Hallo zusammen, Alex hier. Einen Kredit als Selbstständiger zu bekommen, kann schwierig sein – und noch frustrierender wird es, wenn die Bank deinen Antrag ablehnt. Doch eine Absage bedeutet nicht das Ende!
Es gibt viele alternative Finanzierungswege und Strategien, um trotzdem an das benötigte Kapital zu kommen. In diesem Artikel zeige ich dir die häufigsten Gründe für eine Kreditablehnung, was du dagegen tun kannst und welche Alternativen dir offenstehen.
1. Warum wird ein Kreditantrag für Selbstständige oft abgelehnt?
Banken und Kreditgeber prüfen deine Bonität (Kreditwürdigkeit) genau, bevor sie einen Kredit vergeben. Wenn du eine Absage bekommst, liegt das oft an folgenden Gründen:
? Typische Gründe für eine Kreditablehnung:
- Schlechte Schufa oder negative Einträge
- Zu schwankendes Einkommen oder unsichere Geschäftslage
- Zu geringe Eigenkapitalquote (die Bank sieht zu viel Risiko)
- Zu viele laufende Kredite oder hohe Verschuldung
- Zu kurze Geschäftshistorie (weniger als zwei Jahre Selbstständigkeit)
? Tipp: Falls du eine Absage bekommst, solltest du unbedingt nachfragen, warum dein Antrag abgelehnt wurde. Das hilft dir, gezielt an deinen Schwächen zu arbeiten.
2. Erste Maßnahmen nach einer Kreditablehnung
Falls dein Kredit abgelehnt wurde, solltest du zunächst folgende Schritte unternehmen:
? a) Schufa-Auskunft prüfen & verbessern
- Fordere deine kostenlose Schufa-Auskunft unter meineschufa.de an.
- Falls du fehlerhafte oder veraltete Einträge entdeckst, kannst du eine Korrektur beantragen.
- Falls dein Score schlecht ist, verbessere ihn durch pünktliche Zahlungen und Kreditumschuldungen.
? b) Einkommenssituation und Finanzplanung optimieren
- Falls dein Einkommen schwankt, stelle eine Einnahmenhistorie über 12–24 Monate zusammen.
- Falls dein Gewinn niedrig erscheint, erstelle eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA).
- Falls du hohe laufende Kredite hast, prüfe eine Kreditumschuldung mit besseren Konditionen.
? c) Eigenkapital oder Sicherheiten nachweisen
- Falls du kein Eigenkapital hast, überlege, ob du andere Werte (z. B. Lebensversicherung, Bürgschaften, Wertpapiere) als Sicherheit anbieten kannst.
- Falls du keine Sicherheiten hast, kannst du eine staatliche Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank beantragen (mehr dazu weiter unten).
? Tipp: Falls deine Bonität grundsätzlich gut ist, kann eine zweite Kreditanfrage bei einer anderen Bank oder einem Online-Kreditportal sinnvoll sein.
3. Alternativen zu klassischen Bankkrediten
Falls deine Bank deinen Kreditantrag abgelehnt hat, gibt es viele alternative Finanzierungsformen, die oft flexibler sind.
a) Mikrokredite für Selbstständige
Falls du nur eine kleine Summe (bis 25.000 €) brauchst, sind Mikrokredite eine Lösung.
? Weniger strenge Bonitätsprüfung als bei Banken
? Schnellere Auszahlung möglich
? Höhere Zinsen als klassische Kredite
? Wo gibt es Mikrokredite?
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- auxmoney, iwoca, Smava
b) Online-Kreditplattformen – Private Investoren statt Banken
Auf Kreditplattformen wie auxmoney oder Smava vergeben private Investoren Kredite an Selbstständige.
? Keine klassischen Sicherheiten nötig
? Auch mit schwacher Bonität möglich
? Oft höhere Zinsen als Bankkredite
? Tipp: Je besser deine Geschäftszahlen und deine Finanzplanung, desto bessere Konditionen kannst du hier bekommen.
c) Bürgschaftsbanken – Staatlich geförderte Sicherheiten
Falls du keinen Kredit bekommst, weil dir Sicherheiten fehlen, kannst du eine staatliche Bürgschaft beantragen.
? Erhöht die Chancen auf eine Kreditzusage bei Banken
? Geringere Anforderungen an Eigenkapital
? Antrag kann einige Wochen dauern
? Wo gibt es Bürgschaften?
- Bürgschaftsbanken der Bundesländer (z. B. Bürgschaftsbank Bayern, NRW.BANK, LfA Bayern)
d) Factoring – Rechnungen verkaufen und sofort Geld erhalten
Falls du offene Rechnungen hast, kannst du sie an ein Factoring-Unternehmen verkaufen und bekommst das Geld sofort.
? Sofortige Liquidität ohne Kreditaufnahme
? Kein Einfluss auf deine Schufa oder Bonität
? Gebühren von 1–5 % des Rechnungsbetrags
? Wo gibt es Factoring?
- abcfinance
- Deutsche Factoring Bank
e) Crowdfunding oder Investoren – Finanzierung ohne Kredit
Falls du eine innovative Geschäftsidee hast, kannst du Kapital durch Crowdfunding oder Investoren einsammeln.
? Kein klassischer Kredit – oft keine Rückzahlung nötig
? Gute Möglichkeit für Start-ups und kreative Projekte
? Funktioniert nur für bestimmte Geschäftsmodelle
? Plattformen für Crowdfunding:
- Startnext (deutschsprachig)
- Kickstarter (international)
4. Typische Fehler vermeiden bei einer erneuten Kreditanfrage
Falls du einen neuen Kreditversuch startest, solltest du einige Fehler vermeiden:
? Fehler #1: Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
- Jede Kreditanfrage wird in der Schufa gespeichert und kann deinen Score verschlechtern.
? Tipp: Nutze erst unverbindliche Kreditvergleiche (z. B. Smava, Finanzcheck), bevor du eine echte Anfrage stellst.
? Fehler #2: Keine klare Rückzahlungsstrategie haben
- Banken wollen sehen, wie du den Kredit zurückzahlst. Ohne Plan wird dein Antrag abgelehnt.
? Tipp: Erstelle eine realistische Finanzprognose für 12–24 Monate.
? Fehler #3: Zu hohe Kreditsumme beantragen
- Falls dein Kreditbedarf zu hoch ist, kann das abschreckend wirken.
? Tipp: Falls möglich, erst einen kleinen Kredit aufnehmen und pünktlich zurückzahlen, um Vertrauen aufzubauen.
5. Fazit: Auch nach einer Kreditablehnung gibt es Möglichkeiten
Falls dein Kreditantrag abgelehnt wurde, solltest du dich davon nicht entmutigen lassen. Es gibt viele Wege, eine Finanzierung zu erhalten:
? Schufa prüfen & Finanzplanung optimieren
? Alternativen wie Mikrokredite oder Online-Kreditplattformen nutzen
? Bürgschaftsbanken als Absicherung für Bankkredite prüfen
? Factoring oder Crowdfunding als alternative Finanzierungsmethoden testen
? Mein Tipp: Banken mögen keine Unsicherheit. Je besser du deine Zahlen und deine Strategie präsentieren kannst, desto höher sind deine Chancen auf eine Finanzierung.
Hast du schon Erfahrungen mit Kreditablehnungen gemacht? Ich freue mich auf den Austausch!
Bis bald, Alex