Hi, ich bin Alex – und ich erinnere mich noch ganz genau an den Moment, als ich das erste Mal versucht hab, mir als Selbstständiger einen Überblick zu verschaffen: Wie viel Kredit krieg ich überhaupt? Nicht theoretisch, sondern ganz konkret.
Spoiler: Es hängt von mehr ab, als man denkt. Einkommen allein reicht nicht. Und auch wenn dir manche Kreditvergleichsportale gleich eine Zahl hinschmeißen – glaub mir, die Realität ist manchmal ’ne andere.

In diesem Artikel erzähl ich dir, wie es bei mir lief – und worauf es wirklich ankommt, wenn du wissen willst, wie viel Kredit du als Selbstständiger bekommen kannst.

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Meine Ausgangssituation – Zahlen auf dem Tisch

Ich bin seit mehreren Jahren selbstständig im Bereich Content, SEO und Webdesign. Umsatz war okay – mal 4.000?€, mal 6.000?€ im Monat. Gewinn nach Kosten meistens so 2.500?€ bis 3.500?€. Keine Angestellten, keine riesigen Fixkosten – also relativ schlank aufgestellt.
Ich dachte: Klar, da müsste doch ein ordentlicher Kredit drin sein. Vielleicht 20.000?€ oder sogar 30.000?€?

Die Realität war… na ja, sagen wir: ernüchternd, aber lehrreich.

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So schätzen Banken und Anbieter deine Kreditwürdigkeit ein

Ich hab mit mehreren Plattformen gearbeitet – unter anderem Smava, Compeon, auxmoney und meiner Hausbank. Und bei allen hieß es: „Wir prüfen individuell.“

Was das heißt?

• Monatlicher Überschuss nach allen Kosten
• Schufa-Score (ja, leider)
• Laufzeit der Selbstständigkeit
• Zahlungsfähigkeit der letzten Monate
• Sicherheiten oder Rücklagen
• Zweck des Kredits

Je mehr du davon sauber abdeckst, desto höher kannst du gehen.

Ein Anbieter hat mir damals direkt gesagt: „Als Faustregel: Monatsüberschuss × 10–15 = maximaler Kreditrahmen.“ Das hieß in meinem Fall: ca. 25.000 bis 35.000?€ – klingt gut, ABER…

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Der Teufel steckt im Detail: Bonitätsstufen & Risikoklassen

Was ich erst später gemerkt hab: Selbst wenn du ’ne gute Summe angeboten bekommst, kriegst du sie nicht unbedingt ausgezahlt. Bei auxmoney z.?B. wirst du in Bonitätsklassen eingestuft – A bis E. Je nach Klasse schwankt dann die Kredithöhe und der Zinssatz deutlich.

Ich war damals in Klasse C – das bedeutete:

• Maximal 15.000?€ Kredit
• Zinsen knapp über 9?%
• Auszahlung nach 3 Tagen

Ein anderer Anbieter wollte mir nur 10.000?€ geben – obwohl ich mehr angefragt hatte.

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Mein Trick: Stückeln statt alles auf einmal

Ich hab dann folgendes gemacht: Statt 25.000?€ auf einen Schlag zu beantragen, hab ich erst 10.000?€ bei auxmoney genommen – sauber abbezahlt – und später nochmal 7.000?€ bei einem anderen Anbieter.

Das hatte zwei Vorteile:

1. Ich musste nicht auf einen Schlag viel zurückzahlen.
2. Mein Kreditverhalten wurde als „positiv“ gewertet.

Im zweiten Schritt hatte ich sogar ein besseres Angebot: weniger Zinsen, längere Laufzeit.

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Und jetzt mal Butter bei die Fische: Was kriegst DU?

