechtern kann

Eine bessere Bonität erhöht deine Chancen auf eine Finanzierung ohne Eigenkapital.

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4. Häufige Fehler vermeiden

Falls du einen Kredit ohne Eigenkapital beantragst, solltest du einige Fehler vermeiden.

Fehler 1: Zu hohe Kreditsumme beantragen
Falls du zu viel Kapital benötigst, kann das abschreckend wirken. Falls möglich, starte mit einer kleineren Summe und erweitere später.

Fehler 2: Unklare Rückzahlungsstrategie
Falls du keinen klaren Plan hast, wie du den Kredit zurückzahlst, wird die Bank skeptisch. Ein realistischer Tilgungsplan ist entscheidend.

Fehler 3: Keine Alternativen prüfen
Falls eine Bank ablehnt, gibt es noch viele andere Möglichkeiten, an Kapital zu kommen. Mikrokredite, Factoring oder Bürgschaftsbanken können sinnvolle Alternativen sein.

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5. Fazit: Finanzierung ohne Eigenkapital ist möglich, aber erfordert gute Vorbereitung

Falls du als Selbstständiger einen Kredit ohne Eigenkapital benötigst, solltest du deine Finanzplanung sauber aufstellen und alternative Finanzierungsquellen prüfen.

• Falls du Fördermittel suchst, sind KfW-Kredite eine gute Wahl
• Falls Banken Sicherheiten verlangen, kann eine Bürgschaft helfen
• Falls du schnell Liquidität brauchst, kann Factoring eine Alternative sein
• Falls klassische Banken ablehnen, können Kreditplattformen oder Mikrokredite eine Lösung sein

Mit der richtigen Strategie kannst du auch ohne Eigenkapital eine Finanzierung erhalten. Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten ohne Eigenkapital gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.

Bis bald,
Alex

Hallo zusammen, Alex hier. Selbstständigkeit kann eine finanzielle Achterbahnfahrt sein. Viele Selbstständige geraten irgendwann in die Situation, dass sich Schulden ansammeln – sei es durch schlechte Auftragslage, unerwartete Kosten oder einfach eine zu optimistische Finanzplanung.

Doch wie kommt man da wieder raus? In diesem Artikel zeige ich dir, welche Strategien wirklich helfen, um Schulden als Selbstständiger abzubauen und langfristig finanziell stabil zu bleiben.

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1. Warum geraten Selbstständige in die Schuldenfalle?

Es gibt viele Gründe, warum Selbstständige in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Die häufigsten Ursachen sind:

• Unregelmäßige oder zu geringe Einnahmen
• Kunden zahlen verspätet oder gar nicht
• Zu hohe Fixkosten für Büro, Personal oder Ausstattung
• Zu viele laufende Kredite oder zu hohe Kreditraten
• Mangelnde finanzielle Planung oder Steuerüberschätzungen

Oft sind es nicht nur einzelne Fehler, sondern eine Kombination aus mehreren Faktoren, die zu Schulden führen. Wichtig ist, nicht die Augen zu verschließen, sondern aktiv zu handeln.

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2. Erste Schritte zur Schuldenbewältigung

Falls du bereits Schulden hast, solltest du zunächst eine Bestandsaufnahme machen.

a) Alle Schulden und laufenden Kosten erfassen

Verschaffe dir einen Überblick über deine finanzielle Situation:

• Liste alle offenen Rechnungen, Kredite und Verbindlichkeiten auf
• Prüfe, welche Zahlungen dringend sind und welche aufgeschoben werden können
• Notiere die Zinssätze deiner Kredite und offene Beträge

Falls du kein klares Bild hast, helfen Buchhaltungsprogramme wie sevDesk oder Lexoffice, um deine Finanzen strukturiert darzustellen.

b) Prioritäten setzen – Welche Schulden zuerst begleichen?

Falls du mehrere Schulden hast, solltest du dich zuerst um die dringendsten kümmern.

