Hallo zusammen, Alex hier. Als Einzelunternehmer bist du dein eigener Chef – aber wenn es um Kredite geht, ist das oft eine Herausforderung. Banken sehen Einzelunternehmer als risikoreicher an als Unternehmen mit mehreren Gesellschaftern, und die Anforderungen an Bonität und Sicherheiten sind oft hoch.
Doch keine Sorge: Es gibt Wege, als Einzelunternehmer einen Kredit zu bekommen, auch ohne große Sicherheiten. In diesem Artikel zeige ich dir, worauf Banken achten, welche Kreditarten es gibt und welche Alternativen sinnvoll sein können.
1. Warum ist es schwerer, als Einzelunternehmer einen Kredit zu bekommen?
Einzelunternehmer haben oft ein unregelmäßiges Einkommen und keine rechtliche Trennung zwischen Privat- und Geschäftsvermögen. Das macht es Banken schwerer, das Risiko zu kalkulieren.
Typische Gründe für eine Kreditablehnung:
- Schwankendes Einkommen ohne feste Gehaltseingänge
- Keine getrennte Buchhaltung zwischen Privat- und Geschäftskonto
- Fehlende Sicherheiten wie Immobilien oder Eigenkapital
- Weniger stabile Geschäftsentwicklung als bei größeren Unternehmen
Doch mit der richtigen Vorbereitung kannst du die Bank trotzdem überzeugen.
2. Worauf achten Banken bei Einzelunternehmern?
Falls du einen Kredit als Einzelunternehmer beantragst, solltest du einige Punkte beachten:
Bonität und Schufa-Score
Banken prüfen deine Schufa-Auskunft. Negative Einträge durch verspätete Zahlungen oder laufende Kredite können zu einer Ablehnung führen. Falls du eine schlechte Schufa hast, solltest du vor der Antragstellung eine eigene Schufa-Auskunft anfordern und falsche oder veraltete Einträge korrigieren lassen.
Einnahmen und Finanzplanung
Da Banken kein festes Gehalt als Sicherheit haben, verlangen sie oft:
- Die letzten zwei bis drei Steuerbescheide
- Einnahme- und Ausgabenübersichten der letzten 12–24 Monate
- Prognosen für zukünftige Einnahmen
Falls dein Einkommen schwankt, solltest du aufzeigen, wie du Engpässe überbrückst, zum Beispiel durch Rücklagen oder Nebenverdienste.
Sicherheiten oder Bürgschaften
Falls du keine Immobilie oder Wertpapiere als Sicherheit hast, kannst du eine Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank beantragen. Diese übernimmt einen Teil des Kreditrisikos und erhöht deine Chancen auf eine Zusage.
3. Welche Kredite gibt es für Einzelunternehmer?
Nicht jeder Kredit passt zu jedem Geschäftsmodell. Hier sind die besten Kreditarten für Einzelunternehmer.
a) Betriebsmittelkredit – für laufende Kosten
Ein Betriebsmittelkredit hilft dir, kurzfristige Engpässe zu überbrücken, zum Beispiel für Miete, Material oder Gehälter.
- Schnell verfügbar
- Flexible Rückzahlungsmöglichkeiten
- Höhere Zinsen als klassische Investitionskredite
Betriebsmittelkredite gibt es bei Hausbanken, aber auch bei alternativen Anbietern wie iwoca oder auxmoney.
b) KfW-Förderkredite – staatlich geförderte Finanzierung
Falls du länger als drei Jahre selbstständig bist, kannst du den KfW-Unternehmerkredit beantragen. Für Gründer gibt es den ERP-Gründerkredit.
- Niedrigere Zinsen als klassische Bankkredite
- Lange Laufzeiten mit flexibler Rückzahlung
- Antrag über eine Hausbank erforderlich
Falls du keine Sicherheiten hast, kann eine Bürgschaftsbank helfen, deine Chancen zu erhöhen.
c) Mikrokredite – für kleine Summen bis 25.000 Euro
Falls du nur eine kleinere Summe benötigst, ist ein Mikrokredit eine schnelle Lösung.
