Hallo zusammen, Alex hier. Wer als Selbstständiger investieren oder sein Geschäft ausbauen möchte, benötigt oft zusätzliche finanzielle Mittel. Ein Gewerbekredit kann dabei helfen, neue Maschinen, Fahrzeuge oder Waren zu finanzieren. Doch nicht jeder Kredit passt zu jedem Geschäftsmodell, und Banken stellen oft hohe Anforderungen an Selbstständige.

In diesem Artikel zeige ich dir, welche Arten von Gewerbekrediten es gibt, worauf Banken achten und welche Alternativen sinnvoll sein können.

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1. Was ist ein Gewerbekredit und wofür kann er genutzt werden?

Ein Gewerbekredit ist ein Darlehen, das speziell für geschäftliche Zwecke genutzt wird. Im Gegensatz zu einem Privatkredit darf das Geld ausschließlich für betriebliche Investitionen oder laufende Kosten eingesetzt werden.

Ein Gewerbekredit kann verwendet werden für:

• Anschaffung von Maschinen, Fahrzeugen oder IT-Ausstattung
• Ausbau oder Modernisierung von Geschäftsräumen
• Vorfinanzierung von Waren oder Projekten
• Überbrückung von Liquiditätsengpässen

Falls du einen Kredit für private Zwecke benötigst, solltest du stattdessen einen regulären Ratenkredit oder eine alternative Finanzierung prüfen.

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2. Welche Gewerbekredite gibt es?

Es gibt verschiedene Kreditarten, die sich je nach Verwendungszweck und Rückzahlungsmodalitäten unterscheiden.

a) Investitionskredit – Für langfristige Anschaffungen

Falls du größere Investitionen planst, kann ein Investitionskredit die richtige Wahl sein.

• Lange Laufzeiten von 5 bis 15 Jahren
• Feste oder variable Zinssätze
• Meistens mit Sicherheiten (z. B. Maschinen oder Immobilien)

Dieser Kredit eignet sich für größere Anschaffungen wie Maschinen, Fahrzeuge oder Bürogebäude.

b) Betriebsmittelkredit – Für laufende Kosten

Falls du kurzfristige Liquiditätsengpässe überbrücken musst, kann ein Betriebsmittelkredit helfen.

• Kurzfristige Laufzeiten von 6 Monaten bis 3 Jahren
• Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten
• Höhere Zinsen als Investitionskredite

Dieser Kredit wird häufig genutzt, um Lagerbestände aufzufüllen oder laufende Betriebskosten zu decken.

c) Kontokorrentkredit – Flexible Kreditlinie für das Geschäftskonto

Falls du einen variablen Kreditrahmen brauchst, kannst du eine Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto einrichten.

• Geld jederzeit abrufbar
• Zinsen nur auf den genutzten Betrag
• Oft hohe Zinssätze zwischen 8 und 15 Prozent

Dieses Modell eignet sich besonders für Unternehmen mit stark schwankenden Einnahmen.

d) KfW-Kredite – Staatlich geförderte Finanzierung

Falls du günstige Konditionen suchst, kann ein KfW-Kredit eine gute Lösung sein.

• Niedrigere Zinsen als bei klassischen Bankkrediten
• Lange Laufzeiten mit flexiblen Tilgungsmöglichkeiten
• Antrag über eine Hausbank erforderlich

Die KfW bietet verschiedene Programme an, darunter der ERP-Gründerkredit – Startgeld für junge Unternehmen oder der KfW-Unternehmerkredit für Betriebe, die länger als fünf Jahre bestehen.

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3. Worauf achten Banken bei der Vergabe eines Gewerbekredits?

Falls du einen Gewerbekredit beantragen möchtest, solltest du einige Punkte beachten.

a) Bonität und Schufa-Score

Banken prüfen deine Schufa-Einträge und deine geschäftliche Bonität. Falls du negative Einträge hast, solltest du diese vor der Antragstellung prüfen und gegebenenfalls korrigieren.

Falls dein Schufa-Score unter 90 Prozent liegt, kann es schwierig werden, einen Kredit mit guten Konditionen zu bekommen.

b) Sicherheiten oder Bürgschaften

Falls du keine hohe Bonität hast, kannst du die Bank mit zusätzlichen Sicherheiten überzeugen.

• Immobilien oder Maschinen als Sicherheit hinterlegen
• Falls du keine eigenen Sicherheiten hast, kann eine Bürgschaftsbank helfen
• Falls möglich, einen zweiten Kreditnehmer mit besserer Bonität eintragen

Bürgschaftsbanken übernehmen oft bis zu 80 Prozent des Kreditrisikos und erhöhen so die Chancen auf eine Zusage.

c) Einnahmen und Finanzplanung genau darstellen

Falls du einen Kredit beantragst, solltest du detaillierte Unterlagen vorlegen, die deine finanzielle Lage realistisch darstellen.

• Einnahmen- und Ausgabenübersicht der letzten 12 bis 24 Monate
• Falls dein Geschäft saisonale Schwankungen hat, eine Erklärung dazu liefern
• Falls du bereits einen Kundenstamm hast, langfristige Verträge als Nachweis präsentieren

Eine saubere Buchhaltung erhöht deine Chancen auf eine Kreditzusage erheblich.