• Zahlungen mit hohen Zinsen zuerst begleichen (zum Beispiel Kreditkartenschulden)
• Mahngebühren oder Inkasso-Forderungen vermeiden
• Falls nötig, mit Gläubigern über Ratenzahlungen verhandeln

Falls du laufende Kredite hast, prüfe, ob eine Umschuldung sinnvoll ist, um Zinsen zu sparen.

c) Fixkosten sofort senken

Je geringer deine laufenden Kosten sind, desto schneller kannst du Schulden abbauen.

• Bürofläche verkleinern oder Homeoffice nutzen
• Unnötige Abonnements und Versicherungen kündigen
• Falls du Mitarbeiter hast, prüfen, ob flexible Verträge oder Outsourcing möglich sind

Jeder eingesparte Euro hilft dir, schneller aus den Schulden zu kommen.

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3. Möglichkeiten zur Umschuldung und Schuldenreduktion

Falls deine Schulden hoch sind, kann es helfen, bestehende Kredite durch bessere Konditionen zu ersetzen.

a) Umschuldung auf einen Kredit mit niedrigeren Zinsen

Falls du mehrere Kredite mit hohen Zinsen hast, kannst du versuchen, sie durch einen einzigen Kredit mit besseren Konditionen abzulösen.

• Bankkredite prüfen oder über Smava und Finanzcheck Angebote vergleichen
• Falls nötig, eine Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank beantragen
• Falls du laufende Kredite hast, verhandle mit der Bank über längere Laufzeiten

Falls du schlechte Bonität hast, kann es schwieriger sein, eine Umschuldung zu bekommen. Alternativ helfen Mikrokredite oder Factoring, um kurzfristig finanziellen Spielraum zu gewinnen.

b) Steuerstundungen oder Ratenzahlungen mit dem Finanzamt vereinbaren

Falls Steuerschulden ein Problem sind, kannst du eine Ratenzahlung oder Stundung beantragen.

• Mit dem Finanzamt Kontakt aufnehmen, bevor Mahnverfahren eingeleitet werden
• Falls du Umsatzsteuer oder Einkommenssteuer nicht zahlen kannst, schriftlich um eine Fristverlängerung bitten
• Falls du keine Rücklagen für die nächste Steuerzahlung hast, regelmäßig einen Anteil deines Einkommens auf ein separates Konto legen

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4. Wie du schneller schuldenfrei wirst

Falls du bereits in der Schuldenfalle steckst, solltest du gezielt daran arbeiten, so schnell wie möglich wieder liquide zu werden.

a) Einnahmen kurzfristig steigern

Falls deine Schulden hoch sind, solltest du neue Einnahmequellen schaffen.

• Bestehende Kunden auf zusätzliche Dienstleistungen ansprechen
• Preise anpassen, falls deine Marge zu niedrig ist
• Digitale Produkte oder Online-Kurse anbieten, um wiederkehrende Einnahmen zu generieren

Falls du nur auf wenige Kunden angewiesen bist, solltest du daran arbeiten, dein Geschäftsmodell langfristig breiter aufzustellen.

b) Schnellere Zahlungseingänge durchsetzen

Falls Kunden verspätet zahlen, solltest du dein Mahnwesen strenger gestalten.

• Zahlungsziele verkürzen (zum Beispiel 7 oder 14 Tage statt 30 Tage)
• Automatisierte Mahnverfahren einrichten
• Falls Kunden lange Zahlungsfristen haben, Factoring nutzen

Factoring kann eine sinnvolle Lösung sein, wenn du Rechnungen sofort in Bargeld umwandeln möchtest, ohne auf Kundenzahlungen zu warten.

c) Kreditvermeidung als langfristige Strategie

Falls du aus der Schuldenfalle heraus bist, solltest du vermeiden, neue Schulden anzuhäufen.

• Mindestens drei bis sechs Monate Rücklagen für Geschäftsausgaben aufbauen
• Falls du investieren musst, erst Einnahmen generieren, bevor du Geld ausgibst
• Falls nötig, alternative Finanzierungsformen nutzen, die keine Schulden verursachen (zum Beispiel Crowdfunding oder Leasing statt Kredit)

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5. Häufige Fehler vermeiden

Viele Selbstständige machen den Fehler, Kredite aufzunehmen, ohne sich über die langfristigen Konsequenzen Gedanken zu machen.

