Hallo zusammen, Alex hier. Wer als Selbstständiger investieren oder sein Geschäft ausbauen möchte, benötigt oft zusätzliche finanzielle Mittel. Ein Gewerbekredit kann dabei helfen, neue Maschinen, Fahrzeuge oder Waren zu finanzieren. Doch nicht jeder Kredit passt zu jedem Geschäftsmodell, und Banken stellen oft hohe Anforderungen an Selbstständige.
In diesem Artikel zeige ich dir, welche Arten von Gewerbekrediten es gibt, worauf Banken achten und welche Alternativen sinnvoll sein können.
1. Was ist ein Gewerbekredit und wofür kann er genutzt werden?
Ein Gewerbekredit ist ein Darlehen, das speziell für geschäftliche Zwecke genutzt wird. Im Gegensatz zu einem Privatkredit darf das Geld ausschließlich für betriebliche Investitionen oder laufende Kosten eingesetzt werden.
Ein Gewerbekredit kann verwendet werden für:
- Anschaffung von Maschinen, Fahrzeugen oder IT-Ausstattung
- Ausbau oder Modernisierung von Geschäftsräumen
- Vorfinanzierung von Waren oder Projekten
- Überbrückung von Liquiditätsengpässen
Falls du einen Kredit für private Zwecke benötigst, solltest du stattdessen einen regulären Ratenkredit oder eine alternative Finanzierung prüfen.
2. Welche Gewerbekredite gibt es?
Es gibt verschiedene Kreditarten, die sich je nach Verwendungszweck und Rückzahlungsmodalitäten unterscheiden.
a) Investitionskredit – Für langfristige Anschaffungen
Falls du größere Investitionen planst, kann ein Investitionskredit die richtige Wahl sein.
- Lange Laufzeiten von 5 bis 15 Jahren
- Feste oder variable Zinssätze
- Meistens mit Sicherheiten (z. B. Maschinen oder Immobilien)
Dieser Kredit eignet sich für größere Anschaffungen wie Maschinen, Fahrzeuge oder Bürogebäude.
b) Betriebsmittelkredit – Für laufende Kosten
Falls du kurzfristige Liquiditätsengpässe überbrücken musst, kann ein Betriebsmittelkredit helfen.
- Kurzfristige Laufzeiten von 6 Monaten bis 3 Jahren
- Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten
- Höhere Zinsen als Investitionskredite
Dieser Kredit wird häufig genutzt, um Lagerbestände aufzufüllen oder laufende Betriebskosten zu decken.
c) Kontokorrentkredit – Flexible Kreditlinie für das Geschäftskonto
Falls du einen variablen Kreditrahmen brauchst, kannst du eine Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto einrichten.
- Geld jederzeit abrufbar
- Zinsen nur auf den genutzten Betrag
- Oft hohe Zinssätze zwischen 8 und 15 Prozent
Dieses Modell eignet sich besonders für Unternehmen mit stark schwankenden Einnahmen.
d) KfW-Kredite – Staatlich geförderte Finanzierung
Falls du günstige Konditionen suchst, kann ein KfW-Kredit eine gute Lösung sein.
- Niedrigere Zinsen als bei klassischen Bankkrediten
- Lange Laufzeiten mit flexiblen Tilgungsmöglichkeiten
- Antrag über eine Hausbank erforderlich
Die KfW bietet verschiedene Programme an, darunter der ERP-Gründerkredit – Startgeld für junge Unternehmen oder der KfW-Unternehmerkredit für Betriebe, die länger als fünf Jahre bestehen.
3. Worauf achten Banken bei der Vergabe eines Gewerbekredits?
Falls du einen Gewerbekredit beantragen möchtest, solltest du einige Punkte beachten.
a) Bonität und Schufa-Score
Banken prüfen deine Schufa-Einträge und deine geschäftliche Bonität. Falls du negative Einträge hast, solltest du diese vor der Antragstellung prüfen und gegebenenfalls korrigieren.
