Hallo zusammen, Alex hier. Einen Kredit für dein Business zu bekommen, ist oft eine Herausforderung – vor allem als Selbstständiger. Banken verlangen hohe Bonitätsnachweise, prüfen deine Einnahmen genau und setzen oft zusätzliche Sicherheiten voraus.
Doch mit der richtigen Strategie kannst du deine Kreditwürdigkeit verbessern und bessere Konditionen erhalten. In diesem Artikel zeige ich dir, wie du dein Schufa-Scoring optimierst, welche Finanzkennzahlen für Banken wichtig sind und welche Alternativen es gibt, falls klassische Banken ablehnen.
1. Warum ist eine gute Bonität für Selbstständige so wichtig?
Banken und Kreditgeber bewerten deine Bonität (Kreditwürdigkeit), um das Risiko eines Zahlungsausfalls zu kalkulieren. Je besser deine Bonität, desto niedriger sind die Zinsen und desto höher die Chance auf eine Finanzierung.
Was beeinflusst deine Bonität?
? Schufa-Score – Deine bisherige Zahlungsmoral und Kreditaktivitäten
? Einnahmen & Gewinne – Stabilität deiner Umsätze über die letzten Jahre
? Eigenkapitalquote – Wie viel eigenes Geld steckt in deinem Business?
? Bestehende Verbindlichkeiten – Wie hoch sind deine Schulden?
? Tipp: Auch wenn du kein großes Eigenkapital hast, kannst du deine Bonität durch andere Faktoren positiv beeinflussen.
2. Schufa-Score verbessern – So klappt’s
Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist einer der wichtigsten Bonitätsindikatoren für Banken. Dein Score beeinflusst direkt deine Kreditkonditionen.
Schufa-Score verstehen:
- > 97 % = Sehr gute Bonität, beste Kreditkonditionen
- 90–97 % = Gute Bonität, Kredite sind meist kein Problem
- 80–90 % = Mittlere Bonität, Banken werden vorsichtiger
- < 80 % = Schlechte Bonität, viele Kredite werden abgelehnt
Tipps zur Schufa-Optimierung:
? Eigene Schufa-Daten prüfen: Fordere deine kostenlose Schufa-Auskunft unter meineschufa.de an.
? Falsche Einträge korrigieren lassen: Falls du falsche oder veraltete Einträge findest, beantrage eine Löschung.
? Rechnungen und Kreditraten immer pünktlich zahlen: Selbst kleine verspätete Zahlungen können deine Bonität verschlechtern.
? Nicht zu viele Kreditanfragen stellen: Jede Anfrage wird vermerkt und kann deinen Score senken.
? Tipp: Falls du bereits eine schlechte Schufa hast, kannst du über einige Monate hinweg kleine Kredite aufnehmen und pünktlich zurückzahlen, um dein Scoring zu verbessern.
3. Finanzkennzahlen optimieren – So überzeugst du die Bank
Neben der Schufa achten Banken auf weitere Finanzkennzahlen, um deine Kreditwürdigkeit zu bewerten.
a) Einkommensnachweise und Steuerbescheide
? Banken verlangen oft die letzten zwei bis drei Steuerbescheide.
? Falls dein Einkommen schwankt, kannst du eine Übersicht deiner letzten 12–24 Monate Einnahmen erstellen.
? Tipp: Falls deine letzten Steuerbescheide niedrige Gewinne zeigen, kann eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) helfen, deine aktuelle Finanzlage realistischer darzustellen.
b) Eigenkapitalquote verbessern
Die Eigenkapitalquote zeigt, wie viel eigenes Geld du in dein Business investiert hast. Je höher, desto vertrauenswürdiger wirkst du für Banken.
? Falls möglich, Kapital aus Gewinnen reinvestieren
? Private Rücklagen als Eigenkapitalnachweis vorlegen
? Tipp: Falls du kein hohes Eigenkapital hast, kannst du eine Bürgschaftsbank nutzen (siehe weiter unten).
c) Schuldenabbau & Kreditlast senken
Falls du bereits viele laufende Kredite hast, wirkt sich das negativ auf deine Bonität aus.
? Bestehende Kredite bündeln oder umschulden, um monatliche Belastungen zu senken
? Alte Kredite zuerst tilgen, bevor du einen neuen aufnimmst
? Tipp: Falls du bestehende Kredite hast, die hohe Zinsen haben, prüfe eine Umschuldung über günstigere Anbieter wie Smava oder Finanzcheck.
4. Alternativen, falls die Bank ablehnt
Falls Banken deinen Kreditantrag ablehnen, gibt es alternative Finanzierungsformen:
a) Mikrokredite für Selbstständige
Falls du nur eine kleinere Summe brauchst, sind Mikrokredite eine Lösung.
? Kreditsumme: 1.000 – 25.000 €
? Flexiblere Bonitätsanforderungen als bei klassischen Banken
? Oft höhere Zinsen als klassische Kredite
? Wo gibt es Mikrokredite?
- Deutsches Mikrokreditinstitut
- auxmoney, Smava, iwoca
b) Bürgschaftsbanken – Staatlich unterstützte Sicherheiten
Falls dir Sicherheiten fehlen, kannst du eine staatliche Bürgschaft beantragen.
? Erhöht deine Kreditwürdigkeit
? Ermöglicht größere Bankdarlehen
? Antrag kann einige Wochen dauern
? Wo gibt es Bürgschaften?
- Bürgschaftsbanken der Bundesländer (z. B. Bürgschaftsbank Bayern, NRW.BANK)
c) Factoring – Liquidität aus offenen Rechnungen
Falls du auf Kundenzahlungen wartest, kannst du Rechnungen verkaufen und sofort Geld bekommen.
? Kein Kredit, sondern ein Verkauf von Forderungen
? Kein Einfluss auf deine Schufa
? Gebühren von 1–5 % des Rechnungsbetrags
? Wo gibt es Factoring?
- abcfinance
- Deutsche Factoring Bank
d) Crowdfunding & Investoren
Falls du eine innovative Geschäftsidee hast, kannst du über Crowdfunding oder Business Angels Kapital bekommen.
? Kein Kredit, oft keine Rückzahlung nötig
? Gute Möglichkeit für Start-ups und kreative Projekte
? Funktioniert nur für bestimmte Geschäftsmodelle
? Plattformen für Crowdfunding:
- Startnext (deutschsprachig)
- Kickstarter (international)
5. Fazit: So optimierst du deine Bonität für eine bessere Finanzierung
Falls du als Selbstständiger eine Finanzierung suchst, solltest du dich gut vorbereiten.
? Schufa prüfen & fehlerhafte Einträge korrigieren
? Einnahmen und Finanzplanung professionell dokumentieren
? Eigenkapitalquote erhöhen oder Bürgschaften nutzen
? Nicht zu viele Kreditanfragen stellen – erst Angebote vergleichen
? Falls Banken ablehnen, Mikrokredite, Factoring oder Crowdfunding prüfen
? Mein Tipp: Eine gute Bonität spart dir nicht nur Zinsen, sondern erleichtert dir den Zugang zu wichtigen Finanzierungen für dein Business.
Hast du bereits Erfahrungen mit Kreditverhandlungen als Selbstständiger gemacht? Ich freue mich auf den Austausch!
Bis bald Alex