Wenn du wissen willst, wie viel Kredit für dich realistisch drin ist, dann hier mein grober Erfahrungswert:

Monatsgewinn (netto)	Realistische Kreditsumme
1.500?€	7.500?€ – 15.000?€
2.500?€	12.000?€ – 25.000?€
4.000?€	20.000?€ – 40.000?€

Wichtig: Das gilt bei nachweisbarem Einkommen, sauberer Buchhaltung und einigermaßen akzeptabler Schufa. Wenn deine Einnahmen stark schwanken oder du erst kurz selbstständig bist, wird’s schwieriger – aber nicht unmöglich.

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Was du tun kannst, um deine Chancen zu erhöhen

Ich hab aus meinen Kreditversuchen gelernt:

• Zeig mindestens 6 Monate Kontobewegungen – am besten mit stabilen Einnahmen
• Leg Umsatz- und Gewinnentwicklung dar – am besten in grafischer Form
• Bereite dich auf Rückfragen vor – wozu genau brauchst du das Geld?
• Überlege, ob du Sicherheiten bieten kannst (Auto, Lebensversicherung, Bürgschaft)
• Sei ehrlich – auch wenn du mal im Minus warst. Viele Anbieter honorieren das.

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Mein Fazit: Kredit ist möglich – aber realistisch bleiben

Ich bin inzwischen bei Kredit Nummer drei – und hab jedes Mal was dazugelernt. Ich weiß jetzt, was Banken und Plattformen sehen wollen. Und ich weiß, dass man auch mit kleinen Schritten vorankommt. Es muss nicht immer gleich der 50k-Kredit sein.
Wenn du gerade selbst am Überlegen bist, wie viel Kredit du bekommen kannst: Rechne ehrlich. Schau auf dein Netto, plan konservativ – und bau Vertrauen auf. Dann klappt’s irgendwann auch mit dem Wunschbetrag.

Und hey – lieber klein anfangen und wachsen, als sich mit einem zu großen Kredit zu übernehmen.

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Fragen? Erfahrungen? Oder willst du wissen, wie man mit mehreren Krediten gleichzeitig klarkommt, ohne den Überblick zu verlieren? Schreib’s mir – ich antworte wie immer ehrlich und direkt

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Hey, ich bin’s wieder – Alex von kredit-fuer-selbststaendige.de. Ich arbeite nicht nur selbstständig, sondern probiere auch regelmäßig neue Tools, Portale und Angebote aus, mit denen ich mir Zeit und Aufwand bei der Finanzierung sparen kann. Und heute geht’s um ein Thema, das gerade mächtig an Fahrt aufnimmt: Sofortkredite per App – speziell für Selbstständige.
Klingt erst mal cool, oder? App öffnen, Daten eintragen, Kreditentscheidung in Minuten – alles digital. Aber wie gut funktioniert das in der Realität, gerade wenn man als Selbstständiger eben nicht regelmäßig dasselbe Gehalt überwiesen bekommt?

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Der Traum: Kredit auf Knopfdruck

Ich muss ehrlich sagen: Die Vorstellung ist verlockend. Kein Banktermin, kein Papierkram – stattdessen einfach die App starten, den Betrag eingeben, Zugang zum Geschäftskonto freigeben, fertig. Besonders junge Fintechs wie Cashpresso, Ferratum oder Vexcash setzen genau auf dieses Prinzip.
Aber: Die meisten dieser Anbieter richten sich vor allem an Angestellte mit fixem Einkommen. Das hab ich ziemlich schnell gemerkt, als ich mein Einkommen aus selbstständiger Tätigkeit angeben wollte – manche Apps stiegen direkt aus oder lehnten ab, noch bevor die Bonitätsprüfung überhaupt richtig losging.

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Gibt’s auch Apps für Selbstständige?

