Hallo zusammen, Alex hier. Wer wie ich schon länger selbstständig ist, weiß: Nicht jedes Geschäft läuft das ganze Jahr gleich gut. Gerade in saisonalen Branchen – etwa in der Gastronomie, im Tourismus, im Gartenbau oder auch im Einzelhandel mit starker Weihnachtszeit – gibt es Monate mit viel Umsatz, aber eben auch Phasen, in denen kaum etwas reinkommt.
Und genau da wird es oft schwierig mit der Finanzierung. Denn Banken lieben Verlässlichkeit – und saisonale Schwankungen passen da nicht so recht ins Bild. In diesem Artikel zeige ich dir, wie du auch mit einem saisonabhängigen Geschäft an einen Kredit kommst, was du vorbereiten solltest und welche Alternativen du kennst.
1. Was sind saisonale Geschäftsmodelle?
Saisonbetriebe sind Unternehmen, bei denen der Umsatz stark von bestimmten Jahreszeiten oder Ereignissen abhängt.
Typische Beispiele:
- Eisdielen, Biergärten, Weihnachtsmärkte
- Reisebüros, Ferienwohnungen, Campingplätze
- Garten- und Landschaftsbau
- Eventdienstleister, Fotografen, Floristen
- Einzelhändler mit Fokus auf Ostern, Weihnachten, Schulbeginn etc.
In der Hochsaison brummt das Geschäft, in der Nebensaison lebt man oft von Rücklagen – oder sucht nach einer Finanzierung.
2. Warum ist ein Kredit bei saisonalen Einnahmen schwierig?
Die Herausforderung liegt in der unregelmäßigen Liquidität. Viele Banken erwarten gleichmäßige Einnahmen und stabile Rückzahlungsfähigkeit. Bei Saisonbetrieben sieht das oft so aus:
- Sehr hohe Einnahmen auf wenige Monate verteilt
- Dazwischen monatelange Durststrecken
- Kaum gleichmäßige monatliche Überschüsse
- Risiko, dass ein schlechtes Jahr direkt ein Loch reißt
Das bedeutet für Kreditgeber: höheres Ausfallrisiko. Entsprechend vorsichtig sind viele Banken, wenn sie saisonale Betriebe bewerten.
3. Wie erhöhst du deine Chancen auf einen Kredit als Saisonbetrieb?
Es ist nicht unmöglich – aber du musst deine Zahlen gut kennen und überzeugend präsentieren.
a) Einnahmenverlauf der letzten 2–3 Jahre dokumentieren
Je länger du im Geschäft bist, desto besser. Zeig auf:
- Welche Monate besonders stark sind
- Wie viel Umsatz du jährlich insgesamt machst
- Wie du die schwachen Monate überbrückst (z.?B. durch Rücklagen, Nebenverdienste)
- Welche Fixkosten durchgängig bestehen
Erstelle eine einfache Tabelle mit den Umsätzen pro Monat – das wirkt nachvollziehbar und zeigt, dass du dein Geschäft verstehst.
b) Rücklagenmanagement und Zahlungsfähigkeit betonen
Wenn du beweisen kannst, dass du auch in der Nebensaison deine laufenden Kosten decken kannst, steigen deine Chancen auf einen Kredit.
Wichtig:
- Rücklagen auf separatem Geschäftskonto
- Notfallplan für Einnahmeausfälle
- Klare Übersicht über laufende Ausgaben
Zeige auf, dass du nicht jeden Cent sofort ausgibst, sondern mit Weitblick planst.
c) Tilgungsfreie Anfangszeit oder flexible Rückzahlungsmodelle vereinbaren
Viele Banken bieten Kredite mit tilgungsfreier Zeit an – das kann dir helfen, in der Nebensaison nicht unter Druck zu geraten.
Frage nach:
- Saisonbedingter Ratenanpassung
- Sondertilgungsmöglichkeiten in starken Monaten
- Tilgungsfreier Anlaufphase (z.?B. 6–12 Monate)
Das zeigt, dass du vorausschauend planst und kein Risiko eingehen willst.
4. Welche Kreditarten sind für Saisonbetriebe geeignet?
a) Betriebsmittelkredit
Ideal, um laufende Kosten in der Nebensaison zu decken – etwa Miete, Personal oder Lagerkosten.
- Laufzeit meist 6–36 Monate
- Flexibel einsetzbar
- Rückzahlung in monatlichen Raten
b) Kontokorrentkredit
Eine Kreditlinie auf deinem Geschäftskonto, die du flexibel nutzen kannst – wie ein Dispo für Unternehmer.
- Zinsen nur auf den abgerufenen Betrag
- Ideal für kurzfristige Engpässe
- Wichtig: Rückzahlung in der Hochsaison einplanen
c) KfW-Kredite für bestehende Unternehmen
Falls du länger als 5 Jahre am Markt bist, kannst du über deine Bank einen KfW-Unternehmerkredit beantragen.
- Zinsgünstig
- Bis zu 100.000 Euro ohne Sicherheiten möglich
- Laufzeiten bis zu 10 Jahre
Auch Investitionen in Ausstattung, Digitalisierung oder Lagerkapazitäten lassen sich so finanzieren.
d) Mikrokredite für kleine Finanzierungsbedarfe
Wenn du keine große Summe brauchst (z.?B. für Wareneinkauf vor der Saison), reicht oft ein Mikrokredit.
- 1.000 bis 25.000 Euro
- Schnell beantragt, wenig Bürokratie
- Anbieter: Deutsches Mikrokreditinstitut, auxmoney, iwoca
5. Alternativen zur klassischen Finanzierung
Factoring
Falls du Rechnungen schreibst (z.?B. als Gartenbauer oder Eventdienstleister), kannst du diese an ein Factoring-Unternehmen verkaufen.
- Sofortige Liquidität
- Kein Kredit im klassischen Sinn
- Gebühren zwischen 1–5 Prozent
Leasing statt Kredit
Für Fahrzeuge, Maschinen oder Technik kann Leasing sinnvoll sein – vor allem, wenn du deine Liquidität nicht belasten willst.
- Keine hohe Einmalzahlung
- Planbare monatliche Raten
- Steuerlich absetzbar
6. Fazit: Auch als Saisonbetrieb kannst du finanzieren – mit dem richtigen Plan
Saisonale Selbstständigkeit ist kein Ausschlusskriterium für eine Finanzierung – aber sie braucht mehr Vorbereitung.
Wichtig ist:
- Transparenz über Einnahmen und Ausgaben
- Realistische Planung der Rückzahlung
- Flexibilität bei Kreditwahl und Rückzahlungsmodell
Wenn du zeigen kannst, dass du dein Geschäft auch in der Nebensaison im Griff hast, wirst du ernst genommen – und bekommst die Chance, zu wachsen.
Hast du ein saisonales Business und bereits Erfahrungen mit Finanzierungen gesammelt? Ich freue mich auf den Austausch.