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4. Alternative Finanzierungsmöglichkeiten für Selbstständige

Falls du keinen klassischen Bankkredit bekommst, gibt es weitere Möglichkeiten, dein Business zu finanzieren.

a) Mikrokredite für kleine Investitionen

Falls du nur eine kleinere Summe benötigst, kann ein Mikrokredit eine gute Alternative sein.

• Kreditsummen zwischen 1.000 und 25.000 Euro
• Weniger strenge Bonitätsanforderungen
• Schnelle Auszahlung möglich

Mikrokredite gibt es unter anderem beim Deutschen Mikrokreditinstitut oder bei Plattformen wie auxmoney und Smava.

b) Factoring – Rechnungen verkaufen für sofortige Liquidität

Falls du auf Kundenzahlungen warten musst, kannst du deine Rechnungen verkaufen und sofort Geld erhalten.

• Kein Kredit, sondern Verkauf von Forderungen
• Sofortige Liquidität ohne Verschuldung
• Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags

Factoring eignet sich besonders für Unternehmen, die regelmäßig Rechnungen an Geschäftskunden ausstellen. Anbieter sind unter anderem abcfinance und die Deutsche Factoring Bank.

c) Leasing statt Kredit – Für Maschinen oder Fahrzeuge

Falls du für dein Business eine neue Ausstattung benötigst, aber kein Kapital für den Kauf hast, kann Leasing eine Alternative sein.

• Geringere monatliche Belastung als bei einem Kredit
• Oft steuerlich absetzbar
• Kein Eigentum am Leasing-Objekt

Leasingangebote gibt es direkt bei Herstellern oder über spezialisierte Anbieter wie Grenke Leasing.

d) Crowdfunding oder Business Angels

Falls du eine innovative Geschäftsidee hast, kannst du Kapital über Crowdfunding oder Investoren einsammeln.

• Keine Rückzahlung nötig, falls es ein reward-basiertes Crowdfunding ist
• Investoren bringen oft zusätzliches Know-how mit
• Funktioniert nicht für jedes Geschäftsmodell

Plattformen wie Startnext oder Kickstarter sind besonders für kreative Projekte geeignet.

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5. Fazit: Der richtige Gewerbekredit für dein Unternehmen

Falls du als Selbstständiger einen Gewerbekredit suchst, solltest du gut vorbereitet sein.

• Falls du langfristig investieren möchtest, kann ein Investitionskredit oder KfW-Kredit sinnvoll sein
• Falls du kurzfristige Liquidität brauchst, kann ein Betriebsmittelkredit oder Kontokorrentkredit helfen
• Falls klassische Banken ablehnen, sind Mikrokredite oder Kreditplattformen eine gute Alternative
• Falls du nicht verschulden möchtest, können Leasing oder Factoring eine Lösung sein

Mit der richtigen Strategie kannst du die passende Finanzierung für dein Business finden. Hast du bereits Erfahrungen mit Gewerbekrediten gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.

Hallo zusammen, Alex hier. Einen Kredit als Selbstständiger zu bekommen, kann eine echte Herausforderung sein. Banken sehen Selbstständige als risikoreicher an als Angestellte, da die Einnahmen schwanken und keine festen Gehälter vorhanden sind. Doch das bedeutet nicht, dass du keine Finanzierung bekommen kannst.

Es gibt Möglichkeiten, deine Chancen auf eine Kreditzusage zu erhöhen – von besserer Vorbereitung über alternative Finanzierungsquellen bis hin zu speziellen Kreditprogrammen. In diesem Artikel zeige ich dir, wie du deine Bonität optimierst, welche Kredite du beantragen kannst und welche Fehler du vermeiden solltest.

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1. Warum werden Kreditanträge von Selbstständigen oft abgelehnt?

Viele Selbstständige erhalten eine Kreditablehnung, weil sie die Anforderungen der Banken nicht erfüllen. Die häufigsten Gründe sind:

• Schwankende Einnahmen, die es Banken schwer machen, eine zuverlässige Rückzahlung zu kalkulieren
• Fehlende Sicherheiten wie Immobilien oder Eigenkapital
• Zu kurze Geschäftshistorie, wenn das Unternehmen erst wenige Jahre existiert
• Negative Schufa-Einträge, die auf Zahlungsschwierigkeiten hinweisen
• Hohe laufende Schulden, die das Kreditrisiko erhöhen

Falls du eine Ablehnung bekommst, solltest du unbedingt nachfragen, warum der Antrag abgelehnt wurde. Das hilft dir, deine Situation zu verbessern und es erneut zu versuchen.

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2. Wie du deine Bonität und Kreditwürdigkeit verbessern kannst

Falls du als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen möchtest, solltest du deine Bonität optimieren, bevor du einen Antrag stellst.

a) Schufa-Einträge überprüfen und verbessern

Banken prüfen deine Schufa-Auskunft, bevor sie einen Kredit vergeben. Falls du negative Einträge hast, solltest du diese korrigieren oder verbessern.