Ja – aber die Auswahl ist noch ziemlich überschaubar. Zwei Anbieter, die ich ausprobiert habe, möchte ich dir näher vorstellen:

1. Qonto (in Kombi mit Finom oder Kontist)

Zwar kein klassischer Kredit-Anbieter, aber in Verbindung mit Buchhaltung, Geschäftskonto und integrierten Partnern lassen sich über Qonto, Finom oder Kontist inzwischen auch digitale Kreditlösungen für Selbstständige realisieren. Besonders spannend: Der Zugang erfolgt oft über Open-Banking-Schnittstellen. Bedeutet: Die App liest deine Umsätze aus und entscheidet auf dieser Basis, ob und wie viel du bekommst.

2. Mansa (Frankreich, kommt nach DE)

Noch relativ neu, aber sehr selbstständig-freundlich. Hier zählen die letzten 3 Monate Umsatz, nicht ein starres Gehalt. Die Kreditentscheidung läuft schnell und fair – mit angepassten Rückzahlungsmodellen für Freelancer und Gewerbetreibende.

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Was ich selbst erlebt habe

Ich habe testweise bei zwei App-Anbietern einen Sofortkredit angefragt. Ergebnis?

• Entscheidung kam schnell – innerhalb von 5 Minuten
• Konditionen waren happig – Zinsen von über 13 % p.a. waren keine Seltenheit
• Maximale Kreditsumme: Nur 1.500 Euro beim ersten Versuch, obwohl mein monatlicher Umsatz deutlich höher liegt

Kurzum: Als Selbstständiger wird man auch in der digitalen Welt oft noch wie ein Exot behandelt. Viele Prozesse sind (noch) nicht auf uns zugeschnitten. Aber: Es bewegt sich was! Die Fintechs holen auf, und wer regelmäßig Einnahmen nachweisen kann, hat heute bessere Chancen als noch vor 2 Jahren.

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Was du beachten solltest

• Lies das Kleingedruckte! Gerade bei Sofortkrediten sind Gebühren oder hohe Effektivzinsen keine Seltenheit.
• Achte auf transparente Rückzahlung. Manche Anbieter ziehen automatisch vom Geschäftskonto ein – das kann stressig werden, wenn du mal ein schwaches Monat hast.
• Nutze Vergleichsportale. Auch digitale Anbieter lassen sich z.?B. bei Smava oder Finanzcheck einordnen und bewerten.

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Klar, ein Sofortkredit per App kann für Selbstständige eine echte Hilfe sein – aber nur, wenn du weißt, worauf du dich einlässt. Die Konditionen sind meist nicht die besten, und die maximale Summe reicht oft nur für kurzfristige Engpässe. Für echte Investitionen oder größere Pläne brauchst du nach wie vor solide Anbieter – und manchmal eben doch etwas Papierkram.

Aber: Ich bleib dran. Sobald sich hier neue seriöse Anbieter auftun, die speziell auf Selbstständige ausgerichtet sind, berichte ich natürlich hier im Blog drüber.

Also – bleib neugierig, bleib informiert und vor allem: Bleib unabhängig!

Bis zum nächsten Artikel, Alex ?

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Ich bin Alex – selbstständig, manchmal chaotisch, aber immer mit Herzblut dabei. Und ich geb’s offen zu: Meine Schufa war mal ziemlich im Eimer. Nicht, weil ich unverantwortlich bin, sondern weil ich in der Anfangszeit meiner Selbstständigkeit zu spät gezahlt hab. Manchmal aus Unwissen, manchmal aus Geldnot.
Aber weißt du was? Ich hab trotzdem einen Kredit bekommen. Und das, obwohl mir viele gesagt haben: „Vergiss es, Alex. Schlechte Schufa? Keine Chance.“

Doch es geht. Und ich zeig dir jetzt, wie.

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Wie kam’s zur schlechten Schufa?

Das war kein Absturz über Nacht. Es waren kleine Dinge: Eine vergessene Handyrechnung. Eine verspätete Steuer-Vorauszahlung. Ein Mahnbescheid, weil ein Kunde nicht gezahlt hat und ich dann auch nicht. Plötzlich stand ich da – Score im Keller, Bonität offiziell „mangelhaft“.
Und das in einer Phase, wo ich eigentlich investieren wollte. Toll.