Fehler 1: Noch mehr Kredite aufnehmen, um alte Schulden zu bezahlen
Falls du bereits überschuldet bist, macht ein neuer Kredit das Problem oft nur größer. Falls du eine Umschuldung planst, solltest du sicherstellen, dass die monatliche Belastung tatsächlich sinkt.

Fehler 2: Keine klare Finanzplanung haben
Falls du nicht weißt, wie viel Geld du monatlich brauchst, kann sich das Schuldenproblem schnell verschlimmern. Eine genaue Liquiditätsplanung hilft dir, finanzielle Engpässe frühzeitig zu erkennen.

Fehler 3: Zu lange warten, bevor du handelst
Je früher du aktiv wirst, desto mehr Optionen hast du. Falls du bereits im Zahlungsverzug bist, kann es schwieriger sein, mit Banken oder Gläubigern zu verhandeln.

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6. Fazit: So kommst du aus den Schulden und bleibst finanziell stabil

Falls du als Selbstständiger verschuldet bist, gibt es Wege, wieder herauszukommen.

• Falls du mehrere Schulden hast, solltest du zuerst teure Verbindlichkeiten mit hohen Zinsen abbauen
• Falls du laufende Kredite hast, prüfe eine Umschuldung oder bessere Konditionen
• Falls du Steuerprobleme hast, verhandle mit dem Finanzamt über eine Ratenzahlung
• Falls deine Einnahmen schwanken, arbeite an einer stabileren Geschäftsstruktur mit mehreren Einkommensquellen

Der wichtigste Schritt ist, die Situation offen anzugehen und nicht weiter zu warten. Je früher du Maßnahmen ergreifst, desto schneller kannst du deine finanzielle Situation verbessern.

Hast du bereits Erfahrungen mit Schuldenabbau als Selbstständiger gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.

Hallo zusammen, Alex hier. Als Einzelunternehmer bist du dein eigener Chef – aber wenn es um Kredite geht, ist das oft eine Herausforderung. Banken sehen Einzelunternehmer als risikoreicher an als Unternehmen mit mehreren Gesellschaftern, und die Anforderungen an Bonität und Sicherheiten sind oft hoch.

Doch keine Sorge: Es gibt Wege, als Einzelunternehmer einen Kredit zu bekommen, auch ohne große Sicherheiten. In diesem Artikel zeige ich dir, worauf Banken achten, welche Kreditarten es gibt und welche Alternativen sinnvoll sein können.

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1. Warum ist es schwerer, als Einzelunternehmer einen Kredit zu bekommen?

Einzelunternehmer haben oft ein unregelmäßiges Einkommen und keine rechtliche Trennung zwischen Privat- und Geschäftsvermögen. Das macht es Banken schwerer, das Risiko zu kalkulieren.

Typische Gründe für eine Kreditablehnung:

• Schwankendes Einkommen ohne feste Gehaltseingänge
• Keine getrennte Buchhaltung zwischen Privat- und Geschäftskonto
• Fehlende Sicherheiten wie Immobilien oder Eigenkapital
• Weniger stabile Geschäftsentwicklung als bei größeren Unternehmen

Doch mit der richtigen Vorbereitung kannst du die Bank trotzdem überzeugen.

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2. Worauf achten Banken bei Einzelunternehmern?

Falls du einen Kredit als Einzelunternehmer beantragst, solltest du einige Punkte beachten:

Bonität und Schufa-Score

Banken prüfen deine Schufa-Auskunft. Negative Einträge durch verspätete Zahlungen oder laufende Kredite können zu einer Ablehnung führen. Falls du eine schlechte Schufa hast, solltest du vor der Antragstellung eine eigene Schufa-Auskunft anfordern und falsche oder veraltete Einträge korrigieren lassen.