• Kostenlose Schufa-Auskunft anfordern unter meineschufa.de
• Falls Einträge fehlerhaft oder veraltet sind, eine Löschung beantragen
• Offene Rechnungen oder Mahnverfahren schnell begleichen

Falls dein Schufa-Score unter 90 Prozent liegt, solltest du zuerst daran arbeiten, ihn zu verbessern, bevor du einen neuen Kredit beantragst.

b) Einnahmen strukturiert nachweisen

Banken vergeben Kredite nur, wenn sie sicher sind, dass du die Raten regelmäßig zahlen kannst. Falls dein Einkommen schwankt, solltest du das mit einer Einnahmenhistorie belegen.

• Die letzten 12 bis 24 Monate Einnahmen und Ausgaben dokumentieren
• Falls dein Geschäft saisonale Schwankungen hat, erklären, wie du diese ausgleichst
• Falls du langfristige Kundenverträge hast, diese als stabile Einnahmequelle nachweisen

Falls dein Einkommen zu niedrig erscheint, kann es helfen, weitere Einkommensquellen zu schaffen oder bestehende Preise anzupassen.

c) Sicherheiten oder Bürgen nutzen

Falls du keine hohe Bonität hast, kannst du die Bank mit zusätzlichen Sicherheiten absichern.

• Falls du eine Immobilie oder Wertpapiere besitzt, als Sicherheit hinterlegen
• Falls du keine eigenen Sicherheiten hast, kann eine Bürgschaft helfen
• Falls möglich, eine zweite Person mit besserer Bonität als Mitkreditnehmer eintragen

Eine Bürgschaftsbank kann ebenfalls helfen, die Kreditchancen zu erhöhen.

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3. Welche Kredite sind für Selbstständige am besten geeignet?

Falls Banken skeptisch sind, solltest du gezielt nach Krediten suchen, die speziell für Selbstständige gedacht sind.

a) KfW-Förderkredite für Selbstständige

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet spezielle Kredite für Selbstständige und Unternehmer.

• ERP-Gründerkredit – Startgeld: Bis zu 125.000 Euro, auch ohne hohe Sicherheiten
• KfW-Unternehmerkredit: Für Unternehmen, die länger als fünf Jahre bestehen
• ERP-Kapital für Gründung: Wird als Eigenkapitalersatz genutzt

Diese Kredite haben oft günstigere Zinsen als klassische Bankkredite, müssen aber über eine Hausbank beantragt werden.

b) Mikrokredite für Selbstständige

Falls du nur eine kleinere Summe benötigst, können Mikrokredite eine Alternative sein.

• Kreditsummen von 1.000 bis 25.000 Euro
• Weniger strenge Bonitätsanforderungen als bei klassischen Bankkrediten
• Schnelle Auszahlung möglich

Mikrokredite gibt es beim Deutschen Mikrokreditinstitut oder Plattformen wie Smava und auxmoney.

c) Kreditplattformen – Finanzierung durch private Investoren

Falls klassische Banken ablehnen, kannst du versuchen, über Kreditplattformen private Investoren zu finden.

• Keine klassischen Sicherheiten nötig
• Bonität und Geschäftsidee sind entscheidend
• Oft höhere Zinsen als Bankkredite

Plattformen wie auxmoney oder Funding Circle bieten eine Möglichkeit, Kredite direkt von Privatpersonen oder institutionellen Anlegern zu erhalten.

d) Kontokorrentkredit – Flexible Kreditlinie

Falls du einen variablen Kreditrahmen benötigst, kann ein Kontokorrentkredit (Dispo für Unternehmen) helfen.

• Geld jederzeit abrufbar
• Zinsen nur auf den genutzten Betrag
• Oft hohe Zinssätze zwischen 8 und 15 Prozent

Dieses Modell eignet sich besonders für Selbstständige mit schwankenden Einnahmen, die kurzfristig Liquidität brauchen.

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4. Alternativen zum klassischen Kredit

Falls du keinen klassischen Kredit bekommst, gibt es weitere Finanzierungsmöglichkeiten.

a) Factoring – Rechnungen verkaufen für sofortige Liquidität

Falls du auf Kundenzahlungen warten musst, kannst du deine Rechnungen verkaufen und sofort Geld erhalten.

• Kein Kredit, sondern Verkauf von Forderungen
• Sofortige Liquidität ohne Verschuldung
• Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags

Factoring-Anbieter sind unter anderem abcfinance und die Deutsche Factoring Bank.

b) Leasing statt Kredit – Für Fahrzeuge oder Maschinen

Falls du für dein Business Ausrüstung brauchst, aber kein Kapital für den Kauf hast, kann Leasing eine Alternative sein.

• Geringere monatliche Belastung als bei einem Kredit
• Oft steuerlich absetzbar
• Kein Eigentum am Leasing-Objekt

Leasingangebote gibt es direkt bei Herstellern oder spezialisierten Anbietern wie Grenke Leasing.

c) Crowdfunding oder Business Angels

Falls du eine innovative Geschäftsidee hast, kannst du Kapital über Crowdfunding oder Business Angels einsammeln.

• Keine Rückzahlung nötig, falls es ein reward-basiertes Crowdfunding ist
• Investoren bringen oft zusätzliches Know-how mit
• Funktioniert nicht für jedes Geschäftsmodell

Plattformen wie Startnext oder Kickstarter sind besonders für kreative Projekte geeignet.