Falls dein Schufa-Score unter 90 Prozent liegt, kann es schwierig werden, einen Kredit mit guten Konditionen zu bekommen.
b) Sicherheiten oder Bürgschaften
Falls du keine hohe Bonität hast, kannst du die Bank mit zusätzlichen Sicherheiten überzeugen.
- Immobilien oder Maschinen als Sicherheit hinterlegen
- Falls du keine eigenen Sicherheiten hast, kann eine Bürgschaftsbank helfen
- Falls möglich, einen zweiten Kreditnehmer mit besserer Bonität eintragen
Bürgschaftsbanken übernehmen oft bis zu 80 Prozent des Kreditrisikos und erhöhen so die Chancen auf eine Zusage.
c) Einnahmen und Finanzplanung genau darstellen
Falls du einen Kredit beantragst, solltest du detaillierte Unterlagen vorlegen, die deine finanzielle Lage realistisch darstellen.
- Einnahmen- und Ausgabenübersicht der letzten 12 bis 24 Monate
- Falls dein Geschäft saisonale Schwankungen hat, eine Erklärung dazu liefern
- Falls du bereits einen Kundenstamm hast, langfristige Verträge als Nachweis präsentieren
Eine saubere Buchhaltung erhöht deine Chancen auf eine Kreditzusage erheblich.
4. Alternative Finanzierungsmöglichkeiten für Selbstständige
Falls du keinen klassischen Bankkredit bekommst, gibt es weitere Möglichkeiten, dein Business zu finanzieren.
a) Mikrokredite für kleine Investitionen
Falls du nur eine kleinere Summe benötigst, kann ein Mikrokredit eine gute Alternative sein.
- Kreditsummen zwischen 1.000 und 25.000 Euro
- Weniger strenge Bonitätsanforderungen
- Schnelle Auszahlung möglich
Mikrokredite gibt es unter anderem beim Deutschen Mikrokreditinstitut oder bei Plattformen wie auxmoney und Smava.
b) Factoring – Rechnungen verkaufen für sofortige Liquidität
Falls du auf Kundenzahlungen warten musst, kannst du deine Rechnungen verkaufen und sofort Geld erhalten.
- Kein Kredit, sondern Verkauf von Forderungen
- Sofortige Liquidität ohne Verschuldung
- Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags
Factoring eignet sich besonders für Unternehmen, die regelmäßig Rechnungen an Geschäftskunden ausstellen. Anbieter sind unter anderem abcfinance und die Deutsche Factoring Bank.
c) Leasing statt Kredit – Für Maschinen oder Fahrzeuge
Falls du für dein Business eine neue Ausstattung benötigst, aber kein Kapital für den Kauf hast, kann Leasing eine Alternative sein.
- Geringere monatliche Belastung als bei einem Kredit
- Oft steuerlich absetzbar
- Kein Eigentum am Leasing-Objekt
Leasingangebote gibt es direkt bei Herstellern oder über spezialisierte Anbieter wie Grenke Leasing.
d) Crowdfunding oder Business Angels
Falls du eine innovative Geschäftsidee hast, kannst du Kapital über Crowdfunding oder Investoren einsammeln.
- Keine Rückzahlung nötig, falls es ein reward-basiertes Crowdfunding ist
- Investoren bringen oft zusätzliches Know-how mit
- Funktioniert nicht für jedes Geschäftsmodell
Plattformen wie Startnext oder Kickstarter sind besonders für kreative Projekte geeignet.
5. Fazit: Der richtige Gewerbekredit für dein Unternehmen
Falls du als Selbstständiger einen Gewerbekredit suchst, solltest du gut vorbereitet sein.
- Falls du langfristig investieren möchtest, kann ein Investitionskredit oder KfW-Kredit sinnvoll sein
- Falls du kurzfristige Liquidität brauchst, kann ein Betriebsmittelkredit oder Kontokorrentkredit helfen
- Falls klassische Banken ablehnen, sind Mikrokredite oder Kreditplattformen eine gute Alternative
- Falls du nicht verschulden möchtest, können Leasing oder Factoring eine Lösung sein
Mit der richtigen Strategie kannst du die passende Finanzierung für dein Business finden. Hast du bereits Erfahrungen mit Gewerbekrediten gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.