Einnahmen und Finanzplanung

Da Banken kein festes Gehalt als Sicherheit haben, verlangen sie oft:

• Die letzten zwei bis drei Steuerbescheide
• Einnahme- und Ausgabenübersichten der letzten 12–24 Monate
• Prognosen für zukünftige Einnahmen

Falls dein Einkommen schwankt, solltest du aufzeigen, wie du Engpässe überbrückst, zum Beispiel durch Rücklagen oder Nebenverdienste.

Sicherheiten oder Bürgschaften

Falls du keine Immobilie oder Wertpapiere als Sicherheit hast, kannst du eine Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank beantragen. Diese übernimmt einen Teil des Kreditrisikos und erhöht deine Chancen auf eine Zusage.

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3. Welche Kredite gibt es für Einzelunternehmer?

Nicht jeder Kredit passt zu jedem Geschäftsmodell. Hier sind die besten Kreditarten für Einzelunternehmer.

a) Betriebsmittelkredit – für laufende Kosten

Ein Betriebsmittelkredit hilft dir, kurzfristige Engpässe zu überbrücken, zum Beispiel für Miete, Material oder Gehälter.

• Schnell verfügbar
• Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten
• Höhere Zinsen als klassische Investitionskredite

Betriebsmittelkredite gibt es bei Hausbanken, aber auch bei alternativen Anbietern wie iwoca oder auxmoney.

b) KfW-Förderkredite – staatlich geförderte Finanzierung

Falls du länger als drei Jahre selbstständig bist, kannst du den KfW-Unternehmerkredit beantragen. Für Gründer gibt es den ERP-Gründerkredit.

• Niedrigere Zinsen als klassische Bankkredite
• Lange Laufzeiten mit flexibler Rückzahlung
• Antrag über eine Hausbank erforderlich

Falls du keine Sicherheiten hast, kann eine Bürgschaftsbank helfen, deine Chancen zu erhöhen.

c) Mikrokredite – für kleine Summen bis 25.000 Euro

Falls du nur eine kleinere Summe benötigst, ist ein Mikrokredit eine schnelle Lösung.

• Weniger strenge Bonitätsprüfung als bei klassischen Bankkrediten
• Schnelle Auszahlung möglich
• Höhere Zinsen als herkömmliche Kredite

Mikrokredite gibt es beim Deutschen Mikrokreditinstitut oder bei Plattformen wie Smava und auxmoney.

d) Kontokorrentkredit – Kreditlinie fürs Geschäftskonto

Falls du regelmäßig Liquiditätsengpässe hast, kannst du bei deiner Bank eine Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto einrichten.

• Geld jederzeit abrufbar
• Zinsen nur auf den genutzten Betrag
• Oft hohe Zinssätze zwischen 8 und 15 Prozent

Dieses Modell eignet sich besonders für Einzelunternehmer, die flexibel Geld abrufen möchten.

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4. Alternativen zum klassischen Bankkredit

Falls Banken deinen Antrag ablehnen oder du keinen klassischen Kredit aufnehmen möchtest, gibt es alternative Finanzierungsmöglichkeiten.

a) Factoring – Rechnungen verkaufen für schnelle Liquidität

Falls du auf Kundenzahlungen warten musst, kannst du deine Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen verkaufen und sofort Geld erhalten.

• Kein Kredit, sondern ein Verkauf bestehender Forderungen
• Kein Einfluss auf deine Schufa
• Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags

Factoring-Anbieter sind zum Beispiel abcfinance oder die Deutsche Factoring Bank.

b) Crowdfunding – Finanzierung über die Community

Falls du eine neue Geschäftsidee hast, kannst du Kapital über Crowdfunding einsammeln.

• Keine Rückzahlung nötig, falls es ein Reward-basiertes Crowdfunding ist
• Zusätzliche Aufmerksamkeit für dein Business
• Funktioniert nicht für jedes Geschäftsmodell

Plattformen wie Startnext oder Kickstarter sind besonders für kreative Projekte geeignet.

c) Leasing statt Kauf – Für Fahrzeuge oder Maschinen

Falls du für dein Business Ausrüstung brauchst, aber kein Kapital für den Kauf hast, kann Leasing eine Alternative sein.