- Weniger strenge Bonitätsprüfung als bei klassischen Bankkrediten
- Schnelle Auszahlung möglich
- Höhere Zinsen als herkömmliche Kredite
Mikrokredite gibt es beim Deutschen Mikrokreditinstitut oder bei Plattformen wie Smava und auxmoney.
d) Kontokorrentkredit – Kreditlinie fürs Geschäftskonto
Falls du regelmäßig Liquiditätsengpässe hast, kannst du bei deiner Bank eine Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto einrichten.
- Geld jederzeit abrufbar
- Zinsen nur auf den genutzten Betrag
- Oft hohe Zinssätze zwischen 8 und 15 Prozent
Dieses Modell eignet sich besonders für Einzelunternehmer, die flexibel Geld abrufen möchten.
4. Alternativen zum klassischen Bankkredit
Falls Banken deinen Antrag ablehnen oder du keinen klassischen Kredit aufnehmen möchtest, gibt es alternative Finanzierungsmöglichkeiten.
a) Factoring – Rechnungen verkaufen für schnelle Liquidität
Falls du auf Kundenzahlungen warten musst, kannst du deine Rechnungen an ein Factoring-Unternehmen verkaufen und sofort Geld erhalten.
- Kein Kredit, sondern ein Verkauf bestehender Forderungen
- Kein Einfluss auf deine Schufa
- Gebühren von 1 bis 5 Prozent des Rechnungsbetrags
Factoring-Anbieter sind zum Beispiel abcfinance oder die Deutsche Factoring Bank.
b) Crowdfunding – Finanzierung über die Community
Falls du eine neue Geschäftsidee hast, kannst du Kapital über Crowdfunding einsammeln.
- Keine Rückzahlung nötig, falls es ein Reward-basiertes Crowdfunding ist
- Zusätzliche Aufmerksamkeit für dein Business
- Funktioniert nicht für jedes Geschäftsmodell
Plattformen wie Startnext oder Kickstarter sind besonders für kreative Projekte geeignet.
c) Leasing statt Kauf – Für Fahrzeuge oder Maschinen
Falls du für dein Business Ausrüstung brauchst, aber kein Kapital für den Kauf hast, kann Leasing eine Alternative sein.
- Geringere monatliche Belastung als bei einem Kredit
- Oft steuerlich absetzbar
- Kein Eigentum am Leasing-Objekt
Leasingangebote gibt es direkt bei Herstellern oder über spezialisierte Anbieter wie Grenke Leasing.
5. Fehler vermeiden bei der Kreditaufnahme
Falls du einen Kredit beantragen möchtest, solltest du einige Fehler vermeiden.
Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
Jede Anfrage wird in der Schufa gespeichert. Falls du bei mehreren Banken gleichzeitig anfragst, kann dein Score sinken. Nutze lieber unverbindliche Kreditvergleiche, bevor du eine offizielle Anfrage stellst.
Unrealistische Rückzahlungspläne erstellen
Banken wollen sehen, dass du den Kredit realistisch zurückzahlen kannst. Falls du zu optimistische Prognosen abgibst, wirkt das unseriös.
Zu hohe Kreditsummen beantragen
Falls möglich, starte mit einer kleineren Summe. Falls du diese problemlos zurückzahlst, sind spätere Kredite leichter zu bekommen.
6. Fazit: Die beste Finanzierung für Einzelunternehmer finden
Falls du als Einzelunternehmer einen Kredit suchst, solltest du dich gut vorbereiten.
- Falls du Betriebsmittel finanzieren möchtest, kann ein Betriebsmittelkredit helfen
- Falls du langfristig investieren willst, sind KfW-Kredite eine gute Wahl
- Falls du nur eine kleine Summe brauchst, sind Mikrokredite oder Factoring sinnvoll
- Falls du kein klassisches Darlehen möchtest, kannst du Crowdfunding oder Leasing nutzen
Mit der richtigen Strategie kannst du als Einzelunternehmer eine Finanzierung bekommen – auch ohne hohe Sicherheiten. Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten für Einzelunternehmer gemacht? Ich freue mich auf den Austausch.
Bis bald, Alex