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5. Fazit: So sicherst du dir eine Finanzierung als Selbstständiger

Falls du als Selbstständiger einen Kredit benötigst, solltest du dich gut vorbereiten.

• Falls deine Bonität nicht optimal ist, kannst du mit besseren Einnahmenachweisen oder Sicherheiten arbeiten
• Falls klassische Banken ablehnen, sind KfW-Kredite oder Mikrokredite eine gute Alternative
• Falls du kurzfristig Liquidität brauchst, können Factoring oder Leasing eine Lösung sein
• Falls dein Geschäftsmodell innovativ ist, kann Crowdfunding oder ein Investor helfen

Mit der richtigen Strategie kannst du auch als Selbstständiger eine Finanzierung bekommen. Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.

Hallo zusammen, Alex hier. Viele Selbstständige stehen vor dem Problem, dass sie eine Finanzierung für ihr Unternehmen benötigen, aber kein Eigenkapital vorweisen können. Die meisten Banken verlangen jedoch eine gewisse finanzielle Beteiligung, bevor sie einen Kredit vergeben.

Doch ist es überhaupt möglich, als Selbstständiger einen Kredit ohne Eigenkapital zu bekommen? Die Antwort lautet: Ja, aber es erfordert eine gute Vorbereitung und alternative Lösungen. In diesem Artikel zeige ich dir, welche Finanzierungsmöglichkeiten es gibt, worauf Banken achten und wie du deine Chancen auf eine Zusage erhöhst.

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1. Warum verlangen Banken Eigenkapital?

Eigenkapital ist für Banken ein Sicherheitsfaktor. Es zeigt, dass du selbst ein finanzielles Risiko eingehst und an den Erfolg deines Unternehmens glaubst. Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto geringer ist das Risiko für die Bank.

Falls du jedoch kein Eigenkapital hast, kann das verschiedene Gründe haben:

• Du hast dein Unternehmen gerade erst gegründet
• Deine Rücklagen sind in laufende Projekte geflossen
• Du hast bisher noch keinen hohen Gewinn erwirtschaftet

Das bedeutet jedoch nicht, dass du keinen Kredit bekommst. Es gibt mehrere Wege, um eine Finanzierung ohne Eigenkapital zu erhalten.

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2. Welche Kredite gibt es ohne Eigenkapital?

Falls du kein Eigenkapital hast, kannst du alternative Finanzierungsformen nutzen.

a) KfW-Kredite – Staatlich geförderte Finanzierung ohne Eigenkapital

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet spezielle Kredite für Selbstständige, die oft keine oder nur geringe Eigenkapitalanforderungen haben.

• ERP-Gründerkredit – Startgeld: Finanzierung bis zu 125.000 Euro für Selbstständige in den ersten fünf Jahren
• KfW-Unternehmerkredit: Für Unternehmen, die länger als fünf Jahre bestehen
• ERP-Kapital für Gründung: Wird als Eigenkapitalersatz angesehen

Ein großer Vorteil der KfW-Kredite ist, dass die Zinsen oft niedriger sind als bei herkömmlichen Bankdarlehen. Allerdings müssen diese Kredite über eine Hausbank beantragt werden, die letztendlich über die Vergabe entscheidet.

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b) Bürgschaftsbanken – Kredite ohne eigene Sicherheiten

Falls Banken deinen Antrag ablehnen, weil dir Sicherheiten oder Eigenkapital fehlen, kannst du eine staatliche Bürgschaft beantragen.

Bürgschaftsbanken übernehmen einen Teil des Kreditrisikos, sodass Banken eher bereit sind, eine Finanzierung zu gewähren.

• Die Bürgschaft kann bis zu 80 Prozent des Kreditbetrags absichern
• Antragstellung erfolgt über eine Hausbank oder direkt bei der zuständigen Bürgschaftsbank
• Besonders sinnvoll für Gründer oder Unternehmen ohne große Rücklagen

Bürgschaftsbanken gibt es in jedem Bundesland. Sie sind eine gute Möglichkeit, um auch ohne Eigenkapital eine Finanzierung zu erhalten.

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c) Mikrokredite für Selbstständige

Falls du nur eine kleinere Summe benötigst, kann ein Mikrokredit eine gute Alternative sein.

• Kreditsummen von 1.000 bis 25.000 Euro
• Weniger strenge Bonitätsanforderungen als bei klassischen Bankkrediten
• Schnelle Auszahlung, oft innerhalb weniger Tage

Mikrokredite sind besonders für kleine Unternehmen und Solo-Selbstständige geeignet. Anbieter wie das Deutsche Mikrokreditinstitut oder Plattformen wie auxmoney und Smava bieten verschiedene Modelle an.

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d) Kreditplattformen – Finanzierung durch private Investoren

Falls Banken nicht mitspielen, kannst du über Kreditplattformen private Investoren finden, die bereit sind, dein Unternehmen zu finanzieren.

• Keine klassischen Sicherheiten nötig
• Bonität und Geschäftsidee sind entscheidend
• Oft höhere Zinsen als Bankkredite

Plattformen wie auxmoney oder Funding Circle bieten die Möglichkeit, Kredite direkt von Privatpersonen oder institutionellen Anlegern zu erhalten.