• Geringere monatliche Belastung als bei einem Kredit
• Oft steuerlich absetzbar
• Kein Eigentum am Leasing-Objekt

Leasingangebote gibt es direkt bei Herstellern oder über spezialisierte Anbieter wie Grenke Leasing.

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5. Fehler vermeiden bei der Kreditaufnahme

Falls du einen Kredit beantragen möchtest, solltest du einige Fehler vermeiden.

Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
Jede Anfrage wird in der Schufa gespeichert. Falls du bei mehreren Banken gleichzeitig anfragst, kann dein Score sinken. Nutze lieber unverbindliche Kreditvergleiche, bevor du eine offizielle Anfrage stellst.

Unrealistische Rückzahlungspläne erstellen
Banken wollen sehen, dass du den Kredit realistisch zurückzahlen kannst. Falls du zu optimistische Prognosen abgibst, wirkt das unseriös.

Zu hohe Kreditsummen beantragen
Falls möglich, starte mit einer kleineren Summe. Falls du diese problemlos zurückzahlst, sind spätere Kredite leichter zu bekommen.

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6. Fazit: Die beste Finanzierung für Einzelunternehmer finden

Falls du als Einzelunternehmer einen Kredit suchst, solltest du dich gut vorbereiten.

• Falls du Betriebsmittel finanzieren möchtest, kann ein Betriebsmittelkredit helfen
• Falls du langfristig investieren willst, sind KfW-Kredite eine gute Wahl
• Falls du nur eine kleine Summe brauchst, sind Mikrokredite oder Factoring sinnvoll
• Falls du kein klassisches Darlehen möchtest, kannst du Crowdfunding oder Leasing nutzen

Mit der richtigen Strategie kannst du als Einzelunternehmer eine Finanzierung bekommen – auch ohne hohe Sicherheiten. Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten für Einzelunternehmer gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.

Bis bald, Alex

Hallo zusammen, Alex hier. Viele Selbstständige kämpfen mit einem Problem: Die Bank lehnt ihren Kreditantrag ab, weil die Bonität nicht perfekt ist. Doch eine schlechte Bonität bedeutet nicht automatisch, dass du keine Finanzierung bekommst.

Es gibt Wege, wie du trotz negativer Schufa oder schwankendem Einkommen an Kapital kommst. In diesem Artikel zeige ich dir, worauf Banken wirklich achten, welche Alternativen es gibt und welche Fehler du vermeiden solltest.

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1. Was bedeutet eine schlechte Bonität für Selbstständige?

Die Bonität ist die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens oder einer Person. Banken prüfen verschiedene Faktoren, bevor sie eine Finanzierung gewähren. Wenn du eine schlechte Bonität hast, kann das folgende Gründe haben:

• Negative Schufa-Einträge durch verspätete Zahlungen oder Mahnverfahren
• Schwankendes oder niedriges Einkommen, das schwer vorhersehbar ist
• Zu viele laufende Kredite oder hohe Schulden
• Junge Selbstständigkeit mit wenig Geschäftshistorie

Banken wollen Sicherheit. Wenn du in diesen Bereichen Schwächen hast, musst du andere Wege finden, um sie zu überzeugen.

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2. Wie du trotz schlechter Bonität einen Kredit bekommst

Wenn deine Bonität nicht optimal ist, kannst du dennoch deine Chancen auf eine Finanzierung verbessern.

a) Einnahmen und Finanzhistorie klar dokumentieren

Banken mögen keine Unsicherheit. Wenn dein Einkommen schwankt, solltest du eine ausführliche Einnahmeübersicht der letzten 12 bis 24 Monate vorlegen.

• Durchschnittliche Einnahmen berechnen
• Saisonale Schwankungen erklären
• Langfristige Kundenverträge oder wiederkehrende Aufträge nachweisen

Falls du in einem schwachen Monat wenig verdienst, aber insgesamt ein stabiles Geschäft hast, solltest du das belegen.

b) Sicherheiten oder Bürgen einbringen

Falls du keine perfekte Bonität hast, kannst du deine Chancen durch Sicherheiten oder einen Bürgen erhöhen.

