Hallo zusammen, Alex hier. Heute mal ein Thema, das viele von uns betrifft, über das aber kaum jemand spricht: Was tun, wenn man selbstständig ist – und die Schufa nicht so mitspielt, wie man’s gern hätte?
Ich hatte selbst mal eine Phase, in der ein paar unbezahlte Rechnungen, eine verspätete Steuerzahlung und eine längst erledigte Mahnung dafür gesorgt haben, dass mein Schufa-Score plötzlich im Keller war. Und zack: Kein Kredit bei der Hausbank. Kein Dispo. Keine neuen Geschäftsmöglichkeiten.
Aber: Eine schlechte Schufa ist nicht das Ende. In diesem Artikel zeige ich dir, wie du trotz Schufa-Einträgen an Finanzierungsmöglichkeiten kommst, welche Alternativen es gibt und wie du deine Bonität langfristig wieder verbesserst.
Passende Kredite in der Übersicht:
| Kreditanbieter | Kreditsumme | Laufzeiten | Kreditanfrage |
|---|---|---|---|
 | |||
 | 1 – 60 Monate (jederzeit erweiterbar) | Kostenlos anfragen |
|
 | 1.500, – 50.000,- EUR | 12 – 84 Monate | Kostenlos anfragen |
1. Was ist die Schufa eigentlich – und was bedeutet ein schlechter Score?
Die Schufa sammelt Daten über deine Zahlungsfähigkeit – also z.?B.:
- ob du Rechnungen pünktlich zahlst
- ob du laufende Kredite zuverlässig tilgst
- ob es Mahnbescheide oder Inkassoverfahren gibt
Je nach Verlauf wird daraus ein sogenannter Score berechnet – zwischen 0 und 100 Prozent. Ein Wert unter 90 % gilt bereits als kritisch, unter 80 % wird’s bei den meisten Banken richtig schwer.
Aber: Nicht jeder Eintrag bedeutet sofort „kein Kredit möglich“. Es kommt auf die Art, das Alter und den Status des Eintrags an.
2. Was sind die Folgen einer negativen Schufa für Selbstständige?
- Keine Kredite bei klassischen Banken
- Ablehnung bei Geschäftskonten mit Dispo
- Schwierigkeiten beim Leasing oder Ratenkauf
- Probleme bei Mietverträgen oder Versicherungen
Vor allem: Viele Anbieter prüfen automatisiert. Da rutscht man schnell durchs Raster – auch wenn die Einträge längst erledigt oder nur geringfügig sind.
3. Erste Maßnahme: Schufa-Auskunft einholen und prüfen
Bevor du überhaupt über einen Kredit nachdenkst, solltest du wissen, was wirklich in deiner Schufa steht.
Kostenlose Auskunft gibt’s einmal pro Jahr auf: meineschufa.de
Wichtig:
- Falsche oder veraltete Einträge kannst du löschen lassen
- Erledigte Forderungen sollten als „erledigt“ gekennzeichnet sein
- Manchmal gibt es auch Doppelungen oder Verwechslungen – gerade bei häufigen Nachnamen
Je sauberer du hier aufräumst, desto besser deine Chancen.
4. Kreditmöglichkeiten trotz negativer Schufa
a) Kredit von privaten Investoren (P2P-Plattformen)
Plattformen wie auxmoney oder Lendico setzen nicht nur auf den Schufa-Score, sondern bewerten dein gesamtes Profil.
- Du kannst dein Geschäftsmodell beschreiben
- Du gibst freiwillig Infos über Einkommen, Rücklagen und Ziele
- Die Entscheidung liegt bei Investoren, nicht bei Algorithmen
Die Zinsen sind teils höher, aber die Chance auf einen Kredit bleibt bestehen – auch mit mäßigem Score.
b) Kredit ohne Schufa über spezialisierte Anbieter
Es gibt Anbieter, die Kredite ohne Schufa-Abfrage vergeben. Aber: Hier ist große Vorsicht geboten.
Worauf du achten musst:
- Keine Vorkosten zahlen – das ist ein Warnsignal
- Anbieter mit Sitz in Deutschland bevorzugen
- Zinsen und Gebühren genau vergleichen
- Lieber kleine Beträge wählen, um nicht in eine Schuldenfalle zu geraten
Beispiele: Bon-Kredit, Maxda – aber immer im Detail prüfen, ob die Konditionen passen.
c) Mikrokredite mit individueller Prüfung
Manche Mikrokredit-Anbieter vergeben Kredite bis 25.000 Euro und prüfen nicht nur die Schufa, sondern auch deine aktuelle Einnahmesituation.
Geeignet für:
- Selbstständige mit aktuellem, nachweisbarem Einkommen
- Leute mit erledigten Negativ-Einträgen
- Kleinere Vorhaben wie Wareneinkauf, Technik, Marketing
Anbieter: Deutsches Mikrokreditinstitut, iwoca, kapilendo
d) Kredit mit Bürgschaft oder zweitem Kreditnehmer
Wenn du selbst nicht kreditwürdig bist, kannst du über einen zweiten Kreditnehmer oder Bürgen arbeiten – zum Beispiel einen Familienangehörigen oder Geschäftspartner.
- Der Bürge haftet im Zweifel mit
- Die Bonität des Bürgen wird geprüft
- Dein eigener Score tritt in den Hintergrund
Aber: Das ist keine Entscheidung, die man leichtfertig treffen sollte. Klare Vereinbarungen sind Pflicht.
5. Alternativen zum Kredit bei schlechter Schufa
Leasing statt Kredit
Gerade bei Technik, Autos oder Geräten kann Leasing sinnvoller sein – und Anbieter wie Grenke oder kleinere Leasingfirmen prüfen teils großzügiger als Banken.
Factoring
Wenn du Rechnungen an Geschäftskunden stellst, kannst du sie verkaufen und bekommst sofort Liquidität. Die Bonitätsprüfung liegt dann beim Kunden, nicht bei dir.
Privatdarlehen im Umfeld
Wenn du Menschen im Umfeld hast, die dir helfen wollen, könnt ihr einen schriftlichen Vertrag schließen – mit klaren Rückzahlungsmodalitäten.
6. Wie du deine Bonität wieder verbesserst
- Schulden abbauen – Schritt für Schritt
- Kleinere Kredite zuverlässig tilgen
- Offene Forderungen klären und erledigen lassen
- Keine neuen Kreditanfragen im Wochentakt stellen
- Geschäftskonto und private Ausgaben sauber trennen
Tipp: Auch ein ruhiges Jahr ohne neue Einträge hilft deinem Score. Manchmal ist es klüger, ein Jahr lang auf eine Finanzierung zu verzichten – um dann mit besseren Karten dazustehen.
7. Fazit: Auch mit schlechter Schufa ist eine Finanzierung möglich – aber nicht um jeden Preis
Ein negativer Schufa-Eintrag ist kein Todesurteil für dein Business. Du musst nur wissen, wo du suchen kannst – und wo du besser die Finger lässt.
Mit Mikrokrediten, privaten Kreditplattformen, Bürgschaften oder Leasing kannst du dein Geschäft auch dann am Laufen halten, wenn die Bank dich gerade nicht sehen will.
Wichtig ist: Ehrlichkeit, realistische Planung und der Wille, deine Bonität langfristig zu verbessern. Denn irgendwann – das weiß ich aus eigener Erfahrung – kommt der Moment, in dem du wieder auf grün stehst.
Hast du Erfahrungen mit Krediten trotz schlechter Schufa? Schreib mir gern – ich bin gespannt auf deine Geschichte.