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Warum ich den Kredit trotzdem brauchte

Ich hatte einen neuen Kunden gewonnen – ein großer Auftrag über mehrere Monate. Aber ich musste vorarbeiten: Technik, Software, Freelancer. Ohne Kapital wär das Ding geplatzt.
Ich wusste: Ich brauch einen Kredit. Aber ich wusste auch: Bei meiner Hausbank werd ich mit meiner Schufa nicht weit kommen. Also hab ich umgedacht.

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Der Gamechanger: Kreditplattformen mit anderen Kriterien

Ich hab dann Anbieter gesucht, die nicht nur auf die Schufa schauen. Und da bin ich auf Plattformen wie auxmoney, smava, Ferratum und Giromatch gestoßen. Einige davon prüfen zwar die Schufa – aber sie gewichten andere Faktoren höher. Zum Beispiel:

• Kontobewegungen (Girokonto-Check)
• Laufende Einnahmen
• Berufliche Qualifikation
• Selbstständigkeitserfahrung
• Kundenbewertungen (z.?B. bei Freelance-Portalen)

Ich war überrascht, wie viele Anbieter nicht automatisch bei schlechter Schufa ablehnen – sondern genauer hinschauen.

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So hab ich’s gemacht – Schritt für Schritt

Ich hab mich für auxmoney entschieden – die Plattform arbeitet mit privaten Geldgebern, die dein Projekt finanzieren können, wenn sie Vertrauen haben. Mein Plan:

1. Ich hab meine Tätigkeit ausführlich beschrieben – mit Screenshots von Aufträgen, meiner Website, Google-Bewertungen.
2. Ich hab alle meine Kontoauszüge geordnet und eine Einnahmenübersicht gemacht.
3. Ich hab erklärt, warum meine Schufa schlecht ist – aber auch, was ich draus gelernt hab.
4. Ich hab offen kommuniziert: „Ich hab Fehler gemacht, aber ich bin zuverlässig – hier ist der Beweis.“

Das kam an. Nach ein paar Tagen hatte ich mehrere Zusagen – zwar nicht zu Top-Konditionen, aber ehrlich gesagt: Das war mir in dem Moment egal.

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Die Konditionen – ehrlich und transparent

Ich hab 8.000 € beantragt, bekommen hab ich 6.500 €. Zinsen: ca. 11,5?% effektiv – ja, das ist viel. Aber lieber ein etwas teurer Kredit, der mich weiterbringt, als gar kein Kredit.
Ich hab den Kredit über 24 Monate gewählt. Monatliche Rate war verkraftbar. Und vor allem: Ich konnte loslegen mit dem Projekt.

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Was ich heute anders mache

Heute achte ich wie ein Adler auf meine Schufa. Ich hab mir Reminder gesetzt, ich hab Daueraufträge eingerichtet, ich zahl alles sofort. Und ich schau regelmäßig in meine Schufa-Auskunft rein (kannst du übrigens kostenlos 1x im Jahr anfordern über „meineschufa.de“).
Ich hab auch gelernt: Eine schlechte Schufa ist nicht das Ende. Aber sie macht alles schwieriger. Wenn du also noch keine Macken drin hast – halt sie sauber. Und wenn du schon welche hast – sei ehrlich, erklär sie, und bau Vertrauen auf.

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Auch mit schlechter Schufa hast du Chancen – aber du musst mehr tun

Du musst überzeugen. Zeigen, dass du dich kümmerst. Dass du dein Business ernst nimmst. Dass du Verantwortung übernimmst. Dann findest du auch Kreditgeber, die bereit sind, dir ’ne Chance zu geben.
Ich hab sie genutzt. Und inzwischen – rat mal – hab ich sogar meinen Score verbessert, pünktlich alles gezahlt und bin auf dem besten Weg, beim nächsten Kredit deutlich bessere Konditionen zu bekommen.