Mögliche Sicherheiten:

• Immobilien oder Wertpapiere
• Bürgschaft durch Familie oder Geschäftspartner
• Lebensversicherungen oder private Ersparnisse

Falls du keine eigenen Sicherheiten hast, kannst du eine staatliche Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank beantragen.

c) Kredit mit längerer Laufzeit wählen

Eine längere Laufzeit bedeutet eine niedrigere monatliche Rate. Dadurch sinkt das Risiko für die Bank, was deine Chancen auf eine Zusage verbessert.

Falls möglich, solltest du eine flexible Rückzahlung vereinbaren, bei der du in besseren Monaten Sondertilgungen leisten kannst.

d) Bestehende Schulden reduzieren

Falls du bereits Kredite hast, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Dadurch senkst du deine monatlichen Verpflichtungen und verbesserst deine Bonitätsbewertung.

Falls du offene Rechnungen hast, solltest du versuchen, diese schnell zu begleichen oder Zahlungsvereinbarungen mit Gläubigern zu treffen.

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3. Alternative Finanzierungswege für Selbstständige mit schlechter Bonität

Falls klassische Banken ablehnen, gibt es andere Möglichkeiten, an Kapital zu kommen.

a) Mikrokredite für Selbstständige

Mikrokredite sind eine gute Option, wenn du nur eine kleinere Summe bis 25.000 Euro benötigst. Sie sind leichter zu bekommen als klassische Bankkredite, haben aber oft höhere Zinsen.

Wo gibt es Mikrokredite?

• Deutsches Mikrokreditinstitut
• auxmoney, iwoca, Smava

b) Kreditplattformen – Private Investoren statt Banken

Plattformen wie auxmoney oder Smava bieten Kredite, die von privaten Investoren finanziert werden.

• Keine klassischen Sicherheiten nötig
• Auch mit schlechter Bonität möglich
• Höhere Zinsen als Bankkredite

Hier zählt vor allem eine überzeugende Finanzplanung. Wer sein Geschäft gut darstellen kann, hat bessere Chancen.

c) Factoring – Rechnungen sofort zu Geld machen

Falls du auf Kundenzahlungen wartest, kannst du deine Rechnungen verkaufen und sofort Geld erhalten.

• Sofortige Liquidität ohne Kreditaufnahme
• Kein Einfluss auf deine Schufa
• Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags

Factoring-Anbieter sind unter anderem abcfinance und die Deutsche Factoring Bank.

d) Crowdfunding oder Investoren

Falls du eine innovative Geschäftsidee hast, kann Crowdfunding oder ein Business Angel eine Lösung sein.

• Kein klassischer Kredit, oft keine Rückzahlung nötig
• Gute Möglichkeit für Start-ups und kreative Projekte
• Funktioniert nicht für jedes Geschäftsmodell

Plattformen wie Startnext oder Kickstarter sind für Crowdfunding geeignet.

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4. Fehler, die du vermeiden solltest

Falls du trotz schlechter Bonität einen Kredit beantragen möchtest, solltest du einige Fehler vermeiden.

Fehler 1: Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
Jede Anfrage wird in der Schufa gespeichert. Zu viele Anfragen in kurzer Zeit können dein Scoring weiter verschlechtern.

Tipp: Erst unverbindliche Angebote vergleichen, bevor du eine offizielle Kreditanfrage stellst.

Fehler 2: Keine klare Rückzahlungsstrategie haben
Wenn du einen Kredit aufnimmst, solltest du genau wissen, wie du ihn zurückzahlst. Eine unklare Planung wirkt unseriös und führt oft zu einer Ablehnung.

Fehler 3: Zu hohe Kreditsumme beantragen
Je höher der Kreditbetrag, desto größer das Risiko für die Bank. Falls möglich, solltest du mit einer kleineren Summe starten und nachweisen, dass du sie problemlos zurückzahlen kannst.

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5. Fazit: Finanzierung auch mit schlechter Bonität möglich

Auch mit schwacher Bonität gibt es Möglichkeiten, eine Finanzierung zu bekommen. Es kommt darauf an, wie du dein Business und deine Zahlen präsentierst.

Welche Lösung passt zu dir?