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e) Factoring – Rechnungen in sofortige Liquidität umwandeln

Falls du offene Rechnungen hast, die erst in einigen Wochen oder Monaten bezahlt werden, kannst du Factoring nutzen.

• Kein Kredit, sondern Verkauf von Forderungen
• Sofortige Liquidität, um laufende Kosten zu decken
• Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags

Factoring eignet sich besonders für Unternehmen, die regelmäßig Rechnungen an Geschäftskunden ausstellen. Anbieter sind unter anderem abcfinance und die Deutsche Factoring Bank.

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3. Wie du deine Chancen auf eine Finanzierung ohne Eigenkapital erhöhst

Falls du einen Kredit ohne Eigenkapital beantragen möchtest, solltest du einige Punkte beachten.

a) Eine solide Finanzplanung vorlegen

Banken vergeben Kredite nur, wenn sie überzeugt sind, dass du den Betrag zurückzahlen kannst. Falls du kein Eigenkapital hast, solltest du deine Einnahmen und Kosten genau aufzeigen.

• Einnahmen- und Ausgabenplanung für die nächsten 12 bis 24 Monate
• Klare Kalkulation, wie du den Kredit zurückzahlst
• Falls möglich, langfristige Kundenverträge oder feste Einnahmequellen nachweisen

Je detaillierter dein Finanzplan, desto höher die Chancen auf eine Zusage.

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b) Alternativen zu klassischen Sicherheiten anbieten

Falls du keine Immobilien oder Wertpapiere als Sicherheiten hast, kannst du andere Möglichkeiten nutzen:

• Bürgschaften durch Geschäftspartner oder Familie
• Leasing statt Kredit für Fahrzeuge oder Maschinen
• Langfristige Kundenverträge als Bonitätsnachweis

Manche Banken akzeptieren auch Geschäftsmodelle mit regelmäßigen Einnahmen als indirekte Sicherheit.

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c) Bestehende Schulden reduzieren und Bonität verbessern

Falls du bereits Kredite hast, kann eine Umschuldung sinnvoll sein, um deine monatlichen Verpflichtungen zu senken.

• Hohe Zinsen durch günstigere Kredite ersetzen
• Falls möglich, offene Rechnungen schnell begleichen
• Keine neuen Kreditanfragen parallel stellen, da dies die Schufa-Bewertung verschlechtern kann

Eine bessere Bonität erhöht deine Chancen auf eine Finanzierung ohne Eigenkapital.

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4. Häufige Fehler vermeiden

Falls du einen Kredit ohne Eigenkapital beantragst, solltest du einige Fehler vermeiden.

Fehler 1: Zu hohe Kreditsumme beantragen
Falls du zu viel Kapital benötigst, kann das abschreckend wirken. Falls möglich, starte mit einer kleineren Summe und erweitere später.

Fehler 2: Unklare Rückzahlungsstrategie
Falls du keinen klaren Plan hast, wie du den Kredit zurückzahlst, wird die Bank skeptisch. Ein realistischer Tilgungsplan ist entscheidend.

Fehler 3: Keine Alternativen prüfen
Falls eine Bank ablehnt, gibt es noch viele andere Möglichkeiten, an Kapital zu kommen. Mikrokredite, Factoring oder Bürgschaftsbanken können sinnvolle Alternativen sein.

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5. Fazit: Finanzierung ohne Eigenkapital ist möglich, aber erfordert gute Vorbereitung

Falls du als Selbstständiger einen Kredit ohne Eigenkapital benötigst, solltest du deine Finanzplanung sauber aufstellen und alternative Finanzierungsquellen prüfen.

• Falls du Fördermittel suchst, sind KfW-Kredite eine gute Wahl
• Falls Banken Sicherheiten verlangen, kann eine Bürgschaft helfen
• Falls du schnell Liquidität brauchst, kann Factoring eine Alternative sein
• Falls klassische Banken ablehnen, können Kreditplattformen oder Mikrokredite eine Lösung sein

Mit der richtigen Strategie kannst du auch ohne Eigenkapital eine Finanzierung erhalten. Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten ohne Eigenkapital gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.

Bis bald,
Alex

Hallo zusammen, Alex hier. Selbstständigkeit kann eine finanzielle Achterbahnfahrt sein. Viele Selbstständige geraten irgendwann in die Situation, dass sich Schulden ansammeln – sei es durch schlechte Auftragslage, unerwartete Kosten oder einfach eine zu optimistische Finanzplanung.

Doch wie kommt man da wieder raus? In diesem Artikel zeige ich dir, welche Strategien wirklich helfen, um Schulden als Selbstständiger abzubauen und langfristig finanziell stabil zu bleiben.

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1. Warum geraten Selbstständige in die Schuldenfalle?

Es gibt viele Gründe, warum Selbstständige in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Die häufigsten Ursachen sind:

• Unregelmäßige oder zu geringe Einnahmen
• Kunden zahlen verspätet oder gar nicht
• Zu hohe Fixkosten für Büro, Personal oder Ausstattung
• Zu viele laufende Kredite oder zu hohe Kreditraten
• Mangelnde finanzielle Planung oder Steuerüberschätzungen

Oft sind es nicht nur einzelne Fehler, sondern eine Kombination aus mehreren Faktoren, die zu Schulden führen. Wichtig ist, nicht die Augen zu verschließen, sondern aktiv zu handeln.

