Hallo zusammen, Alex hier. Wer als Selbstständiger oder Unternehmer eine Finanzierung benötigt, steht oft vor einer Herausforderung: Wie überzeugt man Banken, Investoren oder andere Geldgeber davon, dass man kreditwürdig ist?
Viele Selbstständige kämpfen mit schwankenden Einnahmen, einem niedrigen Schufa-Score oder fehlenden Sicherheiten – und genau das macht Banken oft skeptisch. Aber es gibt Wege, wie du deine Chancen auf eine Finanzierung deutlich verbessern kannst. In diesem Artikel erfährst du, worauf Kreditgeber achten, wie du deine Bonität optimierst und welche Alternativen es gibt, wenn die Bank nicht mitspielt.
1. Warum ist es für Selbstständige schwerer, einen Kredit zu bekommen?
Banken bevorzugen Kreditnehmer mit festem, regelmäßigem Einkommen – also Angestellte. Selbstständige hingegen haben oft:
- Schwankende Einnahmen, die schwer vorhersehbar sind
- Keine festen Arbeitsverträge, die Sicherheit bieten
- Fehlende Sicherheiten, da viele Selbstständige keine Immobilie oder hohe Rücklagen besitzen
- Kurze Geschäftshistorie, besonders in den ersten Jahren nach der Gründung
Das bedeutet aber nicht, dass du keine Finanzierung bekommen kannst – du musst nur deine Kreditwürdigkeit strategisch verbessern.
2. Die wichtigsten Faktoren für eine erfolgreiche Finanzierung
Jeder Kreditgeber prüft bestimmte Kriterien, bevor er eine Zusage gibt. Hier sind die wichtigsten Punkte, die du erfüllen solltest:
a) Einwandfreie Bonität & Schufa-Score
- Banken checken immer deine Schufa-Bewertung – eine schlechte Bonität kann zur sofortigen Ablehnung führen.
- Falls dein Schufa-Score unter 90 % liegt, solltest du erst versuchen, deine Bonität zu verbessern.
? Tipp: Überprüfe deine eigene Schufa-Auskunft unter meineschufa.de und lasse falsche Einträge korrigieren.
b) Gutes Einkommen und realistische Finanzplanung
- Banken wollen sehen, dass du regelmäßig verdienst und die Raten problemlos zahlen kannst.
- Falls deine Einnahmen schwanken, hilft es, durchschnittliche Einkünfte der letzten 12-24 Monate vorzulegen.
? Tipp: Falls du schwankende Einnahmen hast, weise zusätzliche Einkommensquellen nach, z. B. Nebenprojekte oder langfristige Verträge mit Kunden.
c) Eigenkapital oder Sicherheiten nachweisen
- Wer Eigenkapital einbringt, erhöht seine Chancen auf einen Kredit.
- Falls du keine direkten Sicherheiten hast, kannst du Wertpapiere, Lebensversicherungen oder Bürgschaften anbieten.
? Tipp: Falls du keine Sicherheiten hast, gibt es Programme wie die Bürgschaftsbanken der Bundesländer, die eine Ausfallbürgschaft für dein Darlehen übernehmen können.
d) Solider Businessplan und Finanzübersicht
- Besonders bei größeren Krediten oder Investoren brauchst du einen professionellen Businessplan.
- Banken wollen sehen, wie du das Geld einsetzt und wann du profitabel wirst.
? Tipp: Nutze Vorlagen für Businesspläne von der IHK oder KfW, um deine Zahlen sauber aufzubereiten.
3. Alternativen, wenn die Bank nein sagt
Falls du von klassischen Banken keinen Kredit bekommst, gibt es mehrere alternative Finanzierungswege.
a) Online-Kredite & Fintech-Plattformen
Es gibt zahlreiche Online-Plattformen, die speziell auf Selbstständige ausgerichtet sind und oft flexiblere Bonitätsanforderungen haben.
? Beispiele für Online-Kreditplattformen:
- auxmoney (private Investoren finanzieren Selbstständige)
- iwoca (Kredite für Selbstständige bis 200.000 Euro)
- Funding Circle (Kredite für kleine Unternehmen)
b) Mikrokredite für Selbstständige
Falls du nur eine kleine Summe bis 25.000 Euro benötigst, sind Mikrokredite eine gute Lösung.
? Beispiele für Mikrokredit-Anbieter:
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- KfW-Mikrokredit für Gründer und Solo-Selbstständige
c) Factoring – sofortige Liquidität aus offenen Rechnungen
Falls du mit Geschäftskunden arbeitest, kannst du offene Rechnungen verkaufen und sofort Bargeld erhalten.
? Beispiele für Factoring-Anbieter:
- abcfinance
- Deutsche Factoring Bank
d) Leasing statt Kredit – wenn es um Maschinen oder Fahrzeuge geht
Falls du eine größere Anschaffung planst, kannst du statt eines Kredits Leasing nutzen.
? Beispiele für Leasinganbieter:
- Grenke Leasing (Technik & Büroequipment)
- Herstellerleasing (z. B. BMW, Apple, Dell)
4. So bereitest du dich optimal auf einen Kreditantrag vor
Falls du dich für eine Finanzierung entscheidest, solltest du perfekt vorbereitet sein, um deine Chancen zu maximieren.
Schritt 1: Finanzielle Unterlagen zusammenstellen
? Einnahmen und Ausgaben der letzten 12-24 Monate auflisten
? Schufa-Auskunft vorher prüfen
? Steuerbescheide & betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) bereithalten
Schritt 2: Kreditbedarf genau berechnen
? Wie viel Geld benötigst du wirklich?
? Wie willst du das Geld verwenden?
? Wie sieht dein Rückzahlungsplan aus?
? Tipp: Banken mögen es nicht, wenn Selbstständige „mal sehen, wie viel sie bekommen“. Sei konkret und realistisch.
Schritt 3: Erst unverbindlich Angebote vergleichen
? Nutze Kreditvergleichsportale wie Smava oder Finanzcheck, um die besten Konditionen zu finden.
? Stelle nicht zu viele Kreditanfragen auf einmal, da das deine Schufa negativ beeinflussen kann.
5. Fazit: Kreditwürdigkeit als Selbstständiger strategisch verbessern
Auch wenn es für Selbstständige oft schwieriger ist, einen Kredit zu bekommen, gibt es viele Möglichkeiten, deine Chancen zu erhöhen.
? Schufa und Bonität optimieren, um bessere Konditionen zu bekommen
? Einnahmen und Finanzplanung professionell dokumentieren
? Alternative Finanzierungsformen prüfen, wenn Banken nicht mitspielen
? Nicht zu viele Anfragen gleichzeitig stellen – erst Angebote vergleichen
Mit der richtigen Vorbereitung kannst du Banken oder Investoren überzeugen – und eine Finanzierung für dein Business sicherstellen.
Welche Erfahrungen hast du mit Krediten für Selbstständige gemacht? Ich freue mich auf deine Meinung!