• Für kleine Summen: Mikrokredit über auxmoney oder iwoca
• Falls klassische Banken ablehnen: Kreditplattformen für private Investoren
• Falls du offene Rechnungen hast: Factoring zur schnellen Liquidität
• Falls du innovative Ideen hast: Crowdfunding oder Business Angel

Falls du langfristig bessere Kreditkonditionen bekommen möchtest, solltest du an deiner Bonität arbeiten:

• Schufa-Einträge prüfen und korrigieren
• Einnahmen und Finanzplanung dokumentieren
• Sicherheiten oder Bürgen nutzen
• Schulden abbauen und Kosten senken

Die beste Strategie ist immer eine langfristige Finanzplanung. Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten trotz schlechter Bonität gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.

Bis bald. Alex

Hallo zusammen, Alex hier. Als Selbstständiger gibt es kaum etwas Stressigeres als einen finanziellen Engpass. Plötzlich bleibt eine Rechnung unbezahlt, Kunden zahlen verspätet oder ein unerwarteter Ausfall bringt dein Business ins Wanken.

Doch was tun, wenn das Konto leer ist und die nächsten Ausgaben fällig sind? Keine Panik – es gibt Lösungen! In diesem Artikel zeige ich dir die besten Strategien, um finanzielle Engpässe zu überbrücken, schnell Liquidität zu sichern und langfristig stabiler aufgestellt zu sein.

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1. Ursachen für finanzielle Engpässe – Warum kommt es dazu?

Finanzielle Engpässe entstehen oft durch:
? Verspätete Zahlungen von Kunden – Lange Zahlungsziele oder säumige Zahler
? Schwankende Einnahmen – Besonders bei saisonalen Geschäften
? Unerwartete Kosten – Steuernachzahlungen, Reparaturen oder Nachforderungen
? Schlechte Planung – Zu wenig Rücklagen oder zu hohe laufende Kosten

? Tipp: Wer seine Finanzen regelmäßig überprüft, kann viele Engpässe vorhersehen und rechtzeitig reagieren.

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2. Sofortmaßnahmen bei Liquiditätsproblemen

Falls du bereits in einem finanziellen Engpass steckst, gibt es einige Maßnahmen, um schnell wieder zahlungsfähig zu werden.

? a) Offene Rechnungen schneller einholen

Falls Kunden verspätet zahlen, solltest du aktiv werden:
? Freundliche Zahlungserinnerungen senden
? Skonto für schnelle Zahlung anbieten (z. B. 2 % Rabatt bei Zahlung innerhalb von 7 Tagen)
? Notfalls Mahnverfahren oder Inkasso einschalten

? Tipp: Falls du regelmäßig mit langen Zahlungszielen arbeitest, könnte Factoring eine Lösung sein (siehe Punkt 3c).

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? b) Fixkosten sofort senken

Reduziere unnötige Ausgaben, um dein Geschäft finanziell zu entlasten:
? Nicht benötigte Software-Abos oder Dienstleistungen kündigen
? Falls du ein Büro hast: Prüfen, ob eine kleinere oder geteilte Fläche ausreicht
? Kosten für Marketing oder Werbung anpassen

? Tipp: Viele Anbieter bieten vergünstigte Konditionen oder pausierte Mitgliedschaften an – fragen lohnt sich!

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? c) Steuerstundungen oder Ratenzahlung beantragen

Falls eine Steuerzahlung droht, aber das Geld fehlt:
? Beim Finanzamt eine Stundung oder Ratenzahlung beantragen
? Mit der Krankenkasse oder Rentenversicherung über Zahlungsaufschub sprechen

? Tipp: Steuerstundungen sind oft zinsfrei oder günstiger als ein Bankkredit – also frühzeitig beantragen!

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3. Finanzierungsoptionen für kurzfristige Liquidität

Falls Einsparungen und offene Forderungen nicht reichen, gibt es verschiedene Möglichkeiten, kurzfristig Geld zu bekommen.

? a) Kontokorrentkredit – Flexible Kreditlinie fürs Geschäftskonto

Falls deine Bank dir einen Kontokorrentkredit (Dispo für Selbstständige) anbietet, kannst du kurzfristig Geld abrufen.

? Sofort verfügbar, flexibel nutzbar
? Nur Zinsen auf den genutzten Betrag
? Oft hohe Zinsen (8–15 %)

? Wo gibt es das?

• Hausbanken (z. B. Sparkasse, Volksbank, Commerzbank)

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? b) Mikrokredite für Selbstständige

Falls du nur eine kleine Summe (bis 25.000 €) brauchst, sind Mikrokredite eine Lösung.

? Leichter erhältlich als klassische Bankkredite
? Schnelle Auszahlung (oft innerhalb von 48 Stunden)
? Höhere Zinsen als klassische Kredite

? Wo gibt es Mikrokredite?

• Deutsches Mikrokreditinstitut
• auxmoney, iwoca, Smava

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? c) Factoring – Rechnungen verkaufen und sofort Geld erhalten

Falls du auf Kundenzahlungen wartest, kannst du deine Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen verkaufen.

? Geld sofort verfügbar, statt Wochen auf Zahlung zu warten
? Kein klassischer Kredit, also keine Schulden
? Gebühren von 1–5 % des Rechnungsbetrags

? Wo gibt es Factoring?

• abcfinance
• Deutsche Factoring Bank

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? d) Crowdfunding oder private Investoren

Falls du eine kreative oder innovative Idee hast, kann Crowdfunding eine gute Lösung sein.

? Kein Kredit – oft keine Rückzahlung nötig
? Gleichzeitig Marketing & Community-Aufbau
? Funktioniert nicht für alle Geschäftsmodelle

? Plattformen für Crowdfunding:

• Startnext (deutschsprachig)
• Kickstarter (international)

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4. Wie du langfristig finanzielle Engpässe vermeidest

Langfristige Planung hilft dir, gar nicht erst in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.

? a) Rücklagen aufbauen

Selbstständige sollten mindestens 3–6 Monate Fixkosten als Reserve haben.

? Monatlich 10–20 % der Einnahmen zur Seite legen
? Separate Rücklagen für Steuern und Notfälle bilden

? Tipp: Ein separates Konto für Steuerrücklagen verhindert böse Überraschungen!

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? b) Einnahmequellen diversifizieren

Falls du nur von wenigen Kunden oder einem Einkommensstrom abhängig bist, kann das gefährlich sein.

? Zusätzliche Dienstleistungen oder digitale Produkte anbieten
? Abo-Modelle oder Wartungsverträge für Kunden einführen

? Tipp: Mehrere kleinere Einnahmequellen sind oft stabiler als ein großer Kunde!

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? c) Bessere Zahlungsmoral bei Kunden durchsetzen

Falls du oft mit verspäteten Zahlungen kämpfst, solltest du klare Zahlungsbedingungen festlegen.

? Kurze Zahlungsziele (z. B. 7–14 Tage statt 30 Tage)
? Vorkasse oder Teilzahlungen für größere Aufträge vereinbaren
? Automatische Zahlungserinnerungen & Mahnwesen nutzen

? Tipp: Falls Kunden nicht zahlen, kann ein Mahndienst wie Debitor-Inkasso helfen.

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5. Fazit: So sicherst du dein Business gegen finanzielle Engpässe ab

Finanzielle Engpässe lassen sich oft vermeiden – aber falls es doch mal eng wird, gibt es schnelle Lösungen.

? Kurzfristig Geld sichern: Factoring, Mikrokredite oder Kontokorrentkredit
? Fixkosten senken & Steuerstundungen beantragen
? Langfristig Rücklagen aufbauen & Einnahmequellen diversifizieren
? Bessere Zahlungsmoral bei Kunden durchsetzen, um offene Rechnungen zu reduzieren

? Mein Tipp: Wer seine Finanzen regelmäßig checkt und sich Notfallpläne zurechtlegt, kann auch in Krisenzeiten entspannt bleiben!

Hast du bereits finanzielle Engpässe überbrücken müssen? Ich freue mich auf den Austausch!

Bis bald Alex