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Wenn du Fragen hast oder deinen Fall mal anonym durchsprechen willst – meld dich gern. Ich bin kein Finanzberater, aber ich bin jemand, der’s durchlebt hat. Und genau deswegen teile ich hier alles so offen.

Bis bald –
dein Alex

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Hallo, ich bin Alex – und ich bin selbstständig. In diesem Beitrag nehme ich dich mit auf meine ganz persönliche Reise: Wie ich meinen ersten Betriebsmittelkredit beantragt habe, welche Hürden ich überwinden musste und worauf du achten solltest, wenn du selbst einen Kredit für Betriebsmittel brauchst. Ich verrate dir alles – offen, ehrlich und mit allen Details, die dir wirklich weiterhelfen.

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Warum überhaupt ein Betriebsmittelkredit?

Als Selbstständiger ist es manchmal wie auf hoher See: Die Wellen kommen unerwartet. In meinem Fall war es ein Mix aus offenen Kundenrechnungen, gestiegenen Einkaufspreisen und ein paar unerwarteten Investitionen in Softwarelizenzen. Ich wusste: Jetzt brauche ich frisches Kapital, um den Betrieb am Laufen zu halten – nicht für Luxus, sondern fürs Überleben. Und das schnell.

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Der Anfang: Recherche, Recherche… und noch mehr Recherche

Ich habe wie viele erst mal Google befragt. Und wow – es gibt unzählige Angebote. Aber eben auch viel Bullshit. Ich wollte keinen Kredit, der mir nach 3 Monaten das Genick bricht. Also habe ich mich vor allem auf Anbieter spezialisiert, die wirklich auf Selbstständige zugeschnitten sind. Begriffe wie „Kredit für Selbstständige ohne Schufa“, „schnelle Betriebsmittelfinanzierung“, „Online Kredit Selbstständige“ oder „Finanzierung für Freiberufler“ habe ich dabei gezielt gesucht.

? Tipp: Besonders gute Rankings und hohe Suchvolumina haben derzeit Keywords wie „Betriebsmittelkredit Selbstständige“, „Kredit ohne Sicherheiten“ und „schnell Kredit bekommen als Selbstständiger“.

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Die Wahl des richtigen Anbieters

Ich habe mir am Ende vier Anbieter rausgesucht, die seriös wirkten, transparente Konditionen hatten und sich wirklich auf Selbstständige konzentrierten. Unter anderem habe ich Smava, auxmoney, Compeon und die Volksbank in meiner Region verglichen.

Die Entscheidung fiel schließlich auf auxmoney – und zwar aus diesen Gründen:

• Kein klassisches Bankgespräch notwendig
• Schnelle Online-Abwicklung
• Gute Erfahrungsberichte von anderen Selbstständigen
• Kredite auch ohne perfekte Schufa möglich

Ich sag’s ehrlich: Ich hatte ein paar negative Einträge wegen verspäteter Steuerzahlungen – auxmoney hat trotzdem grünes Licht gegeben.

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Der Antrag: So lief’s konkret ab

Auf der Website von auxmoney konnte ich direkt mein Wunschdarlehen eingeben. Ich habe 12.000 € angefragt, Laufzeit: 36 Monate.
Nach dem Ausfüllen meiner Einnahmen, Ausgaben und ein paar Infos zu meiner Tätigkeit (Webdesign & Content Marketing) kam auch schon die erste Einschätzung: Vorab-Zusage – ich war erleichtert.

Danach musste ich ein paar Unterlagen hochladen:

• Aktuelle BWA (hatte ich dank Lexoffice parat)
• Kontoauszüge der letzten 3 Monate
• Steuerbescheid vom letzten Jahr
• Personalausweis

Der Prozess ging online echt flott. Die Identifikation per Videochat dauerte keine 10 Minuten.

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Das Warten… und die Zusage

Nach etwa 36 Stunden kam die Mail: Kredit genehmigt. Auszahlung in Kürze.