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2. Erste Schritte zur Schuldenbewältigung

Falls du bereits Schulden hast, solltest du zunächst eine Bestandsaufnahme machen.

a) Alle Schulden und laufenden Kosten erfassen

Verschaffe dir einen Überblick über deine finanzielle Situation:

• Liste alle offenen Rechnungen, Kredite und Verbindlichkeiten auf
• Prüfe, welche Zahlungen dringend sind und welche aufgeschoben werden können
• Notiere die Zinssätze deiner Kredite und offene Beträge

Falls du kein klares Bild hast, helfen Buchhaltungsprogramme wie sevDesk oder Lexoffice, um deine Finanzen strukturiert darzustellen.

b) Prioritäten setzen – Welche Schulden zuerst begleichen?

Falls du mehrere Schulden hast, solltest du dich zuerst um die dringendsten kümmern.

• Zahlungen mit hohen Zinsen zuerst begleichen (zum Beispiel Kreditkartenschulden)
• Mahngebühren oder Inkasso-Forderungen vermeiden
• Falls nötig, mit Gläubigern über Ratenzahlungen verhandeln

Falls du laufende Kredite hast, prüfe, ob eine Umschuldung sinnvoll ist, um Zinsen zu sparen.

c) Fixkosten sofort senken

Je geringer deine laufenden Kosten sind, desto schneller kannst du Schulden abbauen.

• Bürofläche verkleinern oder Homeoffice nutzen
• Unnötige Abonnements und Versicherungen kündigen
• Falls du Mitarbeiter hast, prüfen, ob flexible Verträge oder Outsourcing möglich sind

Jeder eingesparte Euro hilft dir, schneller aus den Schulden zu kommen.

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3. Möglichkeiten zur Umschuldung und Schuldenreduktion

Falls deine Schulden hoch sind, kann es helfen, bestehende Kredite durch bessere Konditionen zu ersetzen.

a) Umschuldung auf einen Kredit mit niedrigeren Zinsen

Falls du mehrere Kredite mit hohen Zinsen hast, kannst du versuchen, sie durch einen einzigen Kredit mit besseren Konditionen abzulösen.

• Bankkredite prüfen oder über Smava und Finanzcheck Angebote vergleichen
• Falls nötig, eine Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank beantragen
• Falls du laufende Kredite hast, verhandle mit der Bank über längere Laufzeiten

Falls du schlechte Bonität hast, kann es schwieriger sein, eine Umschuldung zu bekommen. Alternativ helfen Mikrokredite oder Factoring, um kurzfristig finanziellen Spielraum zu gewinnen.

b) Steuerstundungen oder Ratenzahlungen mit dem Finanzamt vereinbaren

Falls Steuerschulden ein Problem sind, kannst du eine Ratenzahlung oder Stundung beantragen.

• Mit dem Finanzamt Kontakt aufnehmen, bevor Mahnverfahren eingeleitet werden
• Falls du Umsatzsteuer oder Einkommenssteuer nicht zahlen kannst, schriftlich um eine Fristverlängerung bitten
• Falls du keine Rücklagen für die nächste Steuerzahlung hast, regelmäßig einen Anteil deines Einkommens auf ein separates Konto legen

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4. Wie du schneller schuldenfrei wirst

Falls du bereits in der Schuldenfalle steckst, solltest du gezielt daran arbeiten, so schnell wie möglich wieder liquide zu werden.

a) Einnahmen kurzfristig steigern

Falls deine Schulden hoch sind, solltest du neue Einnahmequellen schaffen.

• Bestehende Kunden auf zusätzliche Dienstleistungen ansprechen
• Preise anpassen, falls deine Marge zu niedrig ist
• Digitale Produkte oder Online-Kurse anbieten, um wiederkehrende Einnahmen zu generieren

Falls du nur auf wenige Kunden angewiesen bist, solltest du daran arbeiten, dein Geschäftsmodell langfristig breiter aufzustellen.

b) Schnellere Zahlungseingänge durchsetzen

Falls Kunden verspätet zahlen, solltest du dein Mahnwesen strenger gestalten.

• Zahlungsziele verkürzen (zum Beispiel 7 oder 14 Tage statt 30 Tage)
• Automatisierte Mahnverfahren einrichten
• Falls Kunden lange Zahlungsfristen haben, Factoring nutzen

Factoring kann eine sinnvolle Lösung sein, wenn du Rechnungen sofort in Bargeld umwandeln möchtest, ohne auf Kundenzahlungen zu warten.

c) Kreditvermeidung als langfristige Strategie

Falls du aus der Schuldenfalle heraus bist, solltest du vermeiden, neue Schulden anzuhäufen.

• Mindestens drei bis sechs Monate Rücklagen für Geschäftsausgaben aufbauen
• Falls du investieren musst, erst Einnahmen generieren, bevor du Geld ausgibst
• Falls nötig, alternative Finanzierungsformen nutzen, die keine Schulden verursachen (zum Beispiel Crowdfunding oder Leasing statt Kredit)

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5. Häufige Fehler vermeiden

Viele Selbstständige machen den Fehler, Kredite aufzunehmen, ohne sich über die langfristigen Konsequenzen Gedanken zu machen.

Fehler 1: Noch mehr Kredite aufnehmen, um alte Schulden zu bezahlen
Falls du bereits überschuldet bist, macht ein neuer Kredit das Problem oft nur größer. Falls du eine Umschuldung planst, solltest du sicherstellen, dass die monatliche Belastung tatsächlich sinkt.

Fehler 2: Keine klare Finanzplanung haben
Falls du nicht weißt, wie viel Geld du monatlich brauchst, kann sich das Schuldenproblem schnell verschlimmern. Eine genaue Liquiditätsplanung hilft dir, finanzielle Engpässe frühzeitig zu erkennen.

Fehler 3: Zu lange warten, bevor du handelst
Je früher du aktiv wirst, desto mehr Optionen hast du. Falls du bereits im Zahlungsverzug bist, kann es schwieriger sein, mit Banken oder Gläubigern zu verhandeln.

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6. Fazit: So kommst du aus den Schulden und bleibst finanziell stabil

Falls du als Selbstständiger verschuldet bist, gibt es Wege, wieder herauszukommen.

• Falls du mehrere Schulden hast, solltest du zuerst teure Verbindlichkeiten mit hohen Zinsen abbauen
• Falls du laufende Kredite hast, prüfe eine Umschuldung oder bessere Konditionen
• Falls du Steuerprobleme hast, verhandle mit dem Finanzamt über eine Ratenzahlung
• Falls deine Einnahmen schwanken, arbeite an einer stabileren Geschäftsstruktur mit mehreren Einkommensquellen

Der wichtigste Schritt ist, die Situation offen anzugehen und nicht weiter zu warten. Je früher du Maßnahmen ergreifst, desto schneller kannst du deine finanzielle Situation verbessern.

Hast du bereits Erfahrungen mit Schuldenabbau als Selbstständiger gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.

Hallo zusammen, Alex hier. Als Einzelunternehmer bist du dein eigener Chef – aber wenn es um Kredite geht, ist das oft eine Herausforderung. Banken sehen Einzelunternehmer als risikoreicher an als Unternehmen mit mehreren Gesellschaftern, und die Anforderungen an Bonität und Sicherheiten sind oft hoch.

Doch keine Sorge: Es gibt Wege, als Einzelunternehmer einen Kredit zu bekommen, auch ohne große Sicherheiten. In diesem Artikel zeige ich dir, worauf Banken achten, welche Kreditarten es gibt und welche Alternativen sinnvoll sein können.

Kreditanbieter	Kreditsumme	Laufzeiten	Kreditanfrage
	1.000, – 120.000,- EUR	12 – 144 Monate	Kostenlos anfragen
	1.000 – 500.000,- EUR (Flexible Kreditlinie -Erneuerung/ Aufstockung jederzeit möglich)	1 – 60 Monate (jederzeit erweiterbar)	Kostenlos anfragen
	1.500, – 50.000,- EUR	12 – 84 Monate	Kostenlos anfragen

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1. Warum ist es schwerer, als Einzelunternehmer einen Kredit zu bekommen?

Einzelunternehmer haben oft ein unregelmäßiges Einkommen und keine rechtliche Trennung zwischen Privat- und Geschäftsvermögen. Das macht es Banken schwerer, das Risiko zu kalkulieren.

Typische Gründe für eine Kreditablehnung:

• Schwankendes Einkommen ohne feste Gehaltseingänge
• Keine getrennte Buchhaltung zwischen Privat- und Geschäftskonto
• Fehlende Sicherheiten wie Immobilien oder Eigenkapital
• Weniger stabile Geschäftsentwicklung als bei größeren Unternehmen

Doch mit der richtigen Vorbereitung kannst du die Bank trotzdem überzeugen.

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2. Worauf achten Banken bei Einzelunternehmern?

Falls du einen Kredit als Einzelunternehmer beantragst, solltest du einige Punkte beachten:

Bonität und Schufa-Score

Banken prüfen deine Schufa-Auskunft. Negative Einträge durch verspätete Zahlungen oder laufende Kredite können zu einer Ablehnung führen. Falls du eine schlechte Schufa hast, solltest du vor der Antragstellung eine eigene Schufa-Auskunft anfordern und falsche oder veraltete Einträge korrigieren lassen.

Einnahmen und Finanzplanung

Da Banken kein festes Gehalt als Sicherheit haben, verlangen sie oft:

• Die letzten zwei bis drei Steuerbescheide
• Einnahme- und Ausgabenübersichten der letzten 12–24 Monate
• Prognosen für zukünftige Einnahmen

Falls dein Einkommen schwankt, solltest du aufzeigen, wie du Engpässe überbrückst, zum Beispiel durch Rücklagen oder Nebenverdienste.

Sicherheiten oder Bürgschaften

Falls du keine Immobilie oder Wertpapiere als Sicherheit hast, kannst du eine Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank beantragen. Diese übernimmt einen Teil des Kreditrisikos und erhöht deine Chancen auf eine Zusage.

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3. Welche Kredite gibt es für Einzelunternehmer?

Nicht jeder Kredit passt zu jedem Geschäftsmodell. Hier sind die besten Kreditarten für Einzelunternehmer.

a) Betriebsmittelkredit – für laufende Kosten

Ein Betriebsmittelkredit hilft dir, kurzfristige Engpässe zu überbrücken, zum Beispiel für Miete, Material oder Gehälter.

• Schnell verfügbar
• Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten
• Höhere Zinsen als klassische Investitionskredite

Betriebsmittelkredite gibt es bei Hausbanken, aber auch bei alternativen Anbietern wie iwoca oder auxmoney.

b) KfW-Förderkredite – staatlich geförderte Finanzierung

Falls du länger als drei Jahre selbstständig bist, kannst du den KfW-Unternehmerkredit beantragen. Für Gründer gibt es den ERP-Gründerkredit.

• Niedrigere Zinsen als klassische Bankkredite
• Lange Laufzeiten mit flexibler Rückzahlung
• Antrag über eine Hausbank erforderlich

Falls du keine Sicherheiten hast, kann eine Bürgschaftsbank helfen, deine Chancen zu erhöhen.

c) Mikrokredite – für kleine Summen bis 25.000 Euro

Falls du nur eine kleinere Summe benötigst, ist ein Mikrokredit eine schnelle Lösung.

• Weniger strenge Bonitätsprüfung als bei klassischen Bankkrediten
• Schnelle Auszahlung möglich
• Höhere Zinsen als herkömmliche Kredite

Mikrokredite gibt es beim Deutschen Mikrokreditinstitut oder bei Plattformen wie Smava und auxmoney.

d) Kontokorrentkredit – Kreditlinie fürs Geschäftskonto

Falls du regelmäßig Liquiditätsengpässe hast, kannst du bei deiner Bank eine Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto einrichten.

• Geld jederzeit abrufbar
• Zinsen nur auf den genutzten Betrag
• Oft hohe Zinssätze zwischen 8 und 15 Prozent

Dieses Modell eignet sich besonders für Einzelunternehmer, die flexibel Geld abrufen möchten.

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4. Alternativen zum klassischen Bankkredit

Falls Banken deinen Antrag ablehnen oder du keinen klassischen Kredit aufnehmen möchtest, gibt es alternative Finanzierungsmöglichkeiten.

a) Factoring – Rechnungen verkaufen für schnelle Liquidität

Falls du auf Kundenzahlungen warten musst, kannst du deine Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen verkaufen und sofort Geld erhalten.

• Kein Kredit, sondern ein Verkauf bestehender Forderungen
• Kein Einfluss auf deine Schufa
• Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags

Factoring-Anbieter sind zum Beispiel abcfinance oder die Deutsche Factoring Bank.

b) Crowdfunding – Finanzierung über die Community

Falls du eine neue Geschäftsidee hast, kannst du Kapital über Crowdfunding einsammeln.

• Keine Rückzahlung nötig, falls es ein Reward-basiertes Crowdfunding ist
• Zusätzliche Aufmerksamkeit für dein Business
• Funktioniert nicht für jedes Geschäftsmodell

Plattformen wie Startnext oder Kickstarter sind besonders für kreative Projekte geeignet.

c) Leasing statt Kauf – Für Fahrzeuge oder Maschinen

Falls du für dein Business Ausrüstung brauchst, aber kein Kapital für den Kauf hast, kann Leasing eine Alternative sein.

• Geringere monatliche Belastung als bei einem Kredit
• Oft steuerlich absetzbar
• Kein Eigentum am Leasing-Objekt

Leasingangebote gibt es direkt bei Herstellern oder über spezialisierte Anbieter wie Grenke Leasing.

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5. Fehler vermeiden bei der Kreditaufnahme

Falls du einen Kredit beantragen möchtest, solltest du einige Fehler vermeiden.

Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
Jede Anfrage wird in der Schufa gespeichert. Falls du bei mehreren Banken gleichzeitig anfragst, kann dein Score sinken. Nutze lieber unverbindliche Kreditvergleiche, bevor du eine offizielle Anfrage stellst.

Unrealistische Rückzahlungspläne erstellen
Banken wollen sehen, dass du den Kredit realistisch zurückzahlen kannst. Falls du zu optimistische Prognosen abgibst, wirkt das unseriös.

Zu hohe Kreditsummen beantragen
Falls möglich, starte mit einer kleineren Summe. Falls du diese problemlos zurückzahlst, sind spätere Kredite leichter zu bekommen.

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6. Fazit: Die beste Finanzierung für Einzelunternehmer finden

Falls du als Einzelunternehmer einen Kredit suchst, solltest du dich gut vorbereiten.

• Falls du Betriebsmittel finanzieren möchtest, kann ein Betriebsmittelkredit helfen
• Falls du langfristig investieren willst, sind KfW-Kredite eine gute Wahl
• Falls du nur eine kleine Summe brauchst, sind Mikrokredite oder Factoring sinnvoll
• Falls du kein klassisches Darlehen möchtest, kannst du Crowdfunding oder Leasing nutzen

Mit der richtigen Strategie kannst du als Einzelunternehmer eine Finanzierung bekommen – auch ohne hohe Sicherheiten. Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten für Einzelunternehmer gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.

Bis bald, Alex