Hallo zusammen, Alex hier. Selbstständig sein bedeutet Freiheit – aber auch finanzielle Unsicherheit. Besonders wenn dein Einkommen schwankt, ist es schwer, einen Kredit zu bekommen. Banken bevorzugen Kreditnehmer mit festem Gehalt – und genau das haben viele Selbstständige nicht.
Doch auch mit unregelmäßigem Einkommen kannst du eine Finanzierung bekommen! In diesem Artikel zeige ich dir die besten Strategien, um deine Chancen auf einen Kredit zu verbessern, alternative Finanzierungsmöglichkeiten und typische Fehler, die du vermeiden solltest.
1. Warum sind Kredite für Selbstständige mit unregelmäßigem Einkommen schwierig?
Klassische Banken sehen unregelmäßige Einnahmen als höheres Risiko. Sie möchten sichergehen, dass du die monatlichen Raten zuverlässig zahlen kannst – und bei schwankendem Einkommen sind sie skeptisch.
? Typische Gründe für eine Kreditablehnung:
- Kein stabiles monatliches Einkommen
- Zu kurze Geschäftshistorie (weniger als 2–3 Jahre Selbstständigkeit)
- Fehlende Sicherheiten oder Eigenkapital
- Hohe laufende Kosten oder bestehende Kredite
? Tipp: Selbst wenn du kein fixes Einkommen hast, kannst du Banken mit anderen Nachweisen überzeugen.
2. Wie du Banken trotz schwankendem Einkommen überzeugen kannst
? a) Einnahmen strategisch darstellen
Wenn dein Einkommen schwankt, solltest du der Bank eine gut aufbereitete Einnahmenhistorie zeigen.
- Einnahmen der letzten 12–24 Monate dokumentieren
- Durchschnittliche Monatsumsätze berechnen
- Saisonale Schwankungen erklären & langfristige Kundenverträge vorlegen
? Tipp: Falls du nur einige schwache Monate im Jahr hast, zeige auf, wie du in starken Monaten Rücklagen bildest.
? b) Kredit mit längerer Laufzeit wählen
Falls dein Einkommen unregelmäßig ist, solltest du eine längere Laufzeit wählen.
- Längere Laufzeit = niedrigere Monatsrate = weniger Risiko für die Bank
- Falls möglich, eine flexible Rückzahlung vereinbaren (z. B. Sondertilgungen in guten Monaten)
? Tipp: Prüfe, ob die Bank eine tilgungsfreie Anfangsphase anbietet – das gibt dir Zeit, um dich finanziell zu stabilisieren.
? c) Sicherheiten oder Bürgen einbringen
Falls du keine stabilen Einnahmen hast, kannst du die Bank mit Sicherheiten oder einem Bürgen absichern.
Mögliche Sicherheiten:
- Immobilien oder Wertpapiere
- Bürgschaft durch Familie oder Geschäftspartner
- Staatliche Bürgschaft über eine Bürgschaftsbank
? Tipp: Bürgschaftsbanken übernehmen oft bis zu 80 % des Kreditrisikos, wenn du selbst keine Sicherheiten hast.
? d) Bestehende Schulden & Fixkosten senken
Falls du bereits Kredite hast, wirkt das auf Banken oft abschreckend. Eine Umschuldung oder das Senken von Fixkosten kann deine Kreditwürdigkeit verbessern.
? Falls du mehrere Kredite hast, prüfe eine Umschuldung zu besseren Konditionen
? Abo-Kosten & nicht notwendige Fixkosten reduzieren
? Möglichst wenig Privatentnahmen aus dem Geschäftskonto
? Tipp: Banken sehen es gerne, wenn deine monatlichen Fixkosten unter 50 % deiner Einnahmen liegen.
3. Alternativen zum klassischen Bankkredit
Falls die Bank deinen Kreditantrag ablehnt, gibt es alternative Finanzierungsformen:
a) Mikrokredite für Selbstständige
Falls du nur eine kleinere Summe (bis 25.000 €) brauchst, sind Mikrokredite eine Lösung.
? Geringere Anforderungen als klassische Bankkredite
? Schnelle Auszahlung möglich
? Höhere Zinsen als klassische Kredite
? Wo gibt es Mikrokredite?
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- auxmoney, iwoca, Funding Circle
b) Kreditplattformen – Private Investoren statt Banken
Auf Plattformen wie auxmoney oder Smava vergeben private Investoren Kredite an Selbstständige.
? Keine klassischen Sicherheiten nötig
? Auch mit schwankendem Einkommen möglich
? Oft höhere Zinsen als Bankkredite
? Tipp: Hier kommt es auf deine Geschäftszahlen & Finanzplanung an – je besser du deine Einnahmen erklärst, desto bessere Konditionen bekommst du.
c) Factoring – Rechnungen verkaufen und sofort Geld erhalten
Falls deine Kunden lange Zahlungsziele haben, kannst du deine Rechnungen verkaufen und bekommst sofort Geld.
? Sofortige Liquidität ohne Kreditaufnahme
? Kein Einfluss auf deine Schufa oder Bonität
? Gebühren von 1–5 % des Rechnungsbetrags
? Wo gibt es Factoring?
- abcfinance
- Deutsche Factoring Bank
d) Crowdfunding oder Investoren – Finanzierung ohne Kredit
Falls du eine innovative Geschäftsidee hast, kannst du Kapital durch Crowdfunding oder Investoren einsammeln.
? Kein klassischer Kredit – oft keine Rückzahlung nötig
? Gute Möglichkeit für Start-ups und kreative Projekte
? Funktioniert nur für bestimmte Geschäftsmodelle
? Plattformen für Crowdfunding:
- Startnext (deutschsprachig)
- Kickstarter (international)
4. Typische Fehler vermeiden bei einer Kreditanfrage
? Fehler #1: Zu viele Kreditanfragen gleichzeitig stellen
- Jede Kreditanfrage wird in der Schufa gespeichert und kann deinen Score verschlechtern.
? Tipp: Nutze erst unverbindliche Kreditvergleiche (z. B. Smava, Finanzcheck), bevor du eine echte Anfrage stellst.
? Fehler #2: Keine klare Rückzahlungsstrategie haben
- Banken wollen sehen, wie du den Kredit zurückzahlst. Ohne Plan wird dein Antrag abgelehnt.
? Tipp: Erstelle eine realistische Finanzprognose für 12–24 Monate.
? Fehler #3: Zu hohe Kreditsumme beantragen
- Falls dein Kreditbedarf zu hoch ist, kann das abschreckend wirken.
? Tipp: Falls möglich, erst einen kleinen Kredit aufnehmen und pünktlich zurückzahlen, um Vertrauen aufzubauen.
5. Fazit: Kredit trotz unregelmäßigem Einkommen – So klappt’s
Auch wenn Banken vorsichtig sind, kannst du mit der richtigen Strategie eine Finanzierung bekommen.
? Einnahmen über 12–24 Monate dokumentieren & saisonale Schwankungen erklären
? Längere Laufzeit oder flexible Tilgungsmodelle wählen
? Sicherheiten oder Bürgen nutzen, um das Risiko für die Bank zu senken
? Falls Banken ablehnen: Mikrokredite, Factoring oder Investoren prüfen
? Mein Tipp: Falls du langfristig bessere Kreditkonditionen möchtest, solltest du eine stabile Einnahmenstruktur aufbauen und deine Finanzen sauber dokumentieren.
Hast du bereits Erfahrungen mit Krediten trotz schwankendem Einkommen gemacht? Ich freue mich auf den Austausch!
Bis bald Alex