Ich war ehrlich gesagt baff, wie unkompliziert das ging. Das Geld war zwei Tage später auf meinem Konto. Ich konnte offene Rechnungen begleichen, neue Software kaufen und sogar ein kleines Polster aufbauen. Und vor allem: Ich hatte wieder Luft zum Atmen.

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Das solltest du beachten

Ich würde es wieder tun – aber ich würde heute noch besser vorbereitet in die Sache gehen. Hier ein paar Learnings aus meiner Erfahrung:

• Bereite deine Unterlagen gut vor – digital, sauber und aktuell
• Nutze Online-Vergleichsplattformen, aber verlass dich nicht nur darauf
• Sei ehrlich bei deinen Angaben – es fliegt eh auf, wenn du trickst
• Schau dir genau an, ob du Tilgungsaussetzungen oder Sondertilgungen machen kannst

Und ganz wichtig: Nimm nur so viel Kredit auf, wie du wirklich brauchst. Ich hätte auch 20.000 € bekommen können – aber das hätte mir langfristig die Rate gesprengt.

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Was ich jetzt anders machen würde

Heute würde ich wahrscheinlich sogar nochmal mehrere Angebote aktiv einholen, bevor ich entscheide. Ich habe inzwischen erfahren, dass Plattformen wie Compeon individuelle Finanzierungspartner aus dem Mittelstand vermitteln – das könnte nochmal günstigere Konditionen bringen. Ich werde beim nächsten Mal berichten, wie es dort läuft.

Wenn du Fragen hast, schreib mir gerne in die Kommentare. Ich teile meine Erfahrungen offen – weil ich weiß, wie schwer es ist, als Selbstständiger ernst genommen zu werden. Aber wir sind viele – und wir verdienen faire Finanzierungsmöglichkeiten ?

Bis bald, Alex

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Hallo, ich bin Alex – Betreiber von kredit-fuer-selbststaendige.de und selbst seit Jahren in der Selbstständigkeit unterwegs. Heute möchte ich ein Thema ansprechen, das viele von uns betrifft: die Suche nach einem Kredit trotz negativer Schufa oder schwankender Einnahmen.

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Warum ist es so schwierig, einen Kredit mit schlechter Bonität zu bekommen?

Banken sehen Selbstständige oft als Risikogruppe. Unregelmäßige Einnahmen und eine negative Schufa führen häufig zu Ablehnungen. Doch es gibt Wege, dennoch an eine Finanzierung zu kommen.

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Welche Möglichkeiten gibt es?

1. Kreditvermittler wie Bon-Kredit
   Bon-Kredit bietet Kredite auch bei negativer Schufa an. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich. Die Chancen auf eine Zusage sind höher als bei klassischen Banken.
2. Crowdlending-Plattformen wie auxmoney
   Hier finanzieren private Anleger dein Projekt. Auch bei schwacher Bonität hast du eine faire Chance auf einen Kredit. Die Antragstellung erfolgt komplett online.
3. Förderkredite und Bürgschaftsbanken
   Öffentliche Förderkredite, z.B. von der KfW, bieten günstige Konditionen. Bürgschaftsbanken können fehlende Sicherheiten ersetzen und so die Kreditvergabe erleichtern.

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Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit

• Bonität prüfen: Fordere eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa an und überprüfe deine Daten.
• Unterlagen bereithalten: Steuerbescheide, BWA und Kontoauszüge helfen, deine finanzielle Situation darzustellen.
• Sicherheiten bieten: Auch bei schlechter Bonität können Sicherheiten wie Immobilien oder Bürgschaften die Chancen erhöhen.

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Auch mit schlechter Bonität ist es möglich, einen Kredit zu erhalten. Wichtig ist, die richtigen Wege zu kennen und gut vorbereitet zu sein. Auf kredit-fuer-selbststaendige.de findest du weitere Informationen und Unterstützung.

Bis zum nächsten